Das Ausmaß der Reaktion der Versicherungsbranche auf die Hurrikane Katrina und Rita ist nach wie vor atemberaubend. Es war die schlimmste Naturkatastrophe, die die Branche je erlebt hat. Versicherungsunternehmen bearbeiteten 1,7 Millionen Ansprüche mit einem Gesamtschadenersatz von 40,6 Milliarden US-Dollar. Darüber hinaus wurden rund 682.000 Schadensfälle für beschädigte oder zerstörte Fahrzeuge abgewickelt.
Trotz des Chaos hielt die Branche stand. Nur 2 Prozent der Ansprüche blieben in irgendeiner Form bestehen. Millionen Hausbesitzer kehrten in ihr Leben zurück, weil sie ein Sicherheitsnetz hatten. Viele andere taten es nicht. Sie waren mit schlechten Reaktionen der FEMA oder unzureichender Berichterstattung konfrontiert. Die Lektion ist klar. Auf Hilfsorganisationen allein kann man sich nicht verlassen. Sie benötigen ein privates Sicherheitsnetz.
Warum Sie eine Hausratversicherung benötigen
Wohneigentum ist teuer. Es ist leicht, die Versicherung als eine weitere Rechnung zu betrachten, die man ignorieren sollte. Es ist nicht nutzlos. Es ist wichtig.
Eine solide Police spart Ihnen Geld, wenn eine Katastrophe eintritt. Es hilft Ihnen auch bei der Vorbereitung. Einige Unternehmen bieten Ratschläge, wie Sie Ihr Zuhause widerstandsfähiger gegen Naturkatastrophen machen können. Denken Sie an Hurrikangurte oder verstärkte Dächer.
Es gibt auch eine praktische Anforderung. Die meisten Hypothekengeber zwingen Sie, eine Versicherung abzuschließen. Andernfalls werden sie Ihnen das Geld nicht leihen. Wenn Sie in einer Eigentumswohnung oder einer Genossenschaft wohnen, kann Ihr Verein dies ebenfalls vorschreiben. Selbst wenn Sie alleiniger Eigentümer Ihres Eigenheims sind, ist der Verzicht auf die Versicherung ein Risiko für Ihr größtes Vermögen.
Bedenken Sie die Haftung. Sie laden Gäste ein. Sie stolpern über eine lose Fliese auf Ihrer Terrasse. Sie brechen sich den Knöchel. Sie könnten wegen Arztrechnungen verklagt werden. Eine gute Police deckt dies ab. Es kümmert sich um rechtliche Schritte. Es übernimmt die Kosten für die Behandlung des verletzten Gastes. Ohne Versicherungsschutz zahlen Sie aus eigener Tasche.
So funktionieren Hausratversicherungen
Die Hausratversicherung ist keine Einheitslösung. Es gibt verschiedene Formen. Am häufigsten ist HO-3. Es deckt Ihre Struktur gegen alle Gefahren ab, mit Ausnahme der ausdrücklich ausgeschlossenen. Sie deckt Ihr persönliches Eigentum auf Einzelfallbasis ab. Das bedeutet, dass Sie die Liste überprüfen müssen. Feuer? Ja. Diebstahl? Ja. Erdbeben? Wahrscheinlich nicht. Dafür benötigen Sie einen separaten Fahrer.
Dann gibt es noch HO-5. Es ist umfassender. Sie deckt Ihr persönliches Eigentum auf der Basis „offener Gefahren“ ab. Alles ist abgedeckt, es sei denn, es ist ausdrücklich als ausgeschlossen aufgeführt. Es kostet mehr. Für ein neues Zuhause in gutem Zustand kann sich die zusätzliche Prämie lohnen.
HO-6 ist für Eigentümer von Eigentumswohnungen. Es deckt Ihre Innenwände und persönlichen Gegenstände ab. Die Masterrichtlinie des Gebäudes deckt in der Regel die Struktur und die Gemeinschaftsbereiche ab. Sie müssen die Satzung Ihres Vereins lesen. Möglicherweise benötigen Sie eine Police, die mehr abdeckt als die Master-Police.
HO-8 ist für ältere Häuser. Dabei handelt es sich häufig um historische Objekte. Die Kosten für den Wiederaufbau könnten den Marktwert übersteigen. Diese Police zahlt auf der Grundlage des tatsächlichen Barwerts und nicht auf der Grundlage der Wiederbeschaffungskosten. Es ist günstiger, bietet aber weniger Schutz.
Was deckt die Hausratversicherung ab?
Ihre Police gliedert sich normalerweise in vier Hauptbereiche. Wenn Sie wissen, was sich in jedem Eimer befindet, ersparen Sie sich spätere Überraschungen.
1. Wohnungsversicherung
Dies zahlt sich für die Reparatur oder den Wiederaufbau Ihres Hauses aus. Es deckt die Struktur selbst ab. Wände, Dach, angebaute Garage. Dazu gehören auch Einbaugeräte wie Ihr Backofen oder Ihre Spülmaschine. Wenn ein Sturm Ihr Dach abreißt, können Sie es mit diesem Geld reparieren.
Aber es gibt Grenzen. Einige Richtlinien verfügen über „integrierte“ Ausschlüsse. Überschwemmungen sind selten durch Standardversicherungen abgedeckt. Sie benötigen eine separate Hochwasserversicherung. Auch Erdbeben sind in der Regel ausgeschlossen. Erdrutsche? Oft ausgeschlossen. Sie müssen den Wortlaut Ihrer spezifischen Richtlinie überprüfen.
2. Andere Strukturen
Dies gilt für freistehende Gebäude auf Ihrem Grundstück. Ein Schuppen. Ein Zaun. Eine freistehende Garage. Ein Baumhaus. Sie deckt in der Regel etwa 10 Prozent Ihrer Wohnungsdeckungsgrenze ab. Wenn Sie eine Wohngebäudeversicherung in Höhe von 300.000 US-Dollar haben, stehen Ihnen möglicherweise 30.000 US-Dollar für andere Gebäude zur Verfügung.
3. Persönliches Eigentum
Dies deckt Ihre Sachen ab. Möbel. Elektronik. Kleidung. Es deckt sie ab, wenn sie sich auf Ihrem Grundstück befinden. Sie sind auch dann versichert, wenn sie nicht zu Hause sind. Wenn Ihr Laptop aus Ihrem Auto gestohlen wird, kann sich dies lohnen.
Hier gibt es zwei Bewertungsmethoden. Der Replacement Cost Value (RCV) deckt die Kosten ab, die für den Neukauf anfallen. Der tatsächliche Barwert (ACV) zahlt den Wert Ihrer alten Gegenstände aus. ACV zieht Abschreibungen ab. Ein fünf Jahre alter Fernseher ist nur einen Bruchteil eines neuen wert. RCV ist besser. Es kostet zwar mehr Prämien, ist aber bei Ihnen weniger schmerzhaft
Die meisten Menschen lesen das Kleingedruckte erst, wenn das Rohr platzt.
Wenn Sie jedoch ein Haus besitzen, ziehen Sie wahrscheinlich eine HO-3-Police in Betracht. Es ist der Industriestandard. Die meisten Versicherer drängen darauf, weil es einen umfassenden Schutz mit überschaubaren Prämien in Einklang bringt.
Dies ist nicht nur eine Decke für Ihre Steine. Es deckt die Struktur selbst ab. Es deckt Ihre Sachen ab – Möbel, Elektronik, Kleidung. Und es deckt dich ab. Wenn jemand auf Ihrer Einfahrt ausrutscht und klagt, greift diese Police ein. Sie regelt die persönliche Haftung.
Es gibt Nuancen.
Überschwemmungen? Nicht im Lieferumfang enthalten. Erdbeben? Auch ausgeschlossen. Dafür benötigen Sie separate Fahrer. Haustiere verursachen Schäden? Normalerweise abgedeckt. Feuer? Bedeckt.
Aber hier geraten Hausbesitzer ins Stolpern.
Eine Versicherung ist kein Wartungsplan.
Es repariert kein undichtes Dach, weil man es zehn Jahre lang ignoriert hat. Es ersetzt nicht den vom Fußgängerverkehr abgenutzten Teppich. Allgemeine Abnutzung liegt in Ihrer Verantwortung. Ebenso schlechte Wartung.
Eine solide Politik zahlt sich auch für „andere Strukturen“ aus. Das ist der Schuppen. Die freistehende Garage. Der Zaun.
Und dazu gehört auch der „Nutzungsausfall“.
Wenn das Haus abbrennt, schläft man nicht im Zelt. Die Police deckt Hotelrechnungen und Mahlzeiten während des Umbaus ab.
Die Grenzen variieren.
Ein Versicherer könnte Ihr persönliches Eigentum auf 200.000 US-Dollar begrenzen. Ein anderer könnte 500.000 US-Dollar anbieten. Sie müssen die Deklarationsseite überprüfen.
Haftungsbeschränkungen
Dies ist der Teil, den die Leute ignorieren, bis sie verklagt werden.
Ihre HO-3-Police umfasst eine Privathaftpflichtversicherung. Diese zahlt, wenn jemand auf Ihrem Grundstück verletzt wird. Oder wenn Sie versehentlich fremdes Eigentum beschädigen.
Es gibt eine Grenze.
Standardpolicen beginnen oft bei 100.000 US-Dollar.
Das klingt nach viel. Das ist es nicht.
Eine einzige Slip-and-Fall-Klage kann diesen Wert leicht überschreiten. Die Arztrechnungen summieren sich. Die Anwaltskosten summieren sich. Siedlungen summieren sich.
Sie können dieses Limit erhöhen.
Versicherer bieten höhere Tarife an. 300.000 $. 500.000 $. Sogar 1 Million Dollar.
Lohnt es sich?
Bedenken Sie die Kosten. Eine höhere Haftungsgrenze kostet in der Regel nur ein paar Dollar zusätzlich im Monat.
Der Seelenfrieden ist konkret.
Wenn Sie über bedeutende Vermögenswerte verfügen, benötigen Sie mehr Absicherung. Ein Anwalt kann Ihnen sagen, warum. Wenn Sie einen Pool, ein Trampolin oder Hunde haben, benötigen Sie mehr Schutz.
Manche Hausbesitzer schließen eine Dachversicherung ab.
Dieser sitzt oben auf Ihrem HO-3. Es tritt ein, wenn das zugrunde liegende Limit ausgeschöpft ist.
Es ist günstig für den Umfang des Schutzes, den es bietet.
Erraten Sie nicht Ihre Bedürfnisse.
Schauen Sie sich Ihr Vermögen an. Schauen Sie sich Ihre zukünftigen Einnahmen an.
Dann entscheiden Sie.
Für einen Erstkäufer mit einer bescheidenen Eigentumswohnung könnte ein Limit von 100.000 US-Dollar ausreichen. Für eine Familie mit einem belebten Hinterhof reicht das nicht aus.
Überprüfen Sie die Ausschlüsse.
Einige Richtlinien schließen bestimmte Hunderassen aus. Einige schließen Heimunternehmen aus.
Lesen Sie die Richtlinie.
Dann lesen Sie es noch einmal.
Sie sehen sich die Haftungsgrenze an. Diese Zahl ist am wichtigsten, wenn Ihr Eigentum von einer Katastrophe heimgesucht wird. Diese Obergrenzen beginnen normalerweise bei 100.000 US-Dollar. Sie können höher kaufen. Die meisten Experten schlagen ein Ziel von 300.000 bis 500.000 US-Dollar vor. Der richtige Betrag hängt vom Wert Ihres Hauses ab.
Wenn Menschen über die Höhe ihrer Deckung sprechen, meinen sie die Kosten für den Wiederaufbau. Nicht der Kaufpreis. Der Bodenwert spielt beim Wiederaufbau keine Rolle. Materialien und Arbeit schon. Das können Sie schnell abschätzen. Multiplizieren Sie Ihre gesamte Quadratmeterzahl mit den örtlichen Baukosten pro Quadratmeter.
So berechnen Sie die Abdeckung für Strukturen und Inhalte
Für Ihre Hauptwohnung gilt die volle Haftungshöchstgrenze. Andere Strukturen erhalten weniger. Eine Garage oder ein Schuppen deckt in der Regel 10 % dieses Betrags ab. Für persönliche Gegenstände fallen 50 bis 70 % der Eigenheimversicherung an. Das ist Standard.
Nutzungsausfall ist ein weiteres Problem. Wenn ein Schaden Sie zum Ausscheiden zwingt, übernimmt die Police die Kosten für Hotel und Verpflegung. Bei den meisten Plänen liegt die Obergrenze bei 20 % der Haftungsgrenze Ihres Eigenheims. Einige Policen bieten unbegrenzte Lebenshaltungskosten. Stattdessen begrenzen sie die Zeit. Du bekommst das Geld, aber nicht für immer.
Warum Ihre Umbaukosten vom Marktwert abweichen
Viele Hausbesitzer verwechseln Marktwert mit Wiederbeschaffungskosten. Sie sind nicht gleich. Land ist wertvoll. Es brennt nicht.
Wenn Sie Ihre Wiederaufbaukosten unterschätzen, müssen Sie mit einer Strafe rechnen. Versicherungsunternehmen nutzen Mitversicherungsklauseln. Möglicherweise zahlen Sie einen Teil des Schadens selbst.
Überprüfen Sie Ihre lokalen Bautarife. Die Arbeitspreise ändern sich. Materialpreise ändern sich. Aktualisieren Sie Ihre Police jährlich. Der Kauf eines Hauses für 300.000 US-Dollar könnte 250.000 US-Dollar kosten. Der Wiederaufbau könnte jedoch 350.000 US-Dollar kosten.
Was passiert, wenn Sie woanders übernachten müssen?
Es kommt zu einer Katastrophe. Die Küche ist weg. Du brauchst einen Platz zum Schlafen. Die meisten Pläne umfassen vorübergehende Unterbringung. Dies wird als „zusätzliche Lebenshaltungskosten“ bezeichnet.
Es umfasst:
– Hotelrechnungen
– Restaurantmahlzeiten
– Unterschiede im Nutzen
Die Obergrenze liegt in der Regel bei 20 % Ihrer Wohnungsversicherung. Bei einem Versicherungsschutz von 300.000 US-Dollar stehen Ihnen 60.000 US-Dollar für die Lebenshaltungskosten zur Verfügung. Einige Richtlinien heben diese Obergrenze auf. Stattdessen begrenzen sie die Dauer. Üblich sind zwei Jahre.
Schützen Sie Ihr Eigentum
Deine Sachen sind abgedeckt. Aber die Grenze liegt niedriger. Persönliches Eigentum macht in der Regel 50 bis 70 % des Wertes Ihres Hauses aus.
Hochwertige Artikel erfordern besondere Aufmerksamkeit. Schmuck. Kunst. Elektronik. Standardpolicen haben Unterlimits. Möglicherweise benötigen Sie einen Fahrer. Oder eine geplante Richtlinie für persönliches Eigentum.
Überprüfen Sie Ihren Lagerbestand. Fotografieren. Bewahren Sie Quittungen auf. Wenn Sie einen Anspruch geltend machen müssen, benötigen Sie einen Nachweis.
Abschließende Gedanken zu Grenzen
Beginnen Sie mit den Umbaukosten. Nicht der Verkaufspreis. Addieren Sie Ihre Strukturen. Fügen Sie Ihre Sachen hinzu. Lebenshaltungskosten hinzufügen.
Deckt Ihre aktuelle Police alles ab? Oder sind Sie unterversichert?
Die Zahlen ändern sich. Die Kosten steigen. Ihr Versicherungsschutz sollte das auch tun.
Wiederbeschaffungskosten im Vergleich zum tatsächlichen Barwert
Sie werden wahrscheinlich vor der Wahl zwischen Wiederbeschaffungskosten und tatsächlichem Barwert stehen. Diese Entscheidung hängt davon ab, was Sie besitzen.
Schauen Sie sich Ihre Elektronik an. Besitzen Sie einen Flachbildfernseher, der Ihrem Alter entspricht? Vielleicht ein alter, von der Arbeit geliehener Laptop. Wenn dieses Zahnrad kaputt geht, deckt der tatsächliche Barwert die Wertminderung ab. Für den Dollar bekommt man ein paar Cent. Den Fernseher werden Sie sowieso nicht vermissen. Sie können diese Auszahlung entgegennehmen und einen günstigen Ersatz kaufen.
Bei deinem Nachbarn ist es anders. Plasmabildschirme. Surround-Sound. DVD-Player in jedem Zimmer. Sie benötigt eine Ersatzkostendeckung. Es zahlt sich für eine neue Version des Artikels aus. Keine Abschreibungsabzüge.
Elektronik verliert schnell an Wert. Eine Wiederbeschaffungskostenpolitik bietet hier einen enormen Vorteil.
Aber es geht nicht nur um Gadgets.
Sehen Sie sich Ihre Sammlung signierter Drucke an. Was ist mit der Briefmarkensammlung? Diese Originalmanuskripte von Pearl S. Buck sind Originale. Kostspielige Sammlerstücke können mehr wert sein als die neueste Technologie. Die Deckung der Wiederbeschaffungskosten ist in der Regel 10 Prozent teurer als der tatsächliche Barwert. Bei hochwertigen Artikeln ist dieser Mehrpreis gerechtfertigt.
Dachpolicen und Selbstbeteiligung
Standard-Haftungsgrenzen reichen möglicherweise nicht aus. Sie können diese Grenzen erhöhen, indem Sie eine höhere Prämie zahlen. Manchmal funktioniert das. Manchmal braucht man mehr.
Eine Umbrella- oder Selbstbeteiligungs-Haftpflichtversicherung greift, sobald Ihr übliches Hausratversicherungslimit erreicht ist. Es zahlt Geld aus. Einige Richtlinien decken auch die Verletzung der Privatsphäre, Verleumdung und üble Nachrede ab.
Die Anforderungen variieren. Die meisten Anbieter verlangen eine Standarddeckung von 300.000 US-Dollar, bevor sie eine Rahmenpolice anbieten können. Je höher Ihre Grunddeckung ist, desto günstiger wird die Dachprämie.
Eine Dachpolice, die 1 Million US-Dollar zusätzlichen Schutz bietet, kostet etwa 200 bis 350 US-Dollar pro Jahr.
Spezielle Floater für persönliches Eigentum
Standardpolicen schließen bestimmte hochwertige Artikel häufig vollständig aus. Eine spezielle persönliche Eigentumsfreigabe oder ein Vermerk behebt dieses Problem. Sie versichern Gegenstände einzeln oder in Gruppen.
In der Regel gibt es keinen Selbstbehalt. Die Prämie hängt vom Artikel, seinem Wert und Ihrem Standort ab. Sie benötigen einen Wertnachweis. Ein Wertgutachten oder eine aktuelle Quittung reichen aus.
Lücken bei Naturkatastrophen
Die meisten Standardpolicen schließen Erdbeben und Überschwemmungen aus. Wenn Sie in einem gefährdeten Gebiet leben, benötigen Sie für diese Ereignisse besondere Richtlinien.
Andere Katastrophen wie Tornados und Hurrikane werden oft abgedeckt. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Mobilfunkanbieter. Wenn Sie in einem Risikogebiet wohnen, denken Sie auf jeden Fall über eine Sonderversicherung nach. Vorsicht ist besser als Nachsicht.
Sie haben entschieden, dass Sie eine Absicherung benötigen. Vielleicht reichen Ihre aktuellen Richtlinien nicht aus. Oder vielleicht fangen Sie gerade erst an. Die Landschaft der Transportunternehmen ist riesig. In jedem einzelnen Bundesstaat sind Dutzende Unternehmen tätig. Sich für eines zu entscheiden, fühlt sich überwältigend an.
Die Versicherungsabteilung Ihres Staates ist ein guter Ausgangspunkt. Sie verfügen über Preisdaten. Sie kennen die örtlichen Gesetze. Benutze das.
Aber schauen Sie nicht nur auf Zahlen. Schauen Sie sich Ihr Haus an. Schauen Sie es sich wirklich an.
Ist Ihr Gebiet anfällig für Stürme? Überschwemmungen? Verbrechen? Vorgeschichte eines Wasserschadens? Das sind nicht nur Details. Sie sind Risikofaktoren. Hier hilft eine professionelle Hausbesichtigung. Es findet lauernde Probleme, die Sie übersehen haben. Es zeigt, wo eine Nachrüstung erforderlich ist. Wenn Sie diese Probleme beheben, bevor Sie eine Versicherung abschließen, können Sie Ihre Prämien senken. Es handelt sich um geringe Vorabkosten für langfristige Einsparungen.
Einen seriösen Spediteur finden
Sobald Ihr Zuhause in einem guten Zustand ist, beginnen Sie mit der Suche. Sprechen Sie mit Nachbarn. Fragen Sie Freunde. Wenn Sie eine neue Immobilie kaufen, fragen Sie den Verkäufer oder Makler nach Empfehlungen.
Stellen Sie vor allem sicher, dass der Spediteur in Ihrem Bundesstaat lizenziert ist. Überprüfen Sie ihre Finanzkraft. Ratings von Agenturen wie Ambest, Moody’s Investor Services und Fitch Ratings sind wichtig. Sie wollen ein Unternehmen, das im Katastrophenfall tatsächlich auszahlen kann.
Bleiben Sie nicht nur bei der Marke, die Sie kennen. Stöbern Sie herum. Einige Fluggesellschaften verkaufen über Agenten. Andere wenden sich direkt online oder telefonisch an Sie. Die Möglichkeiten sind endlos.
Faktoren, die Ihre Prämie steigern
Eine 1-Millionen-Dollar-Police könnte nur ein paar hundert Dollar pro Jahr kosten. Manchmal weniger. Aber was bestimmt diesen Preis?
Versicherungsunternehmen berücksichtigen viele Variablen:
- Katastrophenneigung in Ihrer Region
- Baumaterialien (Ziegel vs. Holz)
- Baukosten (Arbeit und Material)
- Statistiken zur Nachbarschaftskriminalität
- Hausgröße und besondere Annehmlichkeiten
- Gesamtzustand des Hauses
- Entfernung zum nächsten Hydranten und zur nächsten Feuerstelle
Auch die Art der Feuerwehr spielt eine Rolle. Eine ehrenamtliche Crew könnte Sie mehr kosten als eine professionelle Station in der Nähe.
Das meiste davon liegt außerhalb Ihrer Kontrolle. Aber einige sind es nicht.
Wenn Sie in einem hagelgefährdeten Gebiet leben, investieren Sie in Sturmrollläden. Installieren Sie bruchsicheres Glas. Machen Sie Ihr Zuhause katastrophensicher. Verstärken Sie das Dach. Fundament nachrüsten. Diese Upgrades signalisieren den Versicherern, dass die Wahrscheinlichkeit, dass Sie einen Anspruch geltend machen, geringer ist. Weniger Risiko. Niedrigere Prämien.
Warum Ihr Versicherungssatz steigen könnte
Es geht nicht nur um körperliches Risiko. Auch Marktkräfte spielen eine Rolle.
Achten Sie auf diese Auslöser:
- Ein Rückgang an den Aktienmärkten
- Große Katastrophen in einem einzigen Jahr
- Ein Anstieg der bei Ihrem Anbieter eingereichten Ansprüche
- Sprünge bei den Baumaterial- oder Arbeitskosten
Dies kann zu höheren Tarifen oder einer geringeren Deckungsverfügbarkeit führen. Sie können den Markt nicht kontrollieren. Aber Sie können Ihre eigenen politischen Mechanismen steuern.
So senken Sie die Kosten Ihrer Hausratversicherung
Der erste Schritt besteht darin, Ihr Haus in gutem Zustand zu halten. Schritt zwei ist Sicherheit und Strategie.
Installieren Sie eine Einbruchmeldeanlage. Fügen Sie weitere Sicherheitsgeräte hinzu. Es senkt das Diebstahlrisiko. Es senkt oft die Prämien.
Ihre Kreditwürdigkeit ist wichtig. Behalten Sie eine gute Bilanz.
Bündeln Sie Ihre Leistungen. Schließen Sie eine Kfz- und eine Hausratversicherung vom selben Anbieter ab. Es ist ein einfacher Schachzug, der hängen bleibt.
Bleiben Sie jahrelang beim gleichen Anbieter. Treue kann sich auszahlen.
Erwägen Sie eine Erhöhung Ihres Selbstbehalts. Dies ist der Mindestbetrag, den Sie aus eigener Tasche zahlen, bevor die Versicherung in Kraft tritt. Ein höherer Selbstbehalt bedeutet eine niedrigere Prämie. Wägen Sie das Risiko gegen die Einsparungen ab.
Wenn Sie derzeit einen staatlich unterstützten Tarif haben, schauen Sie sich private Anbieter an. Sie sind oft günstiger. Sie bieten mehr Möglichkeiten.
Im Ruhestand? Einige Unternehmen gewähren Rabatte. Sie glauben, dass Sie mehr Zeit für die Instandhaltung Ihres Zuhauses haben.
Es ist ein Balanceakt. Sie managen das Risiko und verwalten gleichzeitig die Kosten. Es gibt keine perfekte Umgebung. Genau das Richtige für Ihre Situation und Ihr Budget.
Hören Sie auf, bevor Sie die Versicherungs-Hotline anrufen.
Das ist die erste Faustregel. Versicherungsträger verfolgen Ihre Krankengeschichte. Sie bemerken Muster. Melden Sie zu viele Schadensersatzansprüche an, auch wenn es sich um kleine Vorfälle handelt, werden Ihre Kosten in die Höhe schnellen. Manche Unternehmen lassen Sie einfach fallen.
Es spielt keine Rolle, ob Sie seit einem Jahrzehnt ein vorbildlicher Versicherungsnehmer sind. Ein Anspruch wegen Wasserschaden oder Schimmel kann wie Teer auf Ihrer Akte haften bleiben. Dabei handelt es sich um hochfrequente Behauptungen. Versicherer werden damit überschwemmt.
Hier ist die Mathematik, die Sie ausführen müssen.
Ist es sinnvoll, eine Reparatur einzureichen, wenn die Reparatur 1.000 US-Dollar kostet? Wahrscheinlich nicht. Sie riskieren, Ihre Prämie in den nächsten drei bis fünf Jahren um mehr als diesen Betrag zu erhöhen. Allein der Selbstbehalt könnte die Hälfte der Kosten verschlingen. Zahlen Sie aus eigener Tasche.
Bewahren Sie die Quittung auf. Beheben Sie das Leck. Weitergehen.
Aber wenn der Schaden katastrophal ist? Nutzen Sie Ihre Versicherung. Dafür bezahlen Sie. Ziel ist es, die Ansprüche gering zu halten. Eine saubere Akte ist ein wertvolles Gut. Es hält Ihre langfristigen Kosten niedrig.
Hören Sie nie auf, Ihre Richtlinien zu überwachen
Der Abschluss der Police ist nicht das Ziel. Es ist der Anfang.
Sie müssen Ihr Zuhause aggressiv pflegen. Kleinere Reparaturen verhindern größere Katastrophen. Aus einem kleinen Leck wird ein verrotteter Balken. Ein gesprungenes Fenster lässt Feuchtigkeit eindringen. Repariere es jetzt.
Überprüfen Sie Ihre Police jährlich. Erneuern Sie nicht einfach automatisch. Schauen Sie sich die Deckungsgrenzen an. Entspricht es noch dem Wert Ihres Hauses?
Achten Sie auf eine Inflationsschutzrichtlinie. Einige Versicherer bieten diese Funktion an. Bei der Verlängerung werden Ihre Deckungsgrenzen automatisch angepasst. Dies führt zu steigenden Baukosten. Ohne sie könnten Sie unterversichert sein, wenn die Materialkosten in die Höhe schnellen.
Aktualisieren Sie Ihr Hausinventar jedes Jahr. Schätzen Sie wertvolle Gegenstände neu. Schmuck? Kunst? Elektronik? Werte ändern sich.
Was ist mit meinen Sachen?
Ihr Zuhause schützt die Struktur. Es schützt Ihre Sachen nicht vollständig.
Wenn Sie sich Sorgen um Ihren Besitz machen, ergreifen Sie jetzt Maßnahmen. Erstellen Sie eine detaillierte Bestandsaufnahme. Bei hochwertigen Artikeln ist dies nicht verhandelbar.
Beginnen Sie mit Quittungen. Bewahren Sie sie für große Einkäufe auf. Laptops, Kameras, edle Möbel.
Wenn Sie die Quittung verloren haben, machen Sie Fotos. Video funktioniert besser. Gehen Sie durch jeden Raum. Zeigen Sie Gegenstände aus verschiedenen Blickwinkeln. Seriennummern anzeigen. Machen Sie eine Nahaufnahme des Markenetiketts.
Bewahren Sie diese Beweise sicher auf.
- Feuersicherer Safe zu Hause
- Schließfach bei einer Bank
- Verschlüsselter Cloud-Speicher
Einige persönliche Finanzsoftware verfügt über integrierte Katalogisierungsfunktionen. Verwenden Sie sie, wenn sie zu Ihrem Arbeitsablauf passen.
Kennen Sie die Grenzen.
Eine Standard-Hausbesitzerpolice sieht niedrige Untergrenzen für Diebstahl vor. Normalerweise um die 1.500 $. Das deckt nur sehr wenig ab, wenn Ihre gesamte Elektronik gestohlen wird.
Sie können diese Haftungsgrenze erhöhen. Oder kaufen Sie einen separaten Fahrer. Für teuren Schmuck oder Sammlerstücke ist eine separate Police oft sinnvoller. Es deckt Sie über die Standardobergrenze hinaus ab.
Herausforderungen bei der Hausbesitzerversicherung
Wenn Standardanbieter Nein sagen
Ein Angebot einzuholen ist eine Sache. Der eigentliche Abschluss einer Police ist eine ganz andere Geschichte.
Es könnte sein, dass Sie auf eine „abgelehnte“ Mitteilung blicken. Es passiert. Wenn Sie sich in einer Hochrisikozone befinden, werden Träger nervös. Unwetter sind ein Auslöser. Ein weiterer Grund sind die hohen Kriminalitätsraten in städtischen Zentren. Ihr Haus selbst könnte das Problem sein. Alte Sanitäranlagen. Defekte Heizungsanlagen. Veraltete elektrische Leitungen.
Diese Probleme können behoben werden. Normalerweise. Aber wenn der Versicherer ein zu großes Risiko sieht, scheidet er aus.
Was also tun, wenn der Markt seine Türen schließt?
Schauen Sie sich zunächst den Ziegel und Mörtel an. Können Sie die von ihnen gemeldeten Systeme aktualisieren? Die Behebung bekannter Gefahren öffnet oft die Tür wieder.
Wenn der Standort das Problem ist, ändern Sie Ihre Strategie. Kaufen Sie eine neue Wohnung? Fragen Sie den Makler. Finden Sie heraus, welche Unternehmen in dieser Postleitzahl tatsächlich Richtlinien schreiben. Haben Sie gerade ein Haus geschlossen? Rufen Sie die Vorbesitzer an. Fragen Sie, wer ihre Wohnung versichert hat. Mundpropaganda ist immer besser als Kaltakquise bei Versicherungs-Hotlines.
Deckungsoptionen für den letzten Ausweg
Wenn Standardversicherer sich weigern, Ihr Eigentum zu versichern, müssen Sie auf die Sicherheitsnetze achten. Diese Programme gibt es speziell für Situationen, in denen der freie Markt versagt.
Der FAIR-Plan
Für Gebiete mit ungewöhnlich hohem Risiko ist der Fair Access Plan (Fair Access to Insurance Requirements) Ihre erste Wahl.
Dieser in den 1960er Jahren ins Leben gerufene Plan ist eine staatlich vorgeschriebene Einrichtung, die Hausbesitzern helfen soll, die anderswo keinen Versicherungsschutz erhalten. Das Insurance Information Institute führt detaillierte Listen der teilnehmenden Staaten und spezifische Plandetails.
Beachten Sie den Umfang. Diese Pläne sind nicht umfassend. Sie decken in der Regel Folgendes ab:
– Feuer
– Vandalismus
– Aufruhr
– Sturm
Sie decken nicht alles ab. Überschwemmungen sind in der Regel ausgeschlossen. Erdbeben kommen oft vor. Für diese Gefahren benötigen Sie weiterhin separate Policen.
Außerdem ist die Verfügbarkeit geografisch bedingt. Nicht jeder Staat bietet einen FAIR-Plan an. Sie müssen die Vorschriften Ihres jeweiligen Staates überprüfen, um festzustellen, ob Sie von diesem Sicherheitsnetz erfasst werden.
Strand- und Sturmpläne
Auch hier spielt die Geographie eine Rolle. Wenn Sie in sieben bestimmten Atlantik- und Golfstaaten leben, qualifizieren Sie sich möglicherweise für den Strand- und Sturmplan.
Dieses Programm zielt auf Hurrikan- und Sturmschäden ab. Es füllt die Lücke, die private Versicherer hinterlassen, die sich weigern, Küstengrundstücke während der Hochsaison zu berühren.
Es handelt sich nicht um eine universelle Lösung. Es ist auf bestimmte Regionen und bestimmte Gefahren beschränkt. Für diejenigen an der Küste ist dies jedoch oft die einzige Möglichkeit, die Struktur des Hauses gegen die häufigsten Bedrohungen zu schützen.
Die Realität der Hochrisikoversicherung
Versicherungen sind nicht nur eine Ware, die Sie kaufen. Es handelt sich um eine Risikobewertung. Wenn Sie sich in einem Hochrisikogebiet befinden, zahlen Sie für Sicherheit in einer unsicheren Welt.
Repariere, was du kannst. Fragen Sie, wer das Haus vor Ihnen sonst noch versichert hat. Suchen Sie nach FAIR-Plänen, wenn Sie sich in einer ausgewiesenen Hochrisikozone befinden. Überprüfen Sie die Strand- und Sturmabdeckung, wenn Sie sich in Küstennähe befinden.
Es ist chaotisch. Es ist teuer. Aber es ist besser, als mit nichts als einer Hypothek zu schlafen.
Umgang mit Deckungslücken und der CLUE-Bericht
Die Suche nach einem Standardversicherer kann ein Albtraum sein, wenn Ihre Schadenshistorie unsicher ist oder sich Ihr Haus in einem schlechten Zustand befindet. Das Institute for Business & Home Safety (IBHS) ist eine gemeinnützige Organisation, die hier Ihr bester Verbündeter sein könnte. Sie stellen keine Prämienschecks aus, stellen aber das technische Know-how zur Verfügung, um Ihr Zuhause gegen Naturkatastrophen abzusichern.
Das Fachwissen von IBHS kann dazu beitragen, den Zustand und die Sicherheit Ihres Zuhauses zu verbessern, was wiederum Ihre Chancen erhöhen kann, einen Versicherer zu finden.
Konzentrieren Sie sich auf den Abschnitt „Wartungsangelegenheiten“. Es ist ein praktischer Leitfaden für Projekte, die verhindern, dass kleine Probleme zu nicht versicherbaren Katastrophen werden. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Angebote zu erhalten, beginnen Sie dort.
Wie sich die Hausratversicherung entwickelte
Im Kern ist Versicherung nur eine Risikoverteilung. Sie bündeln Ressourcen, sodass die Tragödie einer Person nicht gleichbedeutend mit dem Totalbankrott ist. Das ist keine moderne Erfindung. Die alten chinesischen Bauern packten nicht ihre gesamte Ernte auf ein Boot. Sie teilen die Sendungen auf mehrere Schiffe auf. Wenn ein Schiff sank, verteilte sich der Verlust auf die gesamte Gruppe.
Im 13. Jahrhundert schlossen europäische Kaufleute Verträge mit wohlhabenden Geldgebern ab, um verlorene Schiffe zu decken. Es handelte sich um eine primitive Form der Haftpflichtversicherung.
Benjamin Franklin trieb dieses Konzept 1735 weiter voran. In einem Brief der Pennsylvania Gazette argumentierte er, dass „eine Unze Vorbeugung ein Pfund Heilung wert ist“. Er wollte eine bessere Feuerwehr in Philadelphia. Bis 1752 half seine Union Fire Company bei der Gründung der Philadelphia Contributionship. Es war die erste Versicherungsgesellschaft in den amerikanischen Kolonien.
Prävention ist immer noch wichtig. Regelmäßige Wartung gepaart mit einer soliden Police ist Ihr bester Schutz vor finanziellen Verlusten.
Was Sie über CLUE wissen müssen
Sie müssen den CLUE-Bericht verstehen. Es steht für Comprehensive Loss Underwriting Exchange.
Es handelt sich um eine branchenweite Datenbank. Versicherungsunternehmen tauschen darüber Daten aus. Sie verfolgen Ihre Ansprüche und Schadenshistorie. Die ursprüngliche Absicht war die Betrugsprävention. Es sollte Menschen mit überzogenen Ansprüchen erwischen.
Jetzt wird es gegen normale Hausbesitzer eingesetzt. Ein einzelner Schadensersatzanspruch wegen eines geringfügigen Wasserschadens kann Ihre Akte beeinträchtigen. Die Versicherer können Sie entlassen oder die Verpflichtung zur Deckung verweigern. Es kann auch den Verkauf Ihres Hauses erschweren. Ihre Immobilie wird im System „markiert“.
Sie können eine kostenlose Kopie Ihres CLUE-Berichts bei ChoiceTrust anfordern. Überprüfen Sie es, bevor Sie eine Police kaufen. Wenn es Fehler gibt, beheben Sie diese jetzt.
Häufige Fragen zur Hausratversicherung
Was deckt die Hausratversicherung nicht ab?
Mangelhafte Wartung wird nicht abgedeckt. Allgemeiner Verschleiß ist ausgeschlossen. Wenn Sie ein Leck ignorieren, bis das Dach einstürzt, hilft die Richtlinie nichts.
Wer sind die am besten bewerteten Versicherer?
Laut der J.D. Power 2020 U.S. Home Insurance Study sind die Top 5:
– LAND Finanzen
– Amica Mutual
– Kfz-Haftpflichtversicherung
– Erie Versicherung
– Das Hartford
Wie hoch sind die durchschnittlichen Kosten?
ValuePenguin gibt an, dass die durchschnittlichen Kosten 1.445 US-Dollar pro Jahr betragen. Das entspricht etwa 120 US-Dollar pro Monat.
Wie viel kostet Allstate?
Laut Policygenius müssen Sie mit etwa 1.680 US-Dollar pro Jahr für die Allhome-Versicherung rechnen. Die Preise variieren je nach Standort und Deckungsgrenzen.
Was deckt eine typische Police ab?
Es schützt Ihre Struktur und Ihren Inhalt vor Beschädigung und Diebstahl. Darin enthalten ist die persönliche Haftung, wenn jemand auf Ihrem Grundstück zu Schaden kommt. Auch Schäden, die durch Haustiere verursacht werden, sind abgedeckt.
Die meisten größeren Katastrophen sind darin enthalten. Überschwemmungen und Erdbeben gibt es nicht. Für diese benötigen Sie separate Richtlinien.
