Skala respons industri asuransi terhadap Badai Katrina dan Rita masih sangat besar. Ini adalah bencana alam terburuk yang pernah dihadapi sektor ini. Perusahaan asuransi memproses 1,7 juta klaim dengan total kerugian sebesar $40,6 miliar. Mereka juga menangani sekitar 682.000 klaim atas kendaraan yang rusak atau hancur.
Meskipun terjadi kekacauan, industri ini tetap bertahan. Hanya 2 persen klaim yang masih dalam bentuk perselisihan. Jutaan pemilik rumah kembali ke kehidupan mereka karena mereka memiliki jaring pengaman. Banyak orang lain yang tidak melakukannya. Mereka menghadapi tanggapan FEMA yang buruk atau cakupan yang tidak memadai. Pelajarannya jelas. Anda tidak bisa hanya mengandalkan lembaga bantuan saja. Anda memerlukan jaring pengaman pribadi.
Mengapa Anda Membutuhkan Asuransi Pemilik Rumah
Kepemilikan rumah itu mahal. Sangat mudah untuk memandang asuransi hanya sebagai tagihan yang harus diabaikan. Hal ini tidak sia-sia. Ini penting.
Kebijakan yang solid akan menghemat uang Anda ketika terjadi bencana. Ini juga membantu Anda mempersiapkan diri. Beberapa perusahaan menawarkan saran untuk membuat rumah Anda lebih tahan terhadap bencana alam. Pikirkan tali pengikat badai atau atap yang diperkuat.
Ada juga persyaratan praktis. Kebanyakan pemberi pinjaman hipotek memaksa Anda untuk menanggung perlindungan. Jika tidak, mereka tidak akan meminjamkan uang kepada Anda. Jika Anda tinggal di kondominium atau koperasi, asosiasi Anda mungkin juga mewajibkannya. Bahkan jika Anda memiliki rumah secara langsung, melewatkan asuransi adalah pertaruhan dengan aset terbesar Anda.
Pertimbangkan tanggung jawab. Anda mengundang tamu. Mereka tersandung ubin longgar di teras Anda. Mereka mematahkan pergelangan kaki. Anda bisa dituntut untuk tagihan medis. Kebijakan yang baik mencakup hal ini. Ini menangani tindakan hukum. Ini membayar pengobatan tamu yang terluka. Tanpa perlindungan, Anda membayar sendiri.
Cara Kerja Kebijakan Asuransi Pemilik Rumah
Asuransi pemilik rumah bukanlah asuransi yang universal. Ada berbagai bentuk. Yang paling umum adalah HO-3. Ini melindungi struktur Anda dari semua bahaya kecuali yang dikecualikan secara khusus. Ini mencakup properti pribadi Anda berdasarkan nama bahaya. Itu berarti Anda perlu memeriksa daftarnya. Api? Ya. Pencurian? Ya. Gempa bumi? Mungkin tidak. Anda memerlukan pengendara terpisah untuk itu.
Lalu ada HO-5. Ini lebih komprehensif. Ini mencakup properti pribadi Anda berdasarkan “risiko terbuka”. Semuanya tercakup kecuali jika secara eksplisit terdaftar sebagai dikecualikan. Biayanya lebih mahal. Untuk rumah baru dalam kondisi baik, mungkin sepadan dengan biaya tambahannya.
HO-6 diperuntukkan bagi pemilik kondominium. Ini menutupi dinding interior dan barang-barang pribadi Anda. Kebijakan utama bangunan biasanya mencakup struktur dan area umum. Anda perlu membaca peraturan asosiasi Anda. Anda mungkin memerlukan kebijakan yang mencakup lebih baik daripada kebijakan utama.
HO-8 untuk rumah tua. Ini sering kali merupakan properti bersejarah. Biaya untuk membangun kembali mungkin melebihi nilai pasar. Polis ini membayar berdasarkan nilai tunai aktual dan bukan biaya penggantian. Ini lebih murah tetapi menawarkan perlindungan yang lebih sedikit.
Apa yang Dicakup oleh Asuransi Pemilik Rumah?
Kebijakan Anda biasanya dipecah menjadi empat bidang utama. Mengetahui apa yang ada di dalam setiap ember akan menyelamatkan Anda dari kejutan di kemudian hari.
1. Cakupan Tempat Tinggal
Ini bermanfaat untuk memperbaiki atau membangun kembali rumah Anda. Ini mencakup struktur itu sendiri. Dinding, atap, garasi terpasang. Ini juga mencakup peralatan bawaan seperti oven atau mesin pencuci piring. Jika badai merobohkan atap Anda, uanglah yang memperbaikinya.
Tapi ada batasannya. Beberapa kebijakan memiliki pengecualian “bawaan”. Banjir jarang tercakup dalam kebijakan standar. Anda memerlukan asuransi banjir terpisah. Gempa bumi biasanya juga dikecualikan. Tanah longsor? Seringkali dikecualikan. Anda harus memeriksa bahasa kebijakan spesifik Anda.
2. Struktur Lainnya
Ini mencakup struktur terpisah di properti Anda. Sebuah gudang. Sebuah pagar. Garasi terpisah. Sebuah rumah pohon. Biasanya mencakup sekitar 10 persen dari batas cakupan tempat tinggal Anda. Jika Anda memiliki cakupan perumahan sebesar $300.000, Anda mungkin memiliki $30.000 untuk bangunan lainnya.
3. Properti Pribadi
Ini mencakup barang-barang Anda. Mebel. Elektronik. Pakaian. Ini mencakup mereka ketika mereka berada di properti Anda. Ini juga melindungi mereka saat mereka jauh dari rumah. Jika laptop Anda dicuri dari mobil Anda, ini mungkin ada gunanya.
Ada dua metode penilaian di sini. Nilai Biaya Penggantian (RCV) membayar biaya pembelian baru. Nilai Tunai Aktual (ACV) membayar nilai barang lama Anda. ACV mengurangi penyusutan. TV berusia lima tahun harganya jauh lebih murah dibandingkan TV baru. RCV lebih baik. Biaya preminya lebih mahal, tetapi tidak terlalu menyakitkan bagi Anda
Kebanyakan orang tidak membaca rinciannya sampai pipanya pecah.
Namun jika Anda memiliki rumah, kemungkinan besar Anda sedang mencari kebijakan HO-3. Ini adalah standar industri. Hal inilah yang didorong oleh sebagian besar perusahaan asuransi karena menyeimbangkan perlindungan luas dengan premi yang dapat dikelola.
Ini bukan sekadar selimut untuk batu bata Anda. Ini mencakup struktur itu sendiri. Ini mencakup barang-barang Anda—furnitur, elektronik, pakaian. Dan itu melindungimu. Jika seseorang menyelinap di jalan masuk rumah Anda dan menggugat, kebijakan ini akan mengambil tindakan. Kebijakan ini menangani tanggung jawab pribadi.
Ada nuansa.
Banjir? Tidak termasuk. Gempa bumi? Juga dikecualikan. Anda memerlukan pengendara terpisah untuk itu. Hewan peliharaan menyebabkan kerusakan? Biasanya tertutup. Api? Tercakup.
Namun di sinilah pemilik rumah tersandung.
Asuransi bukanlah rencana pemeliharaan.
Itu tidak memperbaiki atap yang bocor karena Anda mengabaikannya selama sepuluh tahun. Ini tidak menggantikan karpet yang rusak karena lalu lintas pejalan kaki. Keausan umum adalah tanggung jawab Anda. Begitu pula dengan pemeliharaan yang buruk.
Kebijakan yang solid juga bermanfaat bagi “struktur lain”. Itu gudangnya. Garasi terpisah. Pagar.
Dan itu termasuk “kehilangan kegunaan”.
Jika rumah terbakar, Anda tidak tidur di tenda. Kebijakan ini mencakup tagihan hotel dan makanan saat Anda membangun kembali.
Batasannya berbeda-beda.
Salah satu perusahaan asuransi mungkin membatasi properti pribadi Anda sebesar $200.000. Yang lain mungkin menawarkan $500.000. Anda harus memeriksa halaman deklarasi.
Batas Tanggung Jawab
Ini adalah bagian yang diabaikan orang sampai mereka dituntut.
Polis HO-3 Anda mencakup cakupan tanggung jawab pribadi. Ini bermanfaat jika seseorang terluka di properti Anda. Atau jika Anda secara tidak sengaja merusak properti orang lain.
Ada batasnya.
Kebijakan standar sering kali dimulai dari $100.000.
Kedengarannya banyak sekali. Tidak.
Satu tuntutan hukum yang gagal dapat dengan mudah melebihi jumlah tersebut. Tagihan medis bertambah. Biaya hukum bertambah. Pemukiman bertambah.
Anda dapat meningkatkan batas ini.
Perusahaan asuransi menawarkan tingkat yang lebih tinggi. $300.000. $500.000. Bahkan $1 juta.
Apakah itu layak?
Pertimbangkan biayanya. Batas tanggung jawab yang lebih tinggi biasanya hanya memerlukan beberapa dolar tambahan sebulan.
Ketenangan pikiran itu nyata.
Jika Anda memiliki aset yang signifikan, Anda memerlukan cakupan yang lebih luas. Seorang pengacara dapat memberi tahu Anda alasannya. Jika Anda memiliki kolam renang, trampolin, atau anjing, Anda memerlukan perlindungan lebih.
Beberapa pemilik rumah membeli polis payung.
Ini berada di atas HO-3 Anda. Ini dimulai ketika batas dasarnya telah habis.
Harganya murah dibandingkan dengan jumlah perlindungan yang diberikannya.
Jangan menebak kebutuhan Anda.
Lihatlah kekayaan bersih Anda. Lihatlah penghasilan Anda di masa depan.
Kemudian putuskan.
Batasan $100.000 mungkin cukup untuk pembeli pertama kali dengan kondominium sederhana. Itu tidak cukup untuk sebuah keluarga dengan halaman belakang yang sibuk.
Periksa pengecualiannya.
Beberapa kebijakan mengecualikan ras anjing tertentu. Beberapa mengecualikan bisnis rumahan.
Baca kebijakannya.
Kemudian membacanya lagi.
Anda sedang melihat batas tanggung jawab. Ini adalah angka yang paling penting jika terjadi bencana pada properti Anda. Batasan ini biasanya dimulai dari $100.000. Anda dapat membeli lebih tinggi. Kebanyakan ahli menyarankan untuk menargetkan $300.000 hingga $500.000. Jumlah yang tepat tergantung pada nilai rumah Anda.
Ketika orang mendiskusikan jumlah pertanggungan, yang mereka maksud adalah biaya pembangunan kembali. Bukan harga belinya. Nilai tanah tidak menjadi faktor dalam rekonstruksi. Bahan dan tenaga kerja bisa. Anda dapat memperkirakannya dengan cepat. Lipat gandakan total luas persegi Anda dengan biaya bangunan lokal per kaki persegi.
Cara Menghitung Cakupan Struktur dan Isi
Tempat tinggal utama Anda mendapat batas tanggung jawab penuh. Struktur lain mendapat lebih sedikit. Garasi atau gudang biasanya mencakup 10% dari jumlah tersebut. Barang-barang pribadi mendapat 50% hingga 70% cakupan rumah. Ini standar.
Hilangnya kegunaan adalah bagian lain. Jika kerusakan memaksa Anda keluar, polis akan membayar hotel dan makanan. Sebagian besar rencana membatasi ini sebesar 20% dari batas tanggung jawab rumah Anda. Beberapa polis menawarkan biaya hidup tanpa batas. Mereka malah membatasi waktu. Anda mendapatkan uangnya, hanya saja tidak selamanya.
Mengapa Biaya Pembangunan Kembali Anda Berbeda dengan Nilai Pasar
Banyak pemilik rumah yang mengacaukan nilai pasar dengan biaya penggantian. Mereka tidak sama. Tanah sangat berharga. Itu tidak terbakar.
Jika Anda meremehkan biaya pembangunan kembali, Anda akan dikenakan penalti. Perusahaan asuransi menggunakan klausul coinurance. Anda mungkin membayar sendiri sebagian dari kerusakannya.
Periksa tarif konstruksi lokal Anda. Harga tenaga kerja berubah. Harga bahan berubah. Perbarui kebijakan Anda setiap tahun. Rumah seharga $300.000 mungkin berharga $250.000 untuk dibeli. Namun biaya pembangunan kembali bisa mencapai $350.000.
Apa Yang Terjadi Saat Anda Harus Tinggal di Tempat Lain
Bencana melanda. Dapurnya hilang. Anda membutuhkan tempat untuk tidur. Sebagian besar rencana mencakup perumahan sementara. Ini disebut “biaya hidup tambahan”.
Ini mencakup:
– Tagihan hotel
– Makanan di restoran
– Perbedaan utilitas
Batasnya biasanya 20% dari cakupan tempat tinggal Anda. Jika Anda memiliki pertanggungan $300,000, Anda memiliki $60,000 untuk biaya hidup. Beberapa kebijakan menghapus batasan ini. Mereka malah membatasi durasinya. Dua tahun adalah hal biasa.
Melindungi Barang Anda
Barang-barang Anda tertutup. Tapi batasnya lebih rendah. Properti pribadi biasanya mendapat 50% hingga 70% dari nilai rumah Anda.
Barang yang bernilai tinggi perlu mendapat perhatian ekstra. Perhiasan. Seni. Elektronik. Kebijakan standar memiliki sub-batas. Anda mungkin membutuhkan pengendara. Atau kebijakan properti pribadi terjadwal.
Periksa inventaris Anda. Ambil foto. Simpan kuitansi. Saat Anda perlu mengajukan klaim, Anda memerlukan bukti.
Pemikiran Terakhir tentang Batasan
Mulailah dengan biaya pembangunan kembali. Bukan harga jualnya. Tambahkan struktur Anda. Tambahkan barang-barang Anda. Tambahkan biaya hidup.
Apakah polis Anda saat ini mencakup semuanya? Atau apakah Anda kekurangan asuransi?
Angkanya berubah. Biaya meningkat. Cakupan Anda juga harus demikian.
Biaya penggantian vs. nilai tunai sebenarnya
Anda mungkin akan menghadapi pilihan antara biaya penggantian dan nilai tunai sebenarnya. Keputusan ini bergantung pada apa yang Anda miliki.
Lihatlah barang elektronik Anda. Apakah Anda memiliki TV layar datar yang menyaingi usia Anda? Mungkin laptop lama yang dipinjam dari kantor. Jika roda gigi tersebut rusak, nilai tunai sebenarnya menutupi penyusutan. Anda mendapat uang dari dolar. Lagipula Anda tidak akan ketinggalan TV. Anda dapat mengambil pembayaran itu dan membeli penggantinya yang murah.
Tetangga Anda memiliki pengaturan yang berbeda. Layar plasma. Suara sekeliling. Pemutar DVD di setiap kamar. Dia membutuhkan cakupan biaya penggantian. Ini membayar untuk versi baru dari item tersebut. Tidak ada pengurangan depresiasi.
Barang elektronik kehilangan nilainya dengan cepat. Kebijakan biaya penggantian menawarkan keuntungan besar dalam hal ini.
Tapi ini bukan hanya tentang gadget.
Periksa koleksi cetakan bertanda tangan Anda. Bagaimana dengan koleksi perangkonya? Naskah asli Pearl S. Buck itu asli. Barang koleksi yang mahal bisa bernilai lebih dari teknologi terkini. Cakupan biaya penggantian biasanya 10 persen lebih mahal dari nilai tunai sebenarnya. Untuk barang bernilai tinggi, biaya tambahan tersebut dapat dibenarkan.
Kebijakan payung dan tanggung jawab berlebih
Batasan tanggung jawab standar mungkin tidak cukup. Anda dapat menaikkan batasan tersebut dengan membayar premi yang lebih tinggi. Terkadang itu berhasil. Di lain waktu, Anda membutuhkan lebih banyak.
Kebijakan payung atau kewajiban berlebih diterapkan setelah batas asuransi pemilik rumah standar Anda tercapai. Itu membayar uang. Beberapa kebijakan juga mencakup pelanggaran privasi, fitnah, dan pencemaran nama baik.
Persyaratannya bervariasi. Sebagian besar operator memerlukan cakupan standar sebesar $300.000 sebelum menawarkan kebijakan payung. Semakin tinggi cakupan dasar Anda, semakin murah premi payungnya.
Kebijakan payung yang menawarkan perlindungan tambahan sebesar $1 juta membutuhkan biaya sekitar $200 hingga $350 per tahun.
Floaters properti pribadi khusus
Kebijakan standar sering kali mengecualikan barang-barang tertentu yang bernilai tinggi sama sekali. Pelanggan atau dukungan properti pribadi khusus memperbaiki masalah ini. Anda mengasuransikan barang secara individu atau kelompok.
Biasanya tidak ada pengurangan. Premi tergantung pada barang, nilainya, dan lokasi Anda. Anda memerlukan bukti nilai. Penilaian atau tanda terima baru-baru ini akan membantu.
Kesenjangan bencana alam
Kebanyakan kebijakan standar tidak mencakup gempa bumi dan banjir. Jika Anda tinggal di daerah rawan, diperlukan kebijakan khusus untuk kejadian tersebut.
Bencana lain seperti tornado dan angin topan sering kali diliput. Hubungi operator Anda. Jika Anda tinggal di zona risiko, pertimbangkan kebijakan khusus. Lebih baik aman daripada menyesal.
Anda telah memutuskan bahwa Anda memerlukan perlindungan. Mungkin kebijakan Anda saat ini tidak tepat sasaran. Atau mungkin Anda baru memulai. Cakupan operator sangat besar. Lusinan perusahaan beroperasi di setiap negara bagian. Memilih satu terasa luar biasa.
Departemen asuransi negara bagian Anda adalah titik awal yang baik. Mereka punya data harga. Mereka tahu hukum setempat. Gunakan itu.
Tapi jangan hanya melihat angka. Lihatlah rumahmu. Benar-benar lihat itu.
Apakah daerah Anda rawan badai? Banjir? Kejahatan? Riwayat kerusakan air? Ini bukan sekedar detail. Itu adalah faktor risiko. Inspeksi rumah profesional membantu di sini. Ia menemukan masalah tersembunyi yang Anda lewatkan. Ini menunjukkan di mana Anda perlu melakukan retrofit. Memperbaiki masalah tersebut sebelum Anda membeli asuransi dapat menurunkan premi Anda. Ini adalah biaya awal yang kecil untuk penghematan jangka panjang.
Menemukan Operator Terkemuka
Setelah rumah Anda dalam kondisi baik, mulailah mencari. Bicaralah dengan tetangga. Tanya teman. Jika Anda membeli tempat baru, mintalah rekomendasi dari penjual atau agen properti.
Yang terpenting, verifikasi bahwa operator tersebut memiliki lisensi di negara bagian Anda. Periksa kekuatan finansial mereka. Peringkat dari agensi seperti Ambest, Moody’s Investor Services, dan Fitch Ratings penting. Anda menginginkan perusahaan yang benar-benar dapat membayar jika terjadi bencana.
Jangan hanya terpaku pada merek saja lho. Berbelanjalah. Beberapa operator menjual melalui agen. Yang lain langsung menghubungi Anda secara online atau melalui telepon. Pilihannya tidak terbatas.
Faktor-Faktor yang Menaikkan Premi Anda
Polis senilai $1 juta mungkin hanya memerlukan biaya beberapa ratus dolar per tahun. Terkadang kurang. Namun apa yang mendorong harga tersebut?
Perusahaan asuransi melihat banyak variabel:
- Kecenderungan bencana di daerah Anda
- Bahan bangunan (bata vs. kayu)
- Biaya konstruksi (tenaga kerja dan material)
- Statistik kejahatan lingkungan
- Ukuran rumah dan fasilitas khusus
- Kondisi keseluruhan rumah
- Jarak ke hidran dan stasiun pemadam kebakaran terdekat
Bahkan jenis pemadam kebakaran pun penting. Kru sukarelawan mungkin dikenakan biaya lebih mahal daripada stasiun profesional terdekat.
Sebagian besar dari hal ini berada di luar kendali Anda. Namun ada pula yang tidak.
Jika Anda tinggal di zona rawan hujan es, berinvestasilah pada penutup jendela akibat badai. Pasang kaca anti pecah. Jadikan rumah Anda tahan bencana. Perkuat atap. Perbaiki fondasinya. Peningkatan ini memberi sinyal kepada perusahaan asuransi bahwa kecil kemungkinan Anda untuk mengajukan klaim. Resiko yang lebih kecil. Premi yang lebih rendah.
Mengapa Suku Bunga Polis Anda Mungkin Meningkat
Ini bukan hanya tentang risiko fisik. Kekuatan pasar juga berperan.
Waspadai pemicu berikut:
- Penurunan pasar saham
- Bencana besar dalam satu tahun
- Lonjakan klaim yang diajukan ke penyedia Anda
- Lonjakan biaya bahan bangunan atau tenaga kerja
Hal ini dapat menyebabkan tarif yang lebih tinggi atau berkurangnya ketersediaan cakupan. Anda tidak dapat mengendalikan pasar. Namun Anda dapat mengontrol mekanisme kebijakan Anda sendiri.
Cara Menurunkan Biaya Asuransi Pemilik Rumah Anda
Menjaga rumah Anda dalam kondisi yang baik adalah langkah pertama. Langkah kedua adalah keamanan dan strategi.
Pasang alarm pencuri. Tambahkan perangkat keamanan lainnya. Ini menurunkan risiko pencurian. Ini sering kali menurunkan premi.
Skor kredit Anda penting. Pertahankan catatan yang bagus.
Gabungkan layanan Anda. Dapatkan asuransi mobil dan rumah dari operator yang sama. Ini adalah langkah sederhana yang melekat.
Tetap menggunakan operator yang sama selama bertahun-tahun. Kesetiaan bisa membuahkan hasil.
Pertimbangkan untuk menaikkan pengurangan Anda. Ini adalah jumlah minimum yang Anda bayarkan sendiri sebelum asuransi berlaku. Pengurangan yang lebih tinggi berarti premi yang lebih rendah. Seimbangkan risiko dengan tabungan.
Jika saat ini Anda menggunakan paket yang didukung pemerintah, lihatlah operator swasta. Seringkali lebih murah. Mereka menawarkan lebih banyak pilihan.
Pensiun? Beberapa perusahaan memberikan diskon. Mereka yakin Anda memiliki lebih banyak waktu untuk merawat rumah Anda.
Ini adalah tindakan penyeimbang. Anda mengelola risiko sekaligus mengelola biaya. Tidak ada pengaturan yang sempurna. Yang tepat untuk situasi dan anggaran Anda.
Berhentilah sebelum Anda menghubungi hotline asuransi.
Itu adalah aturan praktis yang pertama. Operator asuransi melacak riwayat Anda. Mereka memperhatikan pola. Ajukan terlalu banyak klaim, bahkan untuk insiden kecil, dan tarif Anda akan melonjak. Beberapa perusahaan akan membuang Anda begitu saja.
Tidak masalah jika Anda telah menjadi pemegang polis teladan selama satu dekade. Satu klaim atas kerusakan akibat air atau jamur dapat melekat pada catatan Anda seperti tar. Ini adalah klaim yang berfrekuensi tinggi. Perusahaan asuransi kebanjiran mereka.
Inilah matematika yang perlu Anda jalankan.
Jika biaya perbaikannya $1.000, apakah masuk akal untuk mengajukannya? Mungkin tidak. Anda berisiko menaikkan premi lebih dari jumlah tersebut untuk tiga hingga lima tahun ke depan. Pengurangan saja mungkin memakan setengah biaya. Bayar sendiri.
Simpan tanda terimanya. Perbaiki kebocorannya. Pindah.
Namun apakah kerusakannya sangat parah? Gunakan asuransi Anda. Itulah yang Anda bayar. Tujuannya adalah untuk menjaga agar klaim tetap ringan. Catatan yang bersih adalah aset yang berharga. Ini membuat biaya jangka panjang Anda tetap rendah.
Jangan Pernah Berhenti Memantau Kebijakan Anda
Membeli polis bukanlah garis akhir. Ini adalah awalnya.
Anda perlu merawat rumah Anda secara agresif. Perbaikan kecil mencegah bencana besar. Kebocoran kecil menjadi balok yang membusuk. Jendela yang retak memungkinkan masuknya kelembapan. Perbaiki sekarang.
Tinjau kebijakan Anda setiap tahun. Jangan hanya memperbarui otomatis. Lihatlah batas cakupannya. Apakah masih sesuai dengan nilai rumah Anda?
Periksa kebijakan penjagaan inflasi. Beberapa perusahaan asuransi menawarkan fitur ini. Ini secara otomatis menyesuaikan batas cakupan Anda saat Anda memperbarui. Hal ini menyebabkan meningkatnya biaya konstruksi. Tanpanya, Anda mungkin kekurangan asuransi jika biaya material melonjak.
Perbarui inventaris rumah Anda setiap tahun. Menilai kembali barang-barang berharga. Perhiasan? Seni? Elektronik? Nilai-nilai berubah.
Bagaimana dengan Barang Saya?
Rumah Anda melindungi strukturnya. Itu tidak sepenuhnya melindungi barang-barang Anda.
Jika Anda mengkhawatirkan harta benda Anda, ambil tindakan sekarang. Buat inventaris terperinci. Hal ini tidak dapat dinegosiasikan untuk barang bernilai tinggi.
Mulailah dengan tanda terima. Simpan untuk pembelian dalam jumlah besar. Laptop, kamera, perabotan bagus.
Jika Anda kehilangan tanda terima, ambil fotonya. Video berfungsi lebih baik. Berjalan melalui setiap ruangan. Tampilkan item dari berbagai sudut. Tampilkan nomor seri. Lihat label merek dari dekat.
Simpan bukti ini dengan aman.
- Brankas tahan api di rumah
- Brankas di bank
- Penyimpanan cloud terenkripsi
Beberapa perangkat lunak keuangan pribadi memiliki fitur katalog bawaan. Gunakan jika sesuai dengan alur kerja Anda.
Ketahui batasannya.
Kebijakan standar pemilik rumah memiliki subbatas yang rendah untuk pencurian. Biasanya sekitar $1.500. Itu hanya mencakup sedikit jika seluruh pengaturan elektronik Anda dicuri.
Anda dapat menaikkan batas tanggung jawab ini. Atau beli pengendara terpisah. Untuk perhiasan atau barang koleksi mahal, kebijakan terpisah sering kali lebih cerdas. Ini melindungi Anda melebihi batas standar.
Tantangan Asuransi Pemilik Rumah
Ketika Operator Standar Mengatakan Tidak
Mendapatkan penawaran adalah satu hal. Sebenarnya mengamankan suatu kebijakan adalah cerita yang berbeda.
Anda mungkin mendapati diri Anda menatap pemberitahuan yang “ditolak”. Itu terjadi. Jika Anda berada di zona berisiko tinggi, operator akan merasa gugup. Cuaca buruk menjadi salah satu pemicunya. Tingkat kejahatan yang tinggi di pusat kota juga merupakan salah satu contohnya. Rumah Anda sendiri mungkin masalahnya. Pipa tua. Sistem pemanas yang gagal. Kabel listrik yang sudah ketinggalan jaman.
Masalah ini dapat diperbaiki. Biasanya. Namun jika perusahaan asuransi melihat terlalu banyak risiko, mereka akan meninggalkannya.
Jadi apa yang Anda lakukan ketika pasar tutup?
Pertama, lihat batu bata dan mortirnya. Bisakah Anda meningkatkan sistem yang mereka tandai? Memperbaiki bahaya yang diketahui sering kali membuka pintu kembali.
Jika masalahnya adalah lokasi, ubah strategi Anda. Apakah Anda membeli tempat baru? Tanyakan pada makelar barang tak bergerak. Cari tahu perusahaan mana yang benar-benar menulis kebijakan di kode pos tersebut. Apakah Anda baru saja menutup rumah? Hubungi pemilik sebelumnya. Tanyakan siapa yang mengasuransikan tempat mereka. Informasi dari mulut ke mulut mengalahkan hotline asuransi panggilan dingin setiap saat.
Pilihan Cakupan Resor Terakhir
Ketika penjamin emisi standar menolak untuk menanggung properti Anda, Anda harus melihat jaring pengamannya. Program-program ini ada secara khusus untuk situasi di mana pasar bebas gagal.
Rencana ADIL
Untuk wilayah yang sangat berisiko tinggi, Rencana Akses yang Adil terhadap Persyaratan Asuransi (FAIR) adalah pilihan utama Anda.
Dibuat pada tahun 1960an, rencana ini adalah fasilitas yang diamanatkan negara yang dirancang untuk membantu pemilik rumah yang tidak bisa mendapatkan perlindungan di tempat lain. Lembaga Informasi Asuransi menyimpan daftar rinci negara bagian yang berpartisipasi dan rincian rencana spesifik.
Ingatlah ruang lingkupnya. Rencana-rencana ini tidak komprehensif. Mereka biasanya mencakup:
– Api
– Vandalisme
– Kerusuhan
– Angin topan
Mereka tidak mencakup semuanya. Banjir biasanya tidak termasuk. Gempa bumi sering terjadi. Anda masih memerlukan kebijakan terpisah untuk risiko tersebut.
Selain itu, ketersediaannya bersifat geografis. Tidak setiap negara bagian menawarkan rencana FAIR. Anda harus memeriksa peraturan spesifik negara bagian Anda untuk melihat apakah jaring pengaman ini cocok untuk Anda.
Rencana Pantai dan Badai Angin
Geografi juga penting di sini. Jika Anda tinggal di tujuh negara bagian Atlantik dan Teluk tertentu, Anda mungkin memenuhi syarat untuk Rencana Pantai dan Badai Angin.
Program ini menargetkan kerusakan akibat badai dan badai. Hal ini mengisi kesenjangan yang ditinggalkan oleh perusahaan asuransi swasta yang menolak menyentuh properti pesisir selama musim puncak.
Ini bukanlah solusi universal. Ini terbatas pada wilayah tertentu dan bahaya tertentu. Namun bagi mereka yang tinggal di pesisir, hal ini sering kali menjadi satu-satunya cara untuk memastikan struktur rumah dari ancaman yang paling umum.
Realitas Asuransi Berisiko Tinggi
Asuransi bukan hanya komoditas yang Anda beli. Ini adalah penilaian risiko. Jika Anda berada di wilayah berisiko tinggi, Anda membayar kepastian di dunia yang penuh ketidakpastian.
Perbaiki apa yang Anda bisa. Tanyakan siapa lagi yang mengasuransikan rumah sebelum Anda. Pertimbangkan rencana FAIR jika Anda berada di zona berisiko tinggi. Periksa cakupan Pantai dan Angin Topan jika Anda berada di dekat pantai.
Ini berantakan. Itu mahal. Tapi itu lebih baik daripada tidur hanya dengan hipotek.
Mengatasi Kesenjangan Cakupan dan Laporan CLUE
Menemukan perusahaan asuransi standar bisa menjadi mimpi buruk jika Anda memiliki riwayat klaim yang buruk atau rumah dalam kondisi buruk. Institute for Business & Home Safety (IBHS) adalah organisasi nirlaba yang mungkin menjadi sekutu terbaik Anda di sini. Mereka tidak menulis cek untuk premi, namun mereka memberikan pengetahuan teknis untuk memperkuat rumah Anda terhadap bencana alam.
Keahlian yang diberikan oleh IBHS dapat membantu meningkatkan kondisi dan keamanan rumah Anda, yang pada gilirannya dapat meningkatkan peluang Anda untuk menemukan perusahaan asuransi.
Fokus pada bagian “Masalah Pemeliharaan” mereka. Ini adalah panduan praktis untuk proyek-proyek yang menghentikan masalah-masalah kecil agar tidak menjadi bencana yang tidak dapat diasuransikan. Jika Anda kesulitan mendapatkan penawaran, mulailah dari sana.
Bagaimana Asuransi Pemilik Rumah Berkembang
Pada intinya, asuransi hanyalah distribusi risiko. Anda mengumpulkan sumber daya sehingga tragedi yang dialami seseorang tidak sama dengan kebangkrutan total. Ini bukanlah penemuan modern. Petani Tiongkok kuno tidak menaruh semua hasil panen mereka di satu perahu. Mereka membagi pengiriman ke beberapa kapal. Jika satu kapal tenggelam, kerugiannya tersebar ke seluruh kelompok.
Pada abad ke-13, para pedagang Eropa menandatangani kontrak dengan para pendukung kaya untuk menutupi kapal-kapal yang hilang. Itu adalah bentuk pertanggungan tanggung jawab yang primitif.
Benjamin Franklin mendorong konsep ini lebih jauh pada tahun 1735. Dia berpendapat dalam surat Pennsylvania Gazette bahwa “satu ons pencegahan bernilai satu pon pengobatan.” Dia menginginkan layanan pemadam kebakaran yang lebih baik di Philadelphia. Pada tahun 1752, Union Fire Company miliknya membantu membentuk Philadelphia Contributionship. Itu adalah perusahaan asuransi pertama di koloni Amerika.
Pencegahan tetap penting. Perawatan rutin yang dipadukan dengan kebijakan yang solid adalah pertahanan terbaik Anda terhadap kerugian finansial.
Yang Perlu Anda Ketahui Tentang CLUE
Anda perlu memahami laporan CLUE. Itu singkatan dari Comprehensive Loss Underwriting Exchange.
Ini adalah database seluruh industri. Perusahaan asuransi berbagi data melaluinya. Mereka melacak klaim dan riwayat kerusakan Anda. Tujuan awalnya adalah pencegahan penipuan. Hal itu dimaksudkan untuk menangkap orang-orang dengan klaim berlebihan.
Sekarang digunakan untuk melawan pemilik rumah biasa. Satu klaim kerusakan kecil akibat air dapat menandai file Anda. Perusahaan asuransi mungkin membatalkan Anda atau menolak untuk mengikat pertanggungan. Hal ini juga dapat mempersulit penjualan rumah Anda. Properti Anda menjadi “ditandai” di sistem.
Anda dapat meminta salinan gratis laporan CLUE Anda dari ChoiceTrust. Periksa sebelum Anda berbelanja untuk kebijakan. Jika ada kesalahan, perbaiki sekarang.
Pertanyaan Umum tentang Asuransi Pemilik Rumah
Apa yang tidak ditanggung oleh asuransi pemilik rumah?
Ini tidak mencakup pemeliharaan yang buruk. Keausan umum tidak termasuk. Jika Anda mengabaikan kebocoran hingga atapnya runtuh, kebijakan tersebut tidak akan membantu.
Siapa perusahaan asuransi dengan peringkat teratas?
Menurut Studi Asuransi Rumah AS J.D. Power 2020, lima teratas adalah:
– Keuangan NEGARA
– Amika Saling
– Asuransi Pemilik Mobil
– Asuransi Erie
– Hartford
Berapa biaya rata-ratanya?
ValuePenguin melaporkan biaya rata-rata adalah $1.445 per tahun. Itu dipecah menjadi sekitar $120 per bulan.
Berapa biaya Allstate?
Harapkan untuk membayar sekitar $1,680 per tahun untuk cakupan Allhome, menurut Policygenius. Harga bervariasi berdasarkan lokasi dan batas cakupan.
Apa saja yang tercakup dalam polis pada umumnya?
Ini melindungi struktur dan konten Anda dari kerusakan dan pencurian. Ini mencakup tanggung jawab pribadi jika seseorang terluka di properti Anda. Ini juga mencakup kerusakan yang disebabkan oleh hewan peliharaan.
Sebagian besar bencana besar disertakan. Banjir dan gempa bumi tidak. Anda memerlukan kebijakan terpisah untuk itu.
