Skala reakcji branży ubezpieczeniowej na huragany Katrina i Rita w dalszym ciągu przyprawia o zawrót głowy. Była to najgorsza klęska żywiołowa, z jaką kiedykolwiek spotkał się ten sektor. Firmy ubezpieczeniowe rozpatrzyły 1,7 miliona roszczeń na łączną kwotę 40,6 miliarda dolarów odszkodowania. Rozpatrzyli także około 682 000 roszczeń ubezpieczeniowych dotyczących uszkodzonych lub zniszczonych pojazdów.
Mimo chaosu branża przetrwała. Tylko 2 procent roszczeń ubezpieczeniowych pozostało przedmiotem jakiejś formy sporu. Dzięki sieci zabezpieczeń miliony właścicieli domów mogły wrócić do normalnego życia. Wiele innych nie. Spotkali się z niewystarczającą reakcją Federalnej Agencji Zarządzania Kryzysowego (FEMA) lub niewystarczającym zasięgiem. Wniosek jest jasny: nie można polegać wyłącznie na agencjach pomocowych. Potrzebujesz prywatnej poduszki powietrznej.
Dlaczego potrzebujesz ubezpieczenia domu
Posiadanie domu jest drogie. Łatwo jest postrzegać ubezpieczenie jako kolejny rachunek, który należy zignorować. Ale ona nie jest bezużyteczna. Jest to konieczne.
Solidna polisa ubezpieczeniowa pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze w przypadku wystąpienia katastrofy. Pomaga także w przygotowaniach. Niektóre firmy oferują konsultacje, dzięki którym Twój dom będzie bardziej odporny na klęski żywiołowe. Na przykład montaż wiatrochronów lub wzmocnionego pokrycia dachowego.
Istnieje również wymóg praktyczny. Większość kredytodawców hipotecznych wymaga posiadania takiego ubezpieczenia. Inaczej nie udzielą Ci pożyczki. Jeśli mieszkasz w kondominium lub spółdzielni, Twoje stowarzyszenie może również wymagać ubezpieczenia. Nawet jeśli posiadasz dom bez kredytu hipotecznego, rezygnacja z ubezpieczenia to ryzyko związane z najcenniejszym aktywem.
Rozważ kwestię odpowiedzialności. Zapraszasz gości do swojego mieszkania. Potykają się o luźne płytki na Twoim pokładzie. Łamią kostkę. Możesz zostać pozwany o pokrycie kosztów leczenia. Dobra polisa ubezpieczeniowa pokryje te koszty. Podejmuje obronę prawną. Płaci za leczenie rannego gościa. Bez ubezpieczenia płacisz z własnej kieszeni.
Jak działają polisy ubezpieczeniowe domu
Ubezpieczenie domu nie jest rozwiązaniem uniwersalnym. Istnieją różne formy polityki. Najbardziej powszechnym jest HO-3. Obejmuje ona Twój budynek przed wszystkimi rodzajami ryzyka z wyjątkiem tych wyraźnie wyłączonych. Obejmuje Twój majątek osobisty w oparciu o listę ryzyk (named-peril). Oznacza to, że musisz sprawdzić listę. Ogień? Tak. Kradzież? Tak. Trzęsienie ziemi? Najprawdopodobniej nie. Do tego potrzebny jest osobny dodatek. umowa (czytelnik).
Potem jest HO-5. To bardziej złożone. Obejmuje Twój majątek osobisty na zasadzie „otwartego ryzyka”. Wszystko jest objęte gwarancją, chyba że wyraźnie określono, że jest wyłączone. To kosztuje więcej. W przypadku nowego domu w dobrym stanie dodatkowa składka może być tego warta.
HO-6 jest przeznaczony dla właścicieli apartamentowców. Obejmuje ściany wewnętrzne i przedmioty osobiste. Podstawowa polityka budowlana zwykle obejmuje konstrukcję i obszary wspólne. Musisz przeczytać statut swojego stowarzyszenia. Możesz potrzebować polisy zapewniającej lepszą ochronę niż podstawowa polisa budowlana.
HO-8 przeznaczony jest do starszych domów. Często są to obiekty historyczne. Koszt renowacji może przekroczyć wartość rynkową. W ramach tej polisy świadczenia wypłacane są na podstawie rzeczywistej wartości pieniężnej, a nie kosztów odtworzenia. Jest tańszy, ale zapewnia mniejszą ochronę.
Co obejmuje ubezpieczenie domu?
Twoja polisa zazwyczaj dzieli się na cztery główne kategorie. Wiedza o tym, co zawiera każdy z nich, uchroni Cię przed nieprzyjemnymi niespodziankami w przyszłości.
1. Ubezpieczenie mieszkania
Opłaca się naprawić lub odnowić swój dom. Obejmuje samą konstrukcję. Ściany, dach, garaż przyległy. Obejmuje również urządzenia do zabudowy, takie jak piekarnik lub zmywarka. Jeśli burza zerwie dach, środki te zostaną wykorzystane na jego naprawę.
Ale są ograniczenia. Niektóre zasady mają „wbudowane” wykluczenia. Powodzie rzadko są objęte standardowymi polisami. Potrzebujesz osobnego ubezpieczenia od powodzi. Trzęsienia ziemi są również zwykle wykluczone. Osuwiska? Często wykluczone. Powinieneś sprawdzić język konkretnej polisy.
2. Inne konstrukcje
Obejmuje konstrukcje wolnostojące na Twojej posesji. Ogród. Ogrodzenie. Garaż wolnostojący. Domek na drzewie. Zwykle pokrywa około 10 procent limitu pokrycia struktury podstawowej. Jeśli masz pokrycie struktury o wartości 300 000 USD, możesz mieć 30 000 USD na inne struktury.
3. Własność osobista
Obejmuje twoje rzeczy. Meble. Elektronika. Odzież. Obejmuje je, gdy znajdują się na Twojej posesji. Obejmuje ich także, gdy są poza domem. Jeśli Twój laptop zostanie skradziony z samochodu, możesz otrzymać zwrot pieniędzy.
Istnieją tutaj dwie metody oceny. Wartość kosztów wymiany (RCV) pokrywa koszty zakupu nowych przedmiotów. Zwrot rzeczywistej wartości pieniężnej (ACV) pokrywa wartość Twoich starych przedmiotów. ACV odejmuje kwotę amortyzacji. Pięcioletni telewizor kosztuje ułamek ceny nowego. RCV jest lepszy. Kosztuje więcej w składkach, ale jest mniej bolesny, gdy płacisz
Większość ludzi nie czyta drobnego druku, dopóki rura nie pęknie.
Ale jeśli jesteś właścicielem domu, prawdopodobnie rozważasz polisę HO-3. Jest to standard branżowy. Jest polecany przez większość firm ubezpieczeniowych, ponieważ zapewnia szeroki zakres ochrony przy rozsądnych kosztach składki.
To coś więcej niż tylko ochrona cegieł. Obejmuje samą konstrukcję budynku. Obejmuje swoim majątkiem – meble, sprzęt RTV, odzież. I on cię osobiście chroni. Jeśli ktoś wślizgnie się na Twój podjazd i złoży pozew, niniejsze zasady będą miały zastosowanie. Bierze na siebie osobistą odpowiedzialność.
Są niuanse.
Powodzie? Nie objęte. Trzęsienia ziemi? Również wykluczone. Wymaga to osobnych dodatków. Szkody wyrządzone przez zwierzęta? Zwykle zakryte. Ogień? Pokryty.
Ale w tym przypadku właściciele domów popełniają błędy.
Ubezpieczenie nie jest planem serwisowym.
Nie naprawi cieknącego dachu, jeśli ignorowałeś problem przez dziesięć lat. Nie zastąpi dywanu, który uległ zużyciu w wyniku dużego ruchu. Odpowiedzialność za ogólne zużycie i niewłaściwą konserwację ponosi użytkownik.
Dobra polityka opłaca się także za „inne struktury”. To jest stodoła. Garaż wolnostojący. Ogrodzenie.
Obejmuje również ubezpieczenie na wypadek utraty użytkowania.
Jeśli dom się spali, nie będziesz spał w namiocie. Polisa pokryje wydatki na hotel i wyżywienie podczas odbudowy domu.
Limity są różne.
Jedna firma ubezpieczeniowa może ustalić limit majątku osobistego na 200 000 dolarów. Inny może zaoferować 500 000 dolarów. Musisz sprawdzić stronę z deklaracjami.
Ograniczenia odpowiedzialności
Jest to część, którą ludzie ignorują, dopóki nie zostaną pozwani.
Twoja polisa HO-3 obejmuje ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Opłaca się, jeśli ktoś odniesie obrażenia na Twojej posesji. Lub jeśli przypadkowo uszkodzisz cudzą własność.
Istnieje granica.
Standardowe polisy często zaczynają się od 100 000 dolarów.
Brzmi jak dużo pieniędzy. Ale to nieprawda.
Roszczenie z tytułu pojedynczego upadku może z łatwością przekroczyć tę kwotę. Rachunki za leczenie rosną. Rosną koszty obsługi prawnej. Liczba uregulowanych roszczeń rośnie.
Możesz zwiększyć ten limit.
Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują wyższe poziomy. 300 000 dolarów. 500 000 dolarów. Nawet milion dolarów.
Czy warto?
Rozważ koszt. Wyższy limit odpowiedzialności kosztuje zazwyczaj tylko kilka dodatkowych dolarów miesięcznie.
Wiara w przyszłość jest bezcenna.
Jeśli masz znaczny majątek, potrzebujesz większego ubezpieczenia. Prawnik wyjaśni dlaczego. Jeśli masz basen, trampolinę lub psy, będziesz potrzebować większego zasięgu.
Niektórzy właściciele domów kupują polisę parasolową.
Znajduje się na górze HO-3. Wchodzi w życie po wyczerpaniu limitu głównego.
Jest tani w porównaniu do ilości zapewnianej ochrony.
Nie zgaduj ze swoimi potrzebami.
Oszacuj swoją wartość netto. Oszacuj swoje przyszłe dochody.
Następnie podejmij decyzję.
Limit 100 000 dolarów może wystarczyć kupującemu po raz pierwszy skromne mieszkanie typu studio. Ale to nie wystarczy dla rodziny z aktywnym podwórkiem.
Sprawdź wyjątki.
Niektóre zasady wykluczają niektóre rasy psów. Niektóre wykluczają firmy domowe.
Przeczytaj zasady.
Potem przeczytaj jeszcze raz.
Rozważasz limit odpowiedzialności. Jest to kwota, która ma największe znaczenie, jeśli w Twoją nieruchomość dotrze katastrofa. Zazwyczaj limity te zaczynają się od 100 000 USD. Można wykupić wyższe limity. Większość ekspertów zaleca kierowanie na kwotę od 300 000 do 500 000 dolarów. Prawidłowa kwota zależy od wartości Twojego domu.
Kiedy ludzie mówią o kwocie ubezpieczenia, mają na myśli koszty renowacji. Nie cena zakupu. Koszt gruntu nie jest brany pod uwagę przy obliczaniu kosztów odbudowy. Pod uwagę brane są tylko koszty materiałów i robocizny. Możesz szybko oszacować tę kwotę. Pomnóż całkowitą powierzchnię swojego domu przez lokalny koszt budowy na metr kwadratowy.
Jak obliczyć pokrycie budynków i nieruchomości
Twoje główne miejsce zamieszkania otrzymuje pełny limit odpowiedzialności. W przypadku pozostałych budynków limit jest niższy. 10% tej kwoty przeznacza się zwykle na garaż lub szopę. Majątek osobisty jest objęty ubezpieczeniem w wysokości od 50% do 70% ubezpieczenia domu. Jest to standardowa praktyka.
Kolejnym ważnym elementem jest utrata praw do użytkowania. Jeżeli szkody zmuszą Cię do opuszczenia domu, firma ubezpieczeniowa pokryje koszt hotelu i posiłków. Większość planów ogranicza tę kwotę do 20% limitu odpowiedzialności Twojego domu. Niektóre polisy oferują nieograniczone wydatki na życie, ale ograniczają spędzony czas. Dostajesz pieniądze, ale nie na zawsze.
Dlaczego koszt renowacji różni się od wartości rynkowej
Wielu właścicieli domów myli wartość rynkową z kosztem odtworzenia. To nie to samo. Ziemia jest cenna. Nie pali się.
Jeśli nie docenisz kosztów renowacji, poniesiesz karę. Firmy ubezpieczeniowe stosują warunki koasekuracji. Możesz być zmuszony do samodzielnego pokrycia części szkód.
Sprawdź lokalne stawki budowlane. Ceny pracy się zmieniają. Ceny materiałów są zróżnicowane. Odnawiaj polisę co roku. Dom o wartości 300 000 dolarów może kosztować 250 000 dolarów w momencie zakupu. Ale przywrócenie go może kosztować 350 000 dolarów.
Co się dzieje, gdy musisz zatrzymać się gdzie indziej
Dzieje się problem. Kuchnia została zniszczona. Potrzebujesz miejsca do spania. Większość planów obejmuje zakwaterowanie tymczasowe. Nazywa się to „dodatkowymi wydatkami na życie”.
Obejmuje:
– Rachunki hotelowe
– Posiłki w restauracjach
– Różnica w rachunkach za media
Limit wynosi zwykle 20% ubezpieczenia głównego miejsca zamieszkania. Jeśli masz 300 000 dolarów ubezpieczenia, masz 60 000 dolarów na pokrycie kosztów utrzymania. Niektóre zasady usuwają ten limit. Ograniczają długość czasu. Dwa lata to powszechny termin.
Ochrona Twojej własności
Twoja nieruchomość jest ubezpieczona. Ale granica jest niższa. Majątek osobisty jest zazwyczaj objęty ubezpieczeniem w wysokości od 50% do 70% wartości domu.
Szczególnej uwagi wymagają przedmioty o dużej wartości. Dekoracje. Sztuka. Elektronika. Standardowe zasady mają podlimity. Możesz potrzebować dodatkowej klauzuli (czytnika) lub polisy dotyczącej ubezpieczonego mienia osobistego.
Sprawdź swój ekwipunek. Rób zdjęcia. Zapisz swoje rachunki. Kiedy chcesz zgłosić roszczenie ubezpieczeniowe, potrzebujesz dowodów.
Ostatnie przemyślenia na temat limitów
Zacznij od kosztów renowacji. Nie od ceny sprzedaży. Dodaj koszt wszystkich budynków. Dodaj wartość swojej nieruchomości. Dodaj koszty utrzymania.
Czy Twoja obecna polisa obejmuje to wszystko? A może jesteś niedoceniany?
Liczby się zmieniają. Koszty rosną. Twój zasięg też powinien wzrosnąć.
Koszt wymiany a rzeczywista wartość gotówkowa
Prawdopodobnie będziesz musiał dokonać wyboru pomiędzy pokryciem kosztów wymiany a rzeczywistą wartością pieniężną. Ta decyzja zależy od tego, co dokładnie masz.
Spójrz na swoją elektronikę. Czy masz telewizor z płaskim ekranem, który jest starszy od Ciebie? Może stary laptop pożyczony z pracy. W przypadku awarii tego sprzętu rzeczywista wartość pieniężna obejmuje amortyzację. Dostaniesz grosze za dolara. Nadal nie będziesz tęsknił za oglądaniem telewizji. Możesz przyjąć tę wypłatę i kupić tani zamiennik.
Twój sąsiad ma inną sytuację. Ekrany plazmowe. Dźwięk przestrzenny. Odtwarzacze DVD w każdym pokoju. Potrzebuje pokrycia kosztów wymiany. Płaci za nową wersję przedmiotu. Brak odpisów amortyzacyjnych.
Elektronika szybko traci na wartości. Polityka kosztów wymiany zapewnia tutaj ogromną zaletę.
Ale nie chodzi tylko o gadżety.
Sprawdź swoją kolekcję podpisanych odbitek. A co z kolekcją znaczków? Te rękopisy Pearl S. Buck są oryginałami. Drogie przedmioty kolekcjonerskie mogą kosztować więcej niż najnowsza technologia. Pokrycie kosztów wymiany jest zazwyczaj o 10 procent droższe niż rzeczywista wartość gotówkowa. W przypadku przedmiotów o dużej wartości ten dodatkowy koszt jest uzasadniony.
Polisy dotyczące parasoli i dodatkowej odpowiedzialności
Standardowe limity odpowiedzialności mogą nie być wystarczające. Limity te możesz zwiększyć płacąc wyższą składkę. Czasami to działa. W innych przypadkach potrzeba więcej.
Polisa parasolowa lub dodatkowa odpowiedzialność wchodzi w życie po wyczerpaniu standardowego limitu ubezpieczenia domu. On płaci pieniądze. Niektóre zasady obejmują również naruszenie prywatności, zniesławienie i zniesławienie.
Wymagania są różne. Większość ubezpieczycieli wymaga standardowego ubezpieczenia o wartości 300 000 dolarów przed zaoferowaniem polisy parasolowej. Im wyższy zakres ubezpieczenia podstawowego, tym tańsza staje się składka za polisę parasolową.
Polisa parasolowa zapewniająca dodatkową ochronę w wysokości 1 miliona dolarów kosztuje około 200–350 dolarów rocznie.
Specjalne zmienne zasady dotyczące majątku osobistego
Standardowe polisy często całkowicie wykluczają niektóre przedmioty o dużej wartości. Specjalna polisa lub poparcie dotyczące zmiennej własności osobistej koryguje to. Ubezpieczasz przedmioty indywidualnie lub grupowo.
Zwykle nie ma odliczenia. Premia zależy od przedmiotu, jego wartości i lokalizacji. Będziesz potrzebować dowodu poniesienia kosztów. Wystarczy szacunkowa wartość lub aktualny paragon.
Luki w zasięgu klęsk żywiołowych
Większość standardowych polis wyklucza trzęsienia ziemi i powodzie. Jeśli mieszkasz na obszarze wysokiego ryzyka, potrzebujesz specjalnych polis na takie zdarzenia.
Często objęte są także inne katastrofy, takie jak tornada i huragany. Sprawdź u swojego ubezpieczyciela. Jeśli mieszkasz w obszarze wysokiego ryzyka, nadal rozważ polisę specjalną. Lepiej zabezpieczyć się niż żałować.
Zdecydowałeś, że potrzebujesz ubezpieczenia. Twoja obecna polityka może nie nadążać. A może dopiero zaczynasz. Rynek ubezpieczeń jest ogromny. W każdym stanie działają dziesiątki firm. Wybór jednego z nich wydaje się przytłaczający.
Dobrym punktem wyjścia jest wydział ubezpieczeń stanu. Mają dane cenowe. Znają lokalne przepisy. Skorzystaj z tego.
Ale nie patrz tylko na liczby. Spójrz na swój dom. Naprawdę spójrz na niego.
Czy w Twojej okolicy występują burze? Powodzie? Przestępczość? Historia szkód spowodowanych przez wodę? To nie tylko szczegóły. Są to czynniki ryzyka. Pomocna będzie tutaj profesjonalna inspekcja domu. Znajduje ukryte problemy, które przeoczyłeś. Pokazuje, gdzie potrzebna jest modernizacja. Rozwiązanie tych problemów przed zakupem ubezpieczenia może obniżyć składki. Jest to niewielki koszt początkowy zapewniający długoterminowe oszczędności.
Znalezienie wiarygodnej firmy ubezpieczeniowej
Gdy Twój dom będzie już w dobrym stanie, rozpocznij poszukiwania. Porozmawiaj z sąsiadami. Zapytaj znajomych. Jeśli kupujesz nowe miejsce, poproś sprzedawcę lub agenta nieruchomości o rekomendacje.
Niezwykle ważne jest, aby firma ubezpieczeniowa posiadała licencję wydaną w Twoim stanie. Sprawdź jej stabilność finansową. Ratingi takich agencji jak Ambest, Moody’s Investor Services i Fitch Ratings mają znaczenie. Chcesz firmy, która faktycznie będzie w stanie wypłacić odszkodowanie w przypadku wystąpienia klęski żywiołowej.
Nie ograniczaj się tylko do znanej marki. Dokonuj porównań. Niektóre firmy sprzedają za pośrednictwem agentów. Inni współpracują z Tobą bezpośrednio online lub przez telefon. Opcje są nieograniczone.
Czynniki zwiększające Twoją składkę
Polisa na 1 milion dolarów może kosztować tylko kilkaset dolarów rocznie. Czasem mniej. Co jednak decyduje o tej cenie?
Firmy ubezpieczeniowe biorą pod uwagę wiele zmiennych:
- Podatne na klęski żywiołowe w Twojej okolicy
- Materiały budowlane (cegła vs drewno)
- Koszt budowy (robocizna i materiały)
- Statystyki przestępczości w okolicy
- Wielkość domu i specjalne udogodnienia
- Stan ogólny domu
- Odległość do najbliższego hydrantu i stacji
Nawet rodzaj straży pożarnej ma znaczenie. Załoga wolontariuszy może kosztować więcej niż pobliska profesjonalna stacja.
Wiele z tego jest poza Twoją kontrolą. Ale nie wszystkie.
Jeśli mieszkasz na obszarze narażonym na opady gradu, zainwestuj w rolety burzowe. Zamontuj szkło bezpieczne. Uczyń swój dom odpornym na katastrofy. Wzmocnij dach. Ulepsz fundament. Te ulepszenia sygnalizują ubezpieczycielom, że prawdopodobieństwo zgłoszenia roszczenia jest mniejsze. Mniejsze ryzyko. Niższe opłaty.
Dlaczego Twoja stawka polisy może wzrosnąć
Nie chodzi tylko o ryzyko fizyczne. Siły rynkowe również odgrywają rolę.
Uważaj na te wyzwalacze:
- Spadająca giełda
- Poważne katastrofy w ciągu jednego roku
- Gwałtowny wzrost liczby roszczeń ubezpieczeniowych zgłaszanych do Twojej firmy
- Skoki w kosztach materiałów budowlanych lub robocizny
Może to skutkować wyższymi stawkami lub zmniejszoną dostępnością ubezpieczenia. Nie możesz kontrolować rynku. Możesz jednak kontrolować mechanikę swojej własnej polityki.
Jak obniżyć koszty ubezpieczenia domu
Utrzymanie domu w dobrym stanie to pierwszy krok. Drugim krokiem jest bezpieczeństwo i strategia.
Zainstaluj alarm antywłamaniowy. Dodaj inne urządzenia zabezpieczające. Zmniejsza to ryzyko kradzieży. Często powoduje to obniżenie składek ubezpieczeniowych.
Twoja zdolność kredytowa ma znaczenie. Utrzymuj dobrą reputację.
Połącz swoje usługi. Wykup ubezpieczenie samochodu i domu w tej samej firmie ubezpieczeniowej. To proste rozwiązanie, które działa.
Pozostań w tej samej firmie ubezpieczeniowej przez lata. Lojalność może się opłacić.
Rozważ zwiększenie swojego odliczenia. Jest to minimalna kwota, którą płacisz z własnej kieszeni, zanim zacznie obowiązywać ubezpieczenie. Wyższe odliczenie oznacza niższą składkę. Zrównoważ ryzyko z oszczędnościami.
Jeśli obecnie korzystasz z planu wspieranego przez rząd, rozważ prywatnych ubezpieczycieli. Często są tańsze. Oferują więcej opcji.
Czy jesteś na emeryturze? Niektóre firmy oferują zniżki. Uważają, że masz więcej czasu na zajęcie się domem.
To działanie równoważące. Zarządzasz ryzykiem, zarządzając kosztami. Nie ma idealnych ustawień. Tylko te odpowiednie dla Twojej sytuacji i budżetu.
Zatrzymaj się, zanim wybierzesz numer infolinii swojej firmy ubezpieczeniowej.
Jest to pierwsza zasada, której należy przestrzegać. Firmy ubezpieczeniowe śledzą Twoją historię. Zauważają wzorce. Jeśli zgłosisz zbyt wiele roszczeń, nawet w przypadku drobnych incydentów, Twoje stawki gwałtownie wzrosną. Niektóre firmy mogą po prostu odmówić dalszej współpracy z Tobą.
Nie ma znaczenia, że jesteś modelowym ubezpieczającym od dziesięciu lat. Jedno roszczenie dotyczące szkody spowodowanej przez wodę lub pleśń może pozostać w Twojej historii jak smoła na zawsze. Są to żądania o dużej częstotliwości występowania. Ubezpieczycieli jest ich pełno.
Oto matematyka, którą musisz przećwiczyć.
Jeśli koszt naprawy wynosi 1000 dolarów, czy ma sens składanie wniosku? Najprawdopodobniej nie. Ryzykujesz, że Twoja składka wzrośnie o więcej w ciągu najbliższych trzech do pięciu lat. Samo odliczenie może pochłonąć połowę kosztów naprawy. Za naprawę zapłać z własnej kieszeni.
Zapisz paragon. Napraw wyciek. Ruszaj ze swoim życiem.
Co jednak, jeśli szkody będą katastrofalne? Skorzystaj z ubezpieczenia. To jest to, za co płacisz. Celem jest zminimalizowanie liczby aplikacji. Czysta historia to cenny atut. Pomaga obniżyć koszty długoterminowe.
Nigdy nie rezygnuj z kontroli nad swoim ubezpieczeniem.
Zakup polisy to nie koniec. To dopiero początek.
Musisz aktywnie dbać o stan swojego domu. Drobne naprawy zapobiegają większym katastrofom. Mały wyciek zamienia się w zgniłą belkę. Pęknięte okno przepuszcza wilgoć. Rozwiąż problem już teraz.
Co roku przeglądaj swoją polisę. Nie odnawiaj go automatycznie. Spójrz na swoje limity zasięgu. Czy są one zgodne z aktualną wartością Twojego domu?
Sprawdź Ochronę przed inflacją. Niektórzy ubezpieczyciele oferują taką opcję. Automatycznie dostosowuje limity ochrony po odnowieniu polisy. Uwzględnia rosnące koszty budowy. Bez tej opcji możesz okazać się niedowartościowany, jeśli ceny materiałów gwałtownie wzrosną.
Co roku aktualizuj swój asortyment w domu. Przewartościuj cenne przedmioty. Dekoracje? Sztuka? Elektronika? Ich ceny są zróżnicowane.
A co z moimi rzeczami?
Twój dom chroni konstrukcję budynku. Nie chroni w pełni Twojej własności.
Jeśli martwisz się o swoje rzeczy, podejmij działania już teraz. Utwórz szczegółową listę zapasów. Jest to obowiązkowe w przypadku przedmiotów o dużej wartości.
Zacznij od kontroli. Zachowaj je na większe zakupy. Laptopy, aparaty fotograficzne, drogie meble.
Jeśli zgubisz paragon, zrób zdjęcia. Wideo działa lepiej. Przejdź się po każdym pokoju. Pokaż obiekty pod różnymi kątami. Pokaż numery seryjne. Zrób zbliżenie metki marki.
Przechowuj ten dowód w bezpiecznym miejscu.
- Ognioodporny sejf domowy
- Komórka w banku
- Szyfrowane przechowywanie w chmurze
Niektóre programy do księgowości osobistej mają wbudowane funkcje katalogowania. Użyj ich, jeśli pasują do Twojego przepływu pracy.
Poznaj granice.
Standardowa polisa właściciela domu ma niskie podlimity kradzieży. Zwykle kosztują około 1500 dolarów. Obejmuje to bardzo niewiele, jeśli cała elektronika zostanie skradziona.
Możesz zwiększyć ten limit odpowiedzialności. Lub kup osobną dodatkową polisę (czytnik). W przypadku drogiej biżuterii lub przedmiotów kolekcjonerskich często rozsądniej jest wykupić osobną polisę. Obejmuje Cię poza standardowy limit.
Problemy z ubezpieczeniem właścicieli domów
Gdy standardowe firmy ubezpieczeniowe odmawiają
Otrzymanie wyceny to jedno. Ale faktyczne wykupienie polisy to zupełnie inna historia.
Możesz spotkać się z powiadomieniem o odmowie. To się zdarza. Jeśli znajdujesz się w obszarze wysokiego ryzyka, ubezpieczyciele się denerwują. Jednym z powodów są trudne warunki pogodowe. Kolejnym problemem są wysokie wskaźniki przestępczości w ośrodkach miejskich. Sam dom może być problemem. Stary sprzęt hydrauliczny. Wadliwe systemy grzewcze. Przestarzałe okablowanie elektryczne.
Problemy te zazwyczaj można naprawić. Jeżeli jednak ubezpieczyciel widzi zbyt duże ryzyko, odmawia współpracy.
Co zrobić, gdy rynek zamyka przed Tobą drzwi?
Po pierwsze, zwróć uwagę na stan fizyczny domu. Czy możesz zaktualizować systemy wskazane przez ubezpieczycieli? Usunięcie znanych zagrożeń często otwiera drzwi do ponownego objęcia ochroną ubezpieczeniową.
Jeśli lokalizacja stanowi problem, zmień strategię. Kupujesz nowy dom? Zapytaj pośrednika w handlu nieruchomościami. Dowiedz się, które firmy faktycznie zapisują zasady w tym kodzie pocztowym. Właśnie kupiłeś dom? Zadzwoń do poprzednich właścicieli. Zapytaj, kto ich ubezpieczał. Poczta pantoflowa jest zawsze skuteczniejsza niż zimne telefony na infolinię firmy ubezpieczeniowej.
Opcje ubezpieczenia w ostateczności
Kiedy standardowi ubezpieczyciele odmawiają ubezpieczenia Twojej własności, musisz zwrócić się do „siatek bezpieczeństwa”. Programy te zostały zaprojektowane specjalnie na sytuacje, w których zawodzi wolny rynek.
UCZCIWY plan
W przypadku obszarów wyjątkowo wysokiego ryzyka podstawową opcją jest plan FAIR (sprawiedliwy dostęp do wymagań ubezpieczeniowych).
Plan, stworzony w latach 60. XX wieku, to program narzucony przez rząd, mający na celu pomoc właścicielom domów, którzy nie mogą uzyskać ubezpieczenia gdzie indziej. Instytut Informacji Ubezpieczeniowej prowadzi szczegółowe wykazy państw uczestniczących i szczegóły konkretnych planów.
Należy pamiętać o zasięgu tych programów. Nie obejmują one opcji all inclusive. Zazwyczaj obejmują:
– Ogień
– Wandalizm
– Zamieszki
– Huraganowy wiatr
Nie obejmują one wszystkich ryzyk. Powodzie są zwykle wykluczone. Często nie uwzględnia się także trzęsień ziemi. Nadal będziesz potrzebować oddzielnych polis na te ryzyka.
Ponadto dostępność różni się w zależności od lokalizacji geograficznej. Nie każdy stan oferuje plan FAIR. Powinieneś sprawdzić przepisy obowiązujące w Twoim stanie, aby sprawdzić, czy ten program ochrony Cię dotyczy.
Plany przybrzeżne i huraganowe
Geografia też ma tutaj znaczenie. Jeśli mieszkasz w siedmiu określonych stanach Atlantyku i wybrzeża Zatoki Perskiej, możesz kwalifikować się do Planu na plażę i wichurę.
Celem tego programu jest pokrycie szkód spowodowanych przez huragany i burze. Wypełnia lukę pozostawioną przez prywatnych ubezpieczycieli, którzy odmawiają ubezpieczenia nieruchomości nadmorskich w szczycie sezonu.
Nie jest to rozwiązanie uniwersalne. Ogranicza się do określonych regionów i konkretnych zagrożeń. Jednak dla tych, którzy mieszkają na wybrzeżu, jest to często jedyny sposób na zabezpieczenie konstrukcji domu przed najczęstszymi zagrożeniami.
Rzeczywistość ubezpieczeń w obszarach wysokiego ryzyka
Ubezpieczenie to nie tylko produkt, który kupujesz. To jest ocena ryzyka. Jeśli znajdujesz się w obszarze wysokiego ryzyka, płacisz za pewność w niepewnym świecie.
Wyeliminuj, co możesz. Zapytaj, kto ubezpieczał dom przed tobą. Przejrzyj plany FAIR, jeśli znajdujesz się w oficjalnie wyznaczonym obszarze wysokiego ryzyka. Jeśli mieszkasz w pobliżu wybrzeża, sprawdź zasięg wybrzeża i huraganów.
To mylące. To jest drogie. Ale to lepsze niż spać spokojnie z samym kredytem hipotecznym i niczym więcej.
Rozwiązywanie problemów z lukami w zasięgu i raport CLUE
Znalezienie standardowego ubezpieczyciela może być koszmarem, jeśli masz burzliwą historię roszczeń lub dom w złym stanie. Instytut Bezpieczeństwa Biznesu i Domu (IBHS) to organizacja non-profit, która może być Twoim najlepszym sojusznikiem w tej sytuacji. Nie płacą składek, ale zapewniają wiedzę techniczną, aby wzmocnić Twój dom przed klęskami żywiołowymi.
Ekspertyza zapewniona przez IBHS może pomóc poprawić stan i bezpieczeństwo Twojego domu, co z kolei zwiększy Twoje szanse na znalezienie ubezpieczyciela.
Skoncentruj się na sekcji „Sprawy konserwacyjne”. To praktyczny przewodnik po projektach, które zapobiegają przekształceniu się małych problemów w katastrofy nieubezpieczalne. Jeśli masz trudności z uzyskaniem wyceny, zacznij tutaj.
Jak ewoluowało ubezpieczenie domu
W swej istocie ubezpieczenie polega po prostu na rozłożeniu ryzyka. Łączycie zasoby, aby tragedia jednej osoby nie oznaczała całkowitego bankructwa. To nie jest nowoczesny wynalazek. Starożytni chińscy rolnicy nie umieszczali wszystkich swoich plonów w jednej łodzi. Rozdzielili ładunek na kilka statków. Jeśli jeden statek zatonął, straty rozkładały się na całą grupę.
W XIII wieku europejscy kupcy podpisywali kontrakty z zamożnymi inwestorami, aby pokryć straty spowodowane utraconymi statkami. Była to prymitywna forma ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej.
Benjamin Franklin rozwinął tę koncepcję dalej w 1735 r. W liście do „Pennsylvania Gazette” argumentował, że „uncja zapobiegania jest warta funta leczenia”. Chciał ulepszyć straż pożarną w Filadelfii. W 1752 roku jego Union Fire Company pomogła stworzyć wkład filadelfijski. Była to pierwsza firma ubezpieczeniowa w koloniach amerykańskich.
Zapobieganie nadal ma znaczenie. Regularna konserwacja w połączeniu z solidną polityką to najlepsza ochrona przed stratami finansowymi.
Co musisz wiedzieć o raporcie CLUE
Musisz zrozumieć raport CLUE. Akronim CLUE oznacza Comprehensive Loss Underwriting Exchange.
To jest branżowa baza danych. Firmy ubezpieczeniowe wymieniają za jego pośrednictwem dane. Śledzą Twoje roszczenia ubezpieczeniowe i historię szkód. Pierwotnym celem było zapobieganie oszustwom. Miało ono na celu identyfikację osób z nadmiernymi roszczeniami ubezpieczeniowymi.
Teraz jest używany przeciwko zwykłym właścicielom domów. Jedno drobne roszczenie ubezpieczeniowe z tytułu szkód spowodowanych przez wodę może naznaczyć Twoją historię. Ubezpieczyciele mogą Cię odrzucić lub odmówić zapewnienia ochrony. Może to również utrudnić sprzedaż domu. Twoja nieruchomość zostaje „oznaczona” w systemie.
Możesz poprosić o bezpłatną kopię swojego raportu CLUE od ChoiceTrust. Sprawdź zanim zaczniesz szukać polisy ubezpieczeniowej. Jeżeli występują błędy, popraw je teraz.
Często zadawane pytania dotyczące ubezpieczenia domu
Czego nie obejmuje ubezpieczenie domu?
Nie obejmuje złej konserwacji. Ogólne zużycie jest wykluczone. Jeśli zignorujesz wyciek do czasu zawalenia się dachu, Twoja polisa nie pomoże.
Którzy ubezpieczyciele mają najwyższe oceny?
Według badania J.D. Power 2020 U.S. Home Insurance Study 2020 Top 5:
– KRAJ Finansowy
– Amica Wzajemna
– Ubezpieczenie właścicieli samochodów
– Ubezpieczenie Erie
– W Hartfordzie
Jaki jest średni koszt?
ValuePenguin podaje, że średni koszt wynosi 1445 dolarów rocznie. To około 120 dolarów miesięcznie.
Ile kosztuje Allstate?
Według Policygenius spodziewaj się płacić około 1680 dolarów rocznie za ubezpieczenie Allhome. Ceny różnią się w zależności od lokalizacji i limitów zasięgu.
Co obejmuje typowa polisa?
Chroni Twoją konstrukcję i mienie przed uszkodzeniami i kradzieżą. Obejmuje to odpowiedzialność osobistą, jeśli ktoś odniesie obrażenia na Twojej posesji. Obejmuje również szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe.
Uwzględniono większość poważnych klęsk żywiołowych. Powodzie i trzęsienia ziemi nie są uwzględnione. Wymagają odrębnych polityk.
