De omvang van de reactie van de verzekeringssector op orkaan Katrina en Rita blijft onthutsend. Het was de ergste natuurramp waarmee de sector ooit te maken heeft gehad. Verzekeringsmaatschappijen verwerkten 1,7 miljoen claims voor een totaalbedrag van $40,6 miljard aan schadevergoeding. Ze behandelden ook ongeveer 682.000 claims voor beschadigde of vernielde voertuigen.
Ondanks de chaos hield de industrie stand. Slechts 2 procent van de claims bleef in een of andere vorm van geschil bestaan. Miljoenen huiseigenaren keerden terug naar hun leven omdat ze een vangnet hadden. Vele anderen niet. Ze kregen te maken met slechte FEMA-reacties of onvoldoende dekking. De les is duidelijk. Je kunt niet alleen op hulporganisaties vertrouwen. Je hebt een particulier vangnet nodig.
Waarom u een huiseigenarenverzekering nodig heeft
Eigenwoningbezit is duur. Het is gemakkelijk om een verzekering te zien als gewoon een rekening die je moet negeren. Het is niet nutteloos. Het is essentieel.
Een gedegen beleid bespaart u geld als er zich een ramp voordoet. Het helpt je ook bij de voorbereiding. Sommige bedrijven bieden advies over het beter bestand maken van uw huis tegen natuurrampen. Denk aan orkaanbanden of versterkte dakbedekking.
Er is ook een praktische vereiste. De meeste hypotheekverstrekkers dwingen u om een dekking af te sluiten. Anders lenen ze je het geld niet. Als u in een flat of coöperatie woont, kan uw vereniging dit ook verplicht stellen. Zelfs als u de volledige eigenaar van uw huis bent, is het overslaan van een verzekering een gok met uw grootste bezit.
Denk aan aansprakelijkheid. Je nodigt gasten uit. Ze struikelen over een losse tegel op je terras. Ze breken een enkel. U kunt worden aangeklaagd voor medische rekeningen. Een goed beleid dekt dit. Zij handelt juridische stappen af. Het vergoedt de behandeling van de gewonde gast. Zonder dekking betaalt u uit eigen zak.
Hoe verzekeringspolissen voor huiseigenaren werken
De verzekering voor huiseigenaren is niet one-size-fits-all. Er zijn verschillende vormen. De meest voorkomende is HO-3. Het dekt uw structuur tegen alle gevaren, behalve de gevaren die specifiek zijn uitgesloten. Het dekt uw persoonlijke eigendommen op basis van een bepaald risico. Dat betekent dat je de lijst moet controleren. Vuur? Ja. Diefstal? Ja. Aardbeving? Waarschijnlijk niet. Daar heb je een aparte rider voor nodig.
Dan is er HO-5. Het is uitgebreider. Het dekt uw persoonlijke eigendommen op basis van ‘open risico’. Alles is gedekt, tenzij het expliciet als uitgesloten wordt vermeld. Het kost meer. Voor een nieuw huis in goede staat kan het de extra premie waard zijn.
HO-6 is voor condo-eigenaren. Het bedekt uw binnenmuren en persoonlijke bezittingen. Het hoofdbeleid van het gebouw heeft meestal betrekking op de structuur en de gemeenschappelijke ruimtes. U moet de statuten van uw vereniging lezen. Mogelijk hebt u een polis nodig die beter dekt dan de hoofdpolis.
HO-8 is voor oudere woningen. Vaak zijn dit historische panden. De kosten voor de wederopbouw kunnen hoger zijn dan de marktwaarde. Dit beleid betaalt op basis van de werkelijke contante waarde in plaats van de vervangingskosten. Het is goedkoper, maar biedt minder bescherming.
Wat dekt de huiseigenarenverzekering?
Uw beleid bestaat doorgaans uit vier hoofdgebieden. Als u weet wat er in elke emmer zit, voorkomt u later verrassingen.
1. Woningdekking
Dit betaalt om uw huis te repareren of opnieuw op te bouwen. Het bedekt de structuur zelf. Muren, dak, aangebouwde garage. Ook zijn er inbouwapparatuur zoals je oven of vaatwasser inbegrepen. Als een storm je dak eraf rukt, is dit het geld dat het repareert.
Maar er zijn grenzen. Sommige beleidsregels hebben ‘ingebouwde’ uitsluitingen. Overstromingen vallen zelden onder het standaardbeleid. U heeft een aparte overstromingsverzekering nodig. Aardbevingen zijn meestal ook uitgesloten. Aardverschuivingen? Vaak uitgesloten. U moet uw specifieke polistaal controleren.
2. Andere structuren
Het gaat hierbij om vrijstaande opstallen op uw perceel. Een schuur. Een hek. Een vrijstaande garage. Een boomhut. Het dekt meestal ongeveer 10 procent van de dekkingslimiet van uw woning. Als u $ 300.000 aan woningdekking heeft, heeft u mogelijk $ 30.000 voor andere constructies.
3. Persoonlijke eigendommen
Dit dekt je spullen. Meubilair. Elektronica. Kleren. Het dekt ze wanneer ze zich op uw eigendom bevinden. Het dekt hen ook terwijl ze niet thuis zijn. Als uw laptop uit uw auto wordt gestolen, kan dit lonend zijn.
Er zijn hier twee waarderingsmethoden. Vervangingskostenwaarde (RCV) betaalt wat het kost om nieuw te kopen. De werkelijke contante waarde (ACV) betaalt wat uw oude items waard zijn. ACV houdt afschrijvingen in. Een vijf jaar oude tv is een fractie waard van een nieuwe. RCV is beter. Het kost meer premie, maar het is minder pijnlijk als je
De meeste mensen lezen de kleine lettertjes pas als de leiding barst.
Maar als u een huis bezit, kijkt u waarschijnlijk naar een HO-3-beleid. Het is de industriestandaard. Dit is waar de meeste verzekeraars op aandringen, omdat het een brede bescherming combineert met beheersbare premies.
Dit is niet alleen een deken voor je stenen. Het bedekt de structuur zelf. Het dekt je spullen: meubels, elektronica, kleding. En het dekt je. Als iemand uitglijdt op uw oprit en een rechtszaak aanspant, komt dit beleid tussenbeide. Het regelt de persoonlijke aansprakelijkheid.
Er zijn nuances.
Overstromingen? Niet inbegrepen. Aardbevingen? Ook uitgesloten. Daar heb je aparte renners voor nodig. Huisdieren veroorzaken schade? Meestal bedekt. Vuur? Overdekt.
Maar hier komen huiseigenaren in de problemen.
Een verzekering is geen onderhoudsplan.
Een lekkend dak wordt er niet mee opgelost omdat je het tien jaar lang hebt genegeerd. Het vervangt geen tapijt dat door voetverkeer is versleten. Algemene slijtage is uw verantwoordelijkheid. Zo ook slecht onderhoud.
Een solide beleid betaalt ook voor ‘andere structuren’. Dat is de schuur. De vrijstaande garage. Het hek.
En daar hoort ook ‘gebruiksverlies’ bij.
Als het huis afbrandt, slaap je niet in een tent. De polis dekt hotelrekeningen en maaltijden tijdens de wederopbouw.
De grenzen variëren.
Eén verzekeraar kan uw persoonlijke eigendommen beperken tot $ 200.000. Een ander biedt misschien $ 500.000. U moet de declaratiepagina raadplegen.
Aansprakelijkheidslimieten
Dit is het deel dat mensen negeren totdat ze worden aangeklaagd.
Uw HO-3-polis omvat dekking voor persoonlijke aansprakelijkheid. Deze betaalt als iemand gewond raakt op uw eigendom. Of als u per ongeluk eigendommen van iemand anders beschadigt.
Er is een limiet.
Standaardbeleid begint vaak bij $ 100.000.
Dat klinkt als veel. Dat is het niet.
Een enkele slip-and-fall-rechtszaak kan dat gemakkelijk overschrijden. De medische rekeningen lopen op. De juridische kosten lopen op. De nederzettingen stapelen zich op.
U kunt deze limiet verhogen.
Verzekeraars bieden hogere niveaus. $ 300.000. $ 500.000. Zelfs 1 miljoen dollar.
Is het het waard?
Denk aan de kosten. Een hogere aansprakelijkheidslimiet kost meestal slechts een paar dollar extra per maand.
De gemoedsrust is concreet.
Als u aanzienlijke bezittingen heeft, heeft u meer dekking nodig. Een advocaat kan u vertellen waarom. Als je een zwembad, een trampoline of honden hebt, heb je meer dekking nodig.
Sommige huiseigenaren kopen een overkoepelend beleid.
Deze zit bovenop je HO-3. Het treedt in werking wanneer de onderliggende limiet is uitgeput.
Het is goedkoop voor de hoeveelheid bescherming die het biedt.
Raad uw behoeften niet.
Kijk naar uw nettowaarde. Kijk naar uw toekomstige inkomsten.
Beslis dan.
Een limiet van $ 100.000 kan genoeg zijn voor een starter met een bescheiden appartement. Het is niet genoeg voor een gezin met een drukke achtertuin.
Controleer de uitsluitingen.
Sommige beleidsregels sluiten bepaalde hondenrassen uit. Sommige sluiten thuisbedrijven uit.
Lees het beleid.
Lees het dan nog eens.
Je kijkt naar de aansprakelijkheidslimiet. Het is het getal dat er het meest toe doet als een ramp uw eigendom treft. Deze caps beginnen meestal bij $ 100.000. Je kunt hoger kopen. De meeste experts stellen voor om te streven naar $300.000 tot $500.000. Het juiste bedrag is afhankelijk van de waarde van uw woning.
Wanneer mensen hun dekkingsbedrag bespreken, bedoelen ze de wederopbouwkosten. Niet de aankoopprijs. De waarde van de grond speelt geen rol bij de wederopbouw. Materialen en arbeid wel. Dit kun je snel inschatten. Vermenigvuldig uw totale vierkante meters met de lokale bouwkosten per vierkante meter.
Hoe u de dekking voor structuren en inhoud kunt berekenen
Uw hoofdwoning krijgt de volledige aansprakelijkheidslimiet. Andere structuren krijgen minder. Een garage of schuur dekt doorgaans 10% van dat bedrag. Persoonlijke bezittingen krijgen 50% tot 70% van de dekking van het huis. Dit is standaard.
Gebruiksverlies is een ander verhaal. Als de schade u dwingt te vertrekken, betaalt de polis voor hotels en eten. De meeste plannen beperken dit tot 20% van de aansprakelijkheidslimiet van uw huis. Sommige polissen bieden onbeperkte kosten van levensonderhoud. In plaats daarvan beperken ze de tijd. Je krijgt het geld, maar niet voor altijd.
Waarom uw wederopbouwkosten verschillen van de marktwaarde
Veel huiseigenaren verwarren marktwaarde met vervangingskosten. Ze zijn niet hetzelfde. Grond is waardevol. Het brandt niet.
Als u de herbouwkosten onderschat, riskeert u een boete. Verzekeringsmaatschappijen maken gebruik van co-assurantieclausules. Het kan zijn dat u een deel van de schade zelf betaalt.
Controleer uw lokale bouwtarieven. Arbeidsprijzen veranderen. Materiaalprijzen veranderen. Update uw polis jaarlijks. Een huis van $300.000 kost misschien $250.000 om te kopen. Maar het zou 350.000 dollar kunnen kosten om het weer op te bouwen.
Wat er gebeurt als u ergens anders moet verblijven
Het noodlot slaat toe. De keuken is verdwenen. Je hebt een slaapplaats nodig. De meeste plannen hebben betrekking op tijdelijke huisvesting. Dit worden ‘extra kosten voor levensonderhoud’ genoemd.
Het omvat:
– Hotelrekeningen
– Restaurantmaaltijden
– Nutsverschillen
De limiet bedraagt doorgaans 20% van de dekking van uw woning. Als u een dekking van $ 300.000 heeft, heeft u $ 60.000 voor de kosten van levensonderhoud. Sommige beleidsmaatregelen verwijderen deze limiet. In plaats daarvan beperken ze de duur. Twee jaar is gebruikelijk.
Uw bezittingen beschermen
Je spullen zijn gedekt. Maar de grens ligt lager. Persoonlijke eigendommen krijgen doorgaans 50% tot 70% van de waarde van uw huis.
Artikelen met een hoge waarde hebben extra aandacht nodig. Sieraden. Kunst. Elektronica. Standaardbeleid kent sublimieten. Misschien heb je een berijder nodig. Of een geplande persoonlijke eigendomspolis.
Controleer uw inventaris. Maak foto’s. Bewaar bonnen. Als u een claim wilt indienen, heeft u bewijs nodig.
Laatste gedachten over grenzen
Begin met de herbouwkosten. Niet de verkoopprijs. Tel uw structuren bij elkaar op. Voeg je spullen toe. Voeg de kosten van levensonderhoud toe.
Dekt uw huidige polis dit allemaal? Of bent u onderverzekerd?
De cijfers veranderen. De kosten stijgen. Uw dekking zou dat ook moeten doen.
Vervangingskosten versus werkelijke contante waarde
U zult waarschijnlijk te maken krijgen met de keuze tussen vervangingskosten en werkelijke contante waarde. Deze beslissing hangt af van wat u bezit.
Kijk naar je elektronica. Heeft u een flatscreen-tv die vergelijkbaar is met uw leeftijd? Misschien een oude laptop die je van je werk hebt geleend. Als dat tandwiel kapot gaat, dekt de werkelijke contante waarde de afschrijving. Je krijgt centen op de dollar. Je zult de tv sowieso niet missen. U kunt die uitbetaling nemen en een goedkope vervanging kopen.
Je buurman heeft een andere opstelling. Plasmaschermen. Surround-geluid. Dvd-spelers in elke kamer. Ze heeft dekking voor de vervangingskosten nodig. Het betaalt voor een nieuwe versie van het item. Geen afschrijvingsaftrek.
Elektronica verliest snel waarde. Een vervangingskostenbeleid biedt hier een enorm voordeel.
Maar het gaat niet alleen om gadgets.
Bekijk uw collectie gesigneerde afdrukken. Hoe zit het met de postzegelverzameling? Die originele Pearl S. Buck-manuscripten zijn originelen. Dure verzamelobjecten kunnen meer waard zijn dan de nieuwste technologie. De dekking van de vervangingskosten is doorgaans 10 procent duurder dan de werkelijke contante waarde. Voor artikelen met een hoge waarde zijn die extra kosten gerechtvaardigd.
Paraplupolissen en eigen risicoaansprakelijkheid
Standaard aansprakelijkheidslimieten zijn mogelijk niet voldoende. U kunt deze limieten verhogen door een hogere premie te betalen. Soms werkt dat. Andere keren heb je meer nodig.
Een paraplu- of eigen risicopolis treedt in werking nadat uw standaardverzekeringslimiet voor huiseigenaren is bereikt. Het levert geld op. Sommige beleidsregels hebben ook betrekking op schending van de privacy, laster en smaad.
Vereisten variëren. De meeste vervoerders hebben een standaarddekking van $300.000 nodig voordat ze een overkoepelende polis kunnen aanbieden. Hoe hoger uw basisdekking, hoe goedkoper de paraplupremie wordt.
Een overkoepelend beleid dat $ 1 miljoen aan extra bescherming biedt, kost jaarlijks ongeveer $ 200 tot $ 350.
Speciale drijvers voor persoonlijke eigendommen
Standaardbeleid sluit specifieke artikelen met een hoge waarde vaak volledig uit. Een speciale floater of goedkeuring voor persoonlijke eigendommen lost dit op. Je verzekert artikelen individueel of collectief.
Er is doorgaans geen eigen risico. De premie is afhankelijk van het artikel, de waarde ervan en uw locatie. U heeft een waardebewijs nodig. Een taxatie of een recente bon volstaat.
Hiaten bij natuurrampen
Het meeste standaardbeleid sluit aardbevingen en overstromingen uit. Als u in een gevoelig gebied woont, heeft u speciaal beleid nodig voor deze evenementen.
Andere rampen zoals tornado’s en orkanen worden vaak gedekt. Neem contact op met uw vervoerder. Woon je in een risicozone, overweeg dan sowieso een speciaal beleid. Beter veilig dan genezen.
U heeft besloten dat u dekking nodig heeft. Misschien is uw huidige beleid niet voldoende. Of misschien ben je net begonnen. Het landschap van vervoerders is enorm. In elke staat zijn tientallen bedrijven actief. Er één uitkiezen voelt overweldigend.
De verzekeringsafdeling van uw staat is een goed startpunt. Ze hebben gegevens over prijzen. Ze kennen de lokale wetten. Gebruik dat.
Maar kijk niet alleen naar cijfers. Kijk naar je huis. Kijk er echt naar.
Is uw regio gevoelig voor stormen? Overstromingen? Misdaad? Geschiedenis waterschade? Dit zijn niet alleen details. Het zijn risicofactoren. Een professionele woninginspectie helpt hierbij. Het vindt op de loer liggende problemen die je hebt gemist. Het laat zien waar u aanpassingen nodig heeft. Als u deze problemen oplost voordat u een verzekering afsluit, kunt u uw premies verlagen. Het zijn kleine initiële kosten voor besparingen op de lange termijn.
Een gerenommeerde vervoerder vinden
Zodra uw huis in goede staat is, kunt u beginnen met zoeken. Praat met buren. Vraag het aan vrienden. Als u een nieuwe woning koopt, vraag dan de verkoper of makelaar om aanbevelingen.
Het is van cruciaal belang dat u controleert of de vervoerder een licentie heeft in uw land. Controleer hun financiële kracht. Beoordelingen van bureaus als Ambest, Moody’s Investor Services en Fitch Ratings zijn belangrijk. U wilt een bedrijf dat daadwerkelijk kan uitbetalen als er zich een ramp voordoet.
Blijf niet alleen bij het merk dat u kent. Winkel rond. Sommige vervoerders verkopen via agenten. Anderen gaan rechtstreeks naar u online of via de telefoon. De opties zijn eindeloos.
Factoren die uw premie verhogen
Een polis van één miljoen dollar kost misschien maar een paar honderd dollar per jaar. Soms minder. Maar wat drijft die prijs?
Verzekeringsmaatschappijen kijken naar veel variabelen:
- Problemen met rampen in uw regio
- Bouwmaterialen (baksteen versus hout)
- Bouwkosten (arbeid en materialen)
- Buurtcriminaliteitstatistieken
- Huisgrootte en speciale voorzieningen
- Algemene staat van de woning
- Afstand tot de dichtstbijzijnde brandkraan en station
Zelfs het type brandweer doet er toe. Een vrijwillige bemanning kost u misschien meer dan een professioneel station in de buurt.
Het grootste deel hiervan ligt buiten uw controle. Maar sommige niet.
Als u in een hagelgevoelig gebied woont, investeer dan in stormluiken. Installeer onbreekbaar glas. Maak uw huis rampbestendig. Versterk het dak. Breng de fundering opnieuw aan. Deze upgrades geven aan verzekeraars aan dat het minder waarschijnlijk is dat u een claim indient. Minder risico. Lagere premies.
Waarom uw polisrente zou kunnen stijgen
Het gaat niet alleen om fysieke risico’s. Marktkrachten spelen ook een rol.
Pas op voor deze triggers:
- Een daling van de aandelenmarkt
- Grote catastrofes in één jaar
- Een piek in het aantal claims ingediend bij uw provider
- Sprongen in bouwmateriaal- of arbeidskosten
Deze kunnen leiden tot hogere tarieven of een verminderde beschikbaarheid van dekking. Je kunt de markt niet beheersen. Maar u kunt uw eigen beleidsmechanismen beheersen.
Hoe u de verzekeringskosten van uw huiseigenaren kunt verlagen
Uw huis in goede staat houden is stap één. Stap twee is veiligheid en strategie.
Installeer een inbraakalarm. Voeg andere beveiligingsapparaten toe. Het verlaagt het diefstalrisico. Het verlaagt vaak de premies.
Uw kredietscore is belangrijk. Zorg voor een goede registratie.
Bundel uw diensten. Sluit een auto- en woningverzekering af bij dezelfde vervoerder. Het is een simpele zet die blijft hangen.
Blijf jarenlang bij dezelfde vervoerder. Loyaliteit kan lonend zijn.
Overweeg om uw eigen risico te verhogen. Dit is het minimumbedrag dat u uit eigen zak betaalt voordat de verzekering in werking treedt. Een hoger eigen risico betekent een lagere premie. Weeg het risico af tegen de besparingen.
Als u momenteel een door de overheid gesteund plan heeft, kijk dan eens naar particuliere vervoerders. Ze zijn vaak goedkoper. Ze bieden meer opties.
Gepensioneerd? Sommige bedrijven geven kortingen. Ze geloven dat je meer tijd hebt om je huis te onderhouden.
Het is een evenwichtsoefening. U beheert risico’s en beheert tegelijkertijd de kosten. Er bestaat geen perfecte setting. Precies de juiste voor uw situatie en budget.
Stop voordat u de verzekeringshotline belt.
Dat is de eerste vuistregel. Verzekeraars houden uw geschiedenis bij. Ze merken patronen op. Dien te veel claims in, zelfs voor kleine incidenten, en uw tarieven zullen stijgen. Sommige bedrijven laten je gewoon vallen.
Het maakt niet uit of u al tien jaar modelpolishouder bent. Eén claim wegens waterschade of schimmel kan als teer aan uw dossier blijven plakken. Dit zijn claims met een hoge frequentie. Verzekeraars worden er mee overspoeld.
Hier is de wiskunde die je moet uitvoeren.
Als de reparatie € 1.000 kost, heeft het dan zin om een dossier in te dienen? Waarschijnlijk niet. U riskeert uw premie de komende drie tot vijf jaar met meer dan dat bedrag te verhogen. Alleen al het eigen risico zou de helft van de kosten kunnen opslokken. Betaal uit eigen zak.
Bewaar de kassabon. Repareer het lek. Ga verder.
Maar als de schade catastrofaal is? Maak gebruik van uw verzekering. Dat is waar u voor betaalt. Het doel is om de claims licht te houden. Een blanco strafblad is een waardevol bezit. Het houdt uw langetermijnkosten laag.
Stop nooit met het monitoren van uw beleid
Het kopen van de polis is niet de eindstreep. Het is het begin.
U moet uw huis agressief onderhouden. Kleine reparaties voorkomen grote rampen. Een klein lek wordt een verrotte balk. Een gebarsten raam laat vocht binnen. Repareer het nu.
Controleer jaarlijks uw polis. Verleng niet zomaar automatisch. Kijk naar de dekkingslimieten. Komt het nog overeen met de waarde van uw huis?
Controleer of er een inflatiebeschermingsbeleid bestaat. Sommige verzekeraars bieden deze functie aan. Het past automatisch uw dekkingslimieten aan wanneer u verlengt. Het verklaart de stijgende bouwkosten. Zonder deze verzekering bent u mogelijk onderverzekerd als de materiaalkosten stijgen.
Werk jaarlijks uw woninginventaris bij. Herwaardeer waardevolle spullen. Sieraden? Kunst? Elektronica? Waarden veranderen.
Hoe zit het met mijn spullen?
Uw huis beschermt de structuur. Het beschermt je spullen niet volledig.
Als u zich zorgen maakt over uw bezittingen, onderneem dan nu actie. Maak een gedetailleerde inventaris. Voor artikelen met een hoge waarde is dit niet onderhandelbaar.
Begin met bonnen. Bewaar ze voor grote aankopen. Laptops, camera’s, mooi meubilair.
Als u de bon kwijt bent, maak dan foto’s. Video werkt beter. Loop door elke kamer. Toon items vanuit meerdere hoeken. Serienummers weergeven. Maak een close-up van het merklabel.
Bewaar dit bewijsmateriaal veilig.
- Brandwerende kluis in huis
- Kluisje bij een bank
- Gecodeerde cloudopslag
Sommige persoonlijke financiële software heeft ingebouwde catalogiseringsfuncties. Gebruik ze als ze bij uw workflow passen.
Ken de grenzen.
Een standaard huiseigenarenbeleid heeft lage sublimieten voor diefstal. Meestal rond de $ 1.500. Dat dekt heel weinig als uw volledige elektronische installatie wordt gestolen.
U kunt deze aansprakelijkheidslimiet verhogen. Of koop een aparte ruiter. Voor dure sieraden of verzamelobjecten is een apart beleid vaak slimmer. Het dekt je verder dan de standaardlimiet.
Uitdagingen voor huiseigenarenverzekeringen
Wanneer standaardvervoerders nee zeggen
Een offerte krijgen is één ding. Het daadwerkelijk veiligstellen van een beleid is een heel ander verhaal.
Het kan zijn dat u naar een “geweigerd” bericht staart. Het gebeurt. Als u zich in een risicozone bevindt, worden vervoerders zenuwachtig. Zwaar weer is één trigger. Een ander voorbeeld zijn de hoge misdaadcijfers in stedelijke centra. Uw huis zelf kan het probleem zijn. Oud sanitair. Defecte verwarmingssystemen. Verouderde elektrische bedrading.
Deze problemen kunnen worden opgelost. Gebruikelijk. Maar als de verzekeraar te veel risico ziet, lopen ze weg.
Dus wat doe je als de markt de deur sluit?
Kijk eerst naar de baksteen en mortel. Kun jij de systemen upgraden die ze hebben gemarkeerd? Door bekende gevaren te verhelpen, wordt de deur vaak weer opengezet.
Als de locatie het probleem is, verander dan uw strategie. Koopt u een nieuwe plek? Vraag het aan de makelaar. Ontdek welke bedrijven daadwerkelijk beleid in die postcode schrijven. Heeft u net een woning gesloten? Bel de vorige eigenaren. Vraag wie hun plaats heeft verzekerd. Mond-tot-mondreclame verslaat elke keer weer het koud bellen van verzekeringshotlines.
Laatste redmiddeldekkingsopties
Wanneer standaard verzekeraars weigeren uw eigendommen te dekken, moet u naar de vangnetten kijken. Deze programma’s bestaan specifiek voor situaties waarin de vrije markt faalt.
Het FAIR-plan
Voor gebieden met een ongewoon hoog risico is het Fair Access to Insurance Eisen (FAIR) Plan uw primaire optie.
Dit plan, opgericht in de jaren zestig, is een door de staat gemandateerde voorziening die is ontworpen om huiseigenaren te helpen die elders geen dekking kunnen krijgen. Het Insurance Information Institute houdt gedetailleerde lijsten bij van deelnemende staten en specifieke plandetails.
Houd rekening met de reikwijdte. Deze plannen zijn niet alomvattend. Ze hebben doorgaans betrekking op:
– Vuur
– Vandalisme
– Rel
– Storm
Ze dekken niet alles. Overstromingen zijn meestal uitgesloten. Aardbevingen komen vaak voor. Voor die gevaren heb je nog steeds apart beleid nodig.
Bovendien is de beschikbaarheid geografisch. Niet elke staat biedt een FAIR-plan. U moet de regelgeving van uw specifieke staat controleren om te zien of dit vangnet u vangt.
Strand- en stormplannen
Geografie is hier ook van belang. Als u in zeven specifieke Atlantische en Golfstaten woont, komt u mogelijk in aanmerking voor het Strand- en stormplan.
Dit programma richt zich op orkaan- en stormschade. Het vult het gat op dat particuliere verzekeraars achterlaten die tijdens het hoogseizoen weigeren kusteigendommen aan te raken.
Het is geen universele oplossing. Het is beperkt tot specifieke regio’s en specifieke gevaren. Maar voor degenen aan de kust is dit vaak de enige manier om de structuur van het huis te verzekeren tegen de meest voorkomende bedreigingen.
De realiteit van risicoverzekeringen
Verzekeringen zijn niet alleen een product dat u koopt. Het is een risicobeoordeling. Als u zich in een risicogebied bevindt, betaalt u voor zekerheid in een onzekere wereld.
Repareer wat je kunt. Vraag wie vóór u het huis nog meer heeft verzekerd. Kijk naar FAIR-plannen als u zich in een aangewezen risicozone bevindt. Controleer of u dekking heeft voor strand en storm als u zich dicht bij de kust bevindt.
Het is rommelig. Het is duur. Maar het is beter dan slapen met niets anders dan een hypotheek.
Omgaan met hiaten in de dekking en het CLUE-rapport
Het vinden van een standaardverzekeraar kan een nachtmerrie zijn als u een wankel schadeverleden heeft of een huis in slechte staat. Het Institute for Business & Home Safety (IBHS) is een non-profitorganisatie die hier wellicht uw beste bondgenoot is. Ze schrijven geen premiecheques uit, maar bieden de technische kennis om uw huis te beschermen tegen natuurrampen.
De expertise die IBHS biedt, kan helpen de staat en veiligheid van uw woning te verbeteren, waardoor uw kansen op het vinden van een verzekeraar groter worden.
Focus op hun sectie ‘Onderhoudszaken’. Het is een praktische gids voor projecten die voorkomen dat kleine problemen onverzekerbare rampen worden. Als u moeite heeft om offertes te krijgen, begin dan daar.
Hoe de verzekering voor huiseigenaren evolueerde
In de kern is verzekeren niets anders dan risicospreiding. Je bundelt de middelen, zodat de tragedie van één persoon niet gelijk staat aan een totaal faillissement. Dit is geen moderne uitvinding. De oude Chinese boeren brachten niet al hun gewassen op één boot. Ze verdeelden zendingen over meerdere schepen. Als één schip zonk, werd het verlies over de hele groep verspreid.
Tegen de 13e eeuw tekenden Europese kooplieden contracten met rijke geldschieters om verloren schepen te dekken. Het was een primitieve vorm van aansprakelijkheidsdekking.
Benjamin Franklin ging in 1735 verder met dit concept. Hij betoogde in een brief in de Pennsylvania Gazette dat ‘een onsje preventie een pond genezing waard is’. Hij wilde betere brandweerdiensten in Philadelphia. In 1752 hielp zijn Union Fire Company bij het vormen van het Philadelphia Contributionship. Het was de eerste verzekeringsmaatschappij in de Amerikaanse koloniën.
Preventie is nog steeds belangrijk. Regelmatig onderhoud gecombineerd met een gedegen beleid is uw beste verdediging tegen financiële verliezen.
Wat u moet weten over CLUE
U moet het CLUE-rapport begrijpen. Het staat voor Comprehensive Loss Underwriting Exchange.
Het is een branchebrede database. Verzekeringsmaatschappijen delen er gegevens mee. Ze houden uw claims en schadegeschiedenis bij. De oorspronkelijke bedoeling was fraudepreventie. Het was bedoeld om mensen met buitensporige claims te betrappen.
Nu wordt het gebruikt tegen gewone huiseigenaren. Een enkele kleine waterschadeclaim kan uw dossier markeren. Verzekeraars kunnen u laten vallen of weigeren de dekking te binden. Het kan de verkoop van uw huis ook lastig maken. Uw eigendom wordt “gemarkeerd” in het systeem.
U kunt bij ChoiceTrust een gratis exemplaar van uw CLUE-rapport aanvragen. Controleer het voordat u winkelt voor beleid. Als er fouten zijn, herstel deze dan nu.
Algemene vragen over verzekeringen voor huiseigenaren
Wat dekt de verzekering van huiseigenaren niet?
Slecht onderhoud valt er niet onder. Algemene slijtage is uitgesloten. Als je een lek negeert totdat het dak instort, zal het beleid niet helpen.
Wie zijn de best beoordeelde verzekeraars?
Volgens de J.D. Power 2020 US Home Insurance Study is de top vijf:
– LAND Financieel
– Amica Mutualiteit
– Auto-eigenaarsverzekering
– Erie-verzekering
– De Hartford
Wat zijn de gemiddelde kosten?
ValuePenguin meldt dat de gemiddelde kosten $ 1.445 per jaar bedragen. Dat komt neer op ongeveer $ 120 per maand.
Hoeveel kost Allstate?
Verwacht volgens Policygenius jaarlijks ongeveer $ 1.680 te betalen voor Allhome-dekking. Prijzen variëren per locatie en dekkingslimieten.
Wat dekt een typische polis?
Het dekt uw opbouw en inboedel tegen schade en diefstal. Het omvat persoonlijke aansprakelijkheid als iemand gewond raakt op uw eigendom. Ook schade veroorzaakt door huisdieren is gedekt.
De meeste grote rampen zijn inbegrepen. Overstromingen en aardbevingen zijn dat niet. Daar heb je aparte polissen voor nodig.
