La escala de la respuesta de la industria de seguros a los huracanes Katrina y Rita sigue siendo asombrosa. Fue el peor desastre natural que jamás haya enfrentado el sector. Las compañías de seguros procesaron 1,7 millones de reclamaciones por un total de 40.600 millones de dólares en daños. También gestionaron aproximadamente 682.000 reclamaciones por vehículos dañados o destruidos.
A pesar del caos, la industria resistió. Sólo el 2 por ciento de las reclamaciones permanecieron en algún tipo de disputa. Millones de propietarios de viviendas regresaron a sus vidas porque tenían una red de seguridad. Muchos otros no lo hicieron. Se enfrentaron a respuestas deficientes de FEMA o a una cobertura inadecuada. La lección es clara. No se puede confiar únicamente en las agencias de ayuda. Necesitas una red de seguridad privada.
Por qué necesita un seguro para propietarios de vivienda
Ser propietario de una vivienda es caro. Es fácil ver el seguro como una factura más que hay que ignorar. No es inútil. Es esencial.
Una póliza sólida le ahorra dinero cuando ocurre un desastre. También te ayuda a prepararte. Algunas empresas ofrecen consejos para hacer que su hogar sea más resistente a los desastres naturales. Piense en correas para huracanes o techos reforzados.
También existe un requisito práctico. La mayoría de los prestamistas hipotecarios le obligan a tener cobertura. De lo contrario no te prestarán el dinero. Si vive en un condominio o cooperativa, su asociación también puede exigirlo. Incluso si usted es propietario absoluto de su casa, saltarse el seguro es una apuesta que representa su mayor activo.
Considere la responsabilidad. Invitas a invitados. Tropiezan con una losa suelta de su patio. Se rompen un tobillo. Podrían demandarlo por facturas médicas. Una buena póliza cubre esto. Se encarga de acciones legales. Paga el tratamiento del huésped lesionado. Sin cobertura, pagas de tu bolsillo.
Cómo funcionan las pólizas de seguro para propietarios de viviendas
El seguro para propietarios de viviendas no es único para todos. Hay diferentes formas. El más común es el HO-3. Cubre su estructura contra todos los peligros excepto aquellos específicamente excluidos. Cubre su propiedad personal según el riesgo designado. Eso significa que debes consultar la lista. ¿Fuego? Sí. ¿Robo? Sí. ¿Terremoto? Probablemente no. Necesitas una cláusula adicional para eso.
Luego está el HO-5. Es más completo. Cubre su propiedad personal sobre la base de “peligros abiertos”. Todo está cubierto a menos que esté explícitamente listado como excluido. Cuesta más. Para una casa nueva en buenas condiciones, podría valer la pena la prima adicional.
HO-6 es para propietarios de condominios. Cubre sus paredes interiores y pertenencias personales. La póliza maestra del edificio generalmente cubre la estructura y las áreas comunes. Debe leer los estatutos de su asociación. Es posible que necesite una póliza que cubra mejor que la póliza maestra.
HO-8 es para casas antiguas. Suelen ser propiedades históricas. El costo de reconstrucción podría exceder el valor de mercado. Esta póliza paga según el valor real en efectivo en lugar del costo de reemplazo. Es menos costoso pero ofrece menos protección.
¿Qué cubre el seguro de vivienda?
Su póliza normalmente se divide en cuatro áreas principales. Saber qué hay dentro de cada cubo te evita sorpresas posteriores.
1. Cobertura de vivienda
Esto paga por reparar o reconstruir su casa. Cubre la propia estructura. Paredes, techo, garaje adjunto. También incluye electrodomésticos integrados como el horno o el lavavajillas. Si una tormenta te arranca el techo, este es el dinero que lo arreglará.
Pero hay límites. Algunas pólizas tienen exclusiones “incorporadas”. Las inundaciones rara vez están cubiertas por las pólizas estándar. Necesita un seguro contra inundaciones por separado. Los terremotos también suelen quedar excluidos. ¿Deslizamientos de tierra? A menudo excluidos. Debe verificar el lenguaje específico de su política.
2. Otras estructuras
Esto cubre estructuras independientes en su propiedad. Un cobertizo. Una valla. Un garaje independiente. Una casa en el árbol. Por lo general, cubre alrededor del 10 por ciento del límite de cobertura de su vivienda. Si tiene $300,000 en cobertura de vivienda, es posible que tenga $30,000 para otras estructuras.
3. Propiedad personal
Esto cubre tus cosas. Muebles. Electrónica. Ropa. Los cubre cuando están en su propiedad. También les cubre mientras están fuera de casa. Si le roban su computadora portátil de su automóvil, esto podría pagar.
Aquí hay dos métodos de valoración. El valor del costo de reemplazo (RCV) paga lo que cuesta comprar uno nuevo. El valor real en efectivo (ACV) paga lo que valen sus artículos antiguos. El ACV deduce por depreciación. Un televisor de cinco años vale una fracción de uno nuevo. RCV es mejor. Cuesta más en primas, pero es menos doloroso cuando
La mayoría de la gente no lee la letra pequeña hasta que estalla la tubería.
Pero si es propietario de una casa, probablemente esté considerando una póliza HO-3. Es el estándar de la industria. Es lo que impulsan la mayoría de las aseguradoras porque equilibra una protección amplia con primas manejables.
Esto no es sólo una manta para tus ladrillos. Cubre la propia estructura. Cubre tus cosas: muebles, aparatos electrónicos, ropa. Y te cubre. Si alguien se resbala en su camino de entrada y lo demanda, esta póliza interviene. Se ocupa de la responsabilidad personal.
Hay matices.
¿Inundaciones? No incluido. ¿Terremotos? También excluido. Necesitas cláusulas adicionales para esos. ¿Mascotas causando daños? Generalmente cubierto. ¿Fuego? Cubierto.
Pero aquí es donde los propietarios se equivocan.
El seguro no es un plan de mantenimiento.
No repara un techo con goteras porque lo ignoraste durante diez años. No reemplaza la alfombra desgastada por el tránsito peatonal. El desgaste general es su responsabilidad. También lo es el mal mantenimiento.
Una política sólida también paga por “otras estructuras”. Ese es el cobertizo. El garaje independiente. La valla.
E incluye la “pérdida de uso”.
Si la casa se incendia, no dormirás en una tienda de campaña. La póliza cubre las facturas de hotel y las comidas mientras reconstruye.
Los límites varían.
Una aseguradora podría limitar su propiedad personal a $200,000. Otro podría ofrecer 500.000 dólares. Tienes que consultar la página de declaraciones.
Límites de responsabilidad
Esta es la parte que la gente ignora hasta que la demandan.
Su póliza HO-3 incluye cobertura de responsabilidad personal. Esto paga si alguien resulta herido en su propiedad. O si accidentalmente dañas la propiedad de otra persona.
Hay un límite.
Las pólizas estándar suelen comenzar en $100,000.
Eso parece mucho. No lo es.
Una sola demanda por resbalón y caída puede superar fácilmente esa cifra. Las facturas médicas se acumulan. Los honorarios legales se acumulan. Los acuerdos se suman.
Puedes aumentar este límite.
Las aseguradoras ofrecen niveles más altos. $300.000. $500.000. Incluso un millón de dólares.
¿Vale la pena?
Considere el costo. Un límite de responsabilidad más alto normalmente cuesta sólo unos pocos dólares adicionales al mes.
La tranquilidad es concreta.
Si tiene activos importantes, necesita más cobertura. Un abogado puede decirle por qué. Si tienes piscina, trampolín o perros, necesitas más cobertura.
Algunos propietarios compran una póliza general.
Esto se encuentra encima de su HO-3. Se activa cuando se agota el límite subyacente.
Es barato por la cantidad de protección que brinda.
No adivines tus necesidades.
Mire su patrimonio neto. Mire sus ganancias futuras.
Entonces decide.
Un límite de $100,000 podría ser suficiente para un comprador primerizo de un condominio modesto. No es suficiente para una familia con un patio trasero ocupado.
Consulta las exclusiones.
Algunas políticas excluyen determinadas razas de perros. Algunos excluyen las empresas desde casa.
Lea la política.
Entonces léelo de nuevo.
Estás mirando el límite de responsabilidad. Es el número que más importa si ocurre un desastre en su propiedad. Estos límites suelen comenzar en 100.000 dólares. Puedes comprar más alto. La mayoría de los expertos sugieren apuntar a entre 300.000 y 500.000 dólares. La cantidad correcta depende del valor de su casa.
Cuando la gente habla del monto de su cobertura, se refieren a los costos de reconstrucción. No el precio de compra. El valor del suelo no influye en la reconstrucción. Los materiales y la mano de obra sí. Puedes estimar esto rápidamente. Multiplique el total de pies cuadrados por el costo de construcción local por pie cuadrado.
Cómo calcular la cobertura de estructuras y contenidos
Su vivienda principal obtiene el límite total de responsabilidad. Otras estructuras obtienen menos. Un garaje o cobertizo suele cubrir el 10% de esa cantidad. Los efectos personales obtienen entre el 50% y el 70% de la cobertura de la vivienda. Esto es estándar.
La pérdida de uso es otra pieza. Si el daño lo obliga a abandonar, la póliza paga los hoteles y la comida. La mayoría de los planes limitan esto al 20% del límite de responsabilidad de su hogar. Algunas pólizas ofrecen gastos de manutención ilimitados. En cambio, limitan el tiempo. Obtienes el dinero, pero no para siempre.
Por qué su costo de reconstrucción difiere del valor de mercado
Muchos propietarios confunden el valor de mercado con el costo de reposición. No son lo mismo. La tierra es valiosa. No arde.
Si subestima el costo de reconstrucción, enfrenta una multa. Las compañías de seguros utilizan cláusulas de coseguro. Es posible que usted mismo pague una parte del daño.
Consulte las tarifas de construcción locales. Los precios laborales cambian. Los precios de los materiales cambian. Actualice su póliza anualmente. Comprar una casa de 300.000 dólares podría costar 250.000 dólares. Pero la reconstrucción podría costar 350.000 dólares.
¿Qué sucede cuando necesitas quedarte en otro lugar?
El desastre ocurre. La cocina ya no está. Necesitas un lugar para dormir. La mayoría de los planes cubren vivienda temporal. Esto se llama “gastos de subsistencia adicionales”.
Cubre:
– Facturas de hotel
– Comidas en restaurante
– Diferencias de utilidad
El límite suele ser el 20% de la cobertura de su vivienda. Si tiene $300,000 de cobertura, tiene $60,000 para costos de vida. Algunas políticas eliminan este límite. En cambio, limitan la duración. Dos años es común.
Protegiendo sus pertenencias
Tus cosas están cubiertas. Pero el límite es menor. Los bienes personales generalmente obtienen entre el 50% y el 70% del valor de su vivienda.
Los artículos de alto valor necesitan especial atención. Joyas. Arte. Electrónica. Las pólizas estándar tienen sublímites. Quizás necesites un jinete. O una póliza de propiedad personal programada.
Revisa tu inventario. Toma fotos. Guarde los recibos. Cuando necesita presentar un reclamo, necesita pruebas.
Pensamientos finales sobre los límites
Comience con el costo de reconstrucción. No el precio de venta. Suma tus estructuras. Añade tus pertenencias. Agregue los gastos de manutención.
¿Su póliza actual lo cubre todo? ¿O tienes un seguro insuficiente?
Los números cambian. Los costos aumentan. Su cobertura también debería hacerlo.
Costo de reemplazo versus valor real en efectivo
Probablemente tendrá que elegir entre el costo de reposición y el valor real en efectivo. Esta decisión depende de lo que posee.
Mira tu electrónica. ¿Tienes un televisor de pantalla plana que rivaliza con tu edad? Quizás una vieja computadora portátil prestada del trabajo. Si ese engranaje se rompe, el valor real en efectivo cubre la depreciación. Obtienes centavos por dólar. De todos modos, no extrañarás la televisión. Puede tomar ese pago y comprar un reemplazo barato.
Tu vecino tiene una configuración diferente. Pantallas de plasma. Sonido envolvente. Reproductores de DVD en cada habitación. Necesita cobertura de costos de reemplazo. Paga por una nueva versión del artículo. Sin deducciones por depreciación.
La electrónica pierde valor rápidamente. Una política de costos de reposición ofrece una gran ventaja en este caso.
Pero no se trata sólo de gadgets.
Consulta tu colección de impresiones firmadas. ¿Qué pasa con la colección de sellos? Esos manuscritos originales de Pearl S. Buck son originales. Los objetos de colección costosos pueden valer más que la última tecnología. La cobertura del costo de reemplazo suele ser un 10 por ciento más cara que el valor real en efectivo. Para artículos de alto valor, ese costo adicional está justificado.
Pólizas generales y exceso de responsabilidad
Es posible que los límites de responsabilidad estándar no sean suficientes. Puede aumentar esos límites pagando una prima más alta. A veces eso funciona. Otras veces, necesitas más.
Una póliza general o de exceso de responsabilidad interviene una vez que se alcanza el límite estándar de seguro para propietarios de viviendas. Paga dinero. Algunas políticas también cubren la invasión de la privacidad, la calumnia y la calumnia.
Los requisitos varían. La mayoría de las compañías requieren $300,000 en cobertura estándar antes de ofrecer una póliza general. Cuanto mayor sea su cobertura base, más económica será la prima general.
Una póliza general que ofrece 1 millón de dólares en protección adicional cuesta entre 200 y 350 dólares al año.
Flotadores especiales de propiedad personal
Las pólizas estándar a menudo excluyen por completo artículos específicos de alto valor. Un flotante o endoso especial de propiedad personal soluciona este problema. Asegura artículos individualmente o en grupos.
Normalmente no hay deducible. La prima depende del artículo, su valor y su ubicación. Necesita prueba de valor. Una tasación o un recibo reciente bastarán.
Brechas de desastres naturales
La mayoría de las pólizas estándar excluyen terremotos e inundaciones. Si vive en una zona propensa, necesita políticas especiales para estos eventos.
A menudo se cubren otros desastres como tornados y huracanes. Consulte con su operador. Si vives en una zona de riesgo, considera de todos modos una póliza especial. Más vale prevenir que lamentar.
Ha decidido que necesita cobertura. Quizás su política actual no sea suficiente. O tal vez recién estás comenzando. El panorama de los transportistas es enorme. Decenas de empresas operan en cada estado. Elegir uno resulta abrumador.
El departamento de seguros de su estado es un buen punto de partida. Tienen datos sobre precios. Conocen las leyes locales. Usa eso.
Pero no se limite a mirar los números. Mira tu casa. Míralo de verdad.
¿Su área es propensa a tormentas? ¿Inundaciones? ¿Delito? ¿Historial de daños por agua? Estos no son sólo detalles. Son factores de riesgo. Una inspección de la vivienda profesional ayuda aquí. Encuentra problemas ocultos que usted pasó por alto. Muestra dónde necesita reequipamiento. Solucionar esos problemas antes de comprar un seguro puede reducir sus primas. Es un pequeño costo inicial para ahorros a largo plazo.
Encontrar un transportista de confianza
Una vez que su casa esté en buenas condiciones, comience a buscar. Habla con los vecinos. Pregúntale a tus amigos. Si está comprando un lugar nuevo, pídale recomendaciones al vendedor o al agente inmobiliario.
Lo más importante es verificar que el transportista tenga licencia en su estado. Compruebe su solidez financiera. Las calificaciones de agencias como Ambest, Moody’s Investor Services y Fitch Ratings son importantes. Quiere una empresa que realmente pueda pagar si ocurre un desastre.
No te quedes sólo con la marca que conoces. Compare precios. Algunos transportistas venden a través de agentes. Otros se dirigen directamente a usted en línea o por teléfono. Las opciones son infinitas.
Factores que aumentan su prima
Una póliza de un millón de dólares podría costar sólo unos pocos cientos de dólares al año. A veces menos. Pero, ¿qué impulsa ese precio?
Las compañías de seguros analizan muchas variables:
- Propensión a desastres en su área
- Materiales de construcción (ladrillo versus madera)
- Costos de construcción (mano de obra y materiales)
- Estadísticas de criminalidad en el vecindario
- Tamaño de la casa y amenidades especiales
- Estado general de la vivienda.
- Distancia a la estación y boca de incendio más cercana
Incluso el tipo de departamento de bomberos importa. Un equipo de voluntarios puede costarle más que una estación profesional cercana.
La mayor parte de esto está fuera de tu control. Pero algunos no lo son.
Si vive en una zona propensa al granizo, invierta en contraventanas para tormentas. Instale vidrio irrompible. Haga que su hogar sea resistente a los desastres. Reforzar el techo. Renueva los cimientos. Estas actualizaciones indican a las aseguradoras que es menos probable que presente un reclamo. Menos riesgo. Primas más bajas.
Por qué la tasa de su póliza podría aumentar
No se trata sólo de riesgo físico. Las fuerzas del mercado también influyen.
Tenga cuidado con estos desencadenantes:
- Una caída del mercado de valores
- Grandes catástrofes en un solo año
- Un aumento en las reclamaciones presentadas ante su proveedor
- Aumentos en los costos de materiales de construcción o mano de obra.
Esto puede generar tarifas más altas o una disponibilidad de cobertura reducida. No se puede controlar el mercado. Pero usted puede controlar su propia mecánica de políticas.
Cómo reducir los costos del seguro de propietarios de vivienda
Mantener su casa en buen estado es el primer paso. El segundo paso es seguridad y estrategia.
Instale una alarma antirrobo. Agregue otros dispositivos de seguridad. Reduce el riesgo de robo. A menudo reduce las primas.
Su puntaje crediticio es importante. Mantener un buen historial.
Agrupa tus servicios. Obtenga seguro de automóvil y de hogar del mismo proveedor. Es un movimiento simple que se mantiene.
Permanezca con el mismo transportista durante años. La lealtad puede dar sus frutos.
Considere aumentar su deducible. Este es el monto mínimo que usted paga de su bolsillo antes de que el seguro entre en vigencia. Un deducible más alto significa una prima más baja. Equilibra el riesgo con el ahorro.
Si actualmente tiene un plan respaldado por el gobierno, busque proveedores privados. Suelen ser más baratos. Ofrecen más opciones.
¿Jubilado? Algunas empresas ofrecen descuentos. Creen que tiene más tiempo para mantener su hogar.
Es un acto de equilibrio. Usted gestiona el riesgo al mismo tiempo que gestiona los costos. No existe un escenario perfecto. Justo el adecuado para su situación y presupuesto.
Deténgase antes de llamar a la línea directa de seguros.
Ésa es la primera regla general. Las compañías de seguros rastrean su historial. Ellos notan patrones. Si presenta demasiadas reclamaciones, incluso por incidentes pequeños, sus tarifas aumentarán. Algunas empresas simplemente lo dejarán.
No importa si ha sido un asegurado modelo durante una década. Un reclamo por daños causados por agua o moho puede adherirse a su historial como el alquitrán. Estas son afirmaciones de alta frecuencia. Las aseguradoras están inundadas de ellos.
Aquí están los cálculos que necesitas ejecutar.
Si la reparación cuesta $1,000, ¿tiene sentido presentar la solicitud? Probablemente no. Corre el riesgo de aumentar su prima en más de esa cantidad durante los próximos tres a cinco años. El deducible por sí solo podría suponer la mitad del coste. Pague de su bolsillo.
Guarde el recibo. Repara la fuga. Siga adelante.
¿Pero si el daño es catastrófico? Utilice su seguro. Eso es por lo que estás pagando. El objetivo es mantener las reclamaciones ligeras. Un historial limpio es un activo valioso. Mantiene bajos sus costos a largo plazo.
Nunca dejes de monitorear tu póliza
Comprar la póliza no es la meta. Es el comienzo.
Necesita mantener su hogar de manera agresiva. Las reparaciones menores previenen desastres mayores. Una pequeña fuga se convierte en una viga podrida. Una ventana rota deja entrar la humedad. Arréglalo ahora.
Revise su póliza anualmente. No se limite a renovar automáticamente. Mira los límites de cobertura. ¿Aún coincide con el valor de su casa?
Busque una política de protección contra la inflación. Algunas aseguradoras ofrecen esta característica. Ajusta automáticamente sus límites de cobertura cuando renueva. Esto representa el aumento de los costos de construcción. Sin él, podría tener un seguro insuficiente si aumentan los costos de materiales.
Actualice el inventario de su casa cada año. Reevaluar artículos valiosos. ¿Joyas? ¿Arte? ¿Electrónica? Los valores cambian.
¿Qué pasa con mis cosas?
Su hogar protege la estructura. No protege completamente tus cosas.
Si te preocupas por tus posesiones, actúa ahora. Crea un inventario detallado. Esto no es negociable para artículos de alto valor.
Comience con los recibos. Guárdelos para compras importantes. Computadoras portátiles, cámaras fotográficas, muebles finos.
Si perdiste el recibo, toma fotografías. El vídeo funciona mejor. Camine por cada habitación. Muestre elementos desde múltiples ángulos. Mostrar números de serie. Obtenga un primer plano de la etiqueta de la marca.
Guarde esta evidencia de forma segura.
- Caja fuerte a prueba de fuego en casa.
- Caja de seguridad en un banco.
- Almacenamiento en la nube cifrado
Algunos programas de finanzas personales tienen funciones de catalogación integradas. Úsalos si se ajustan a tu flujo de trabajo.
Conoce los límites.
Una póliza estándar para propietarios de viviendas tiene sublímites bajos por robo. Generalmente alrededor de $1,500. Eso cubre muy poco si le roban toda su configuración electrónica.
Puede aumentar este límite de responsabilidad. O compre un jinete por separado. Para joyas o objetos de colección costosos, una póliza separada suele ser más inteligente. Le cubre más allá del límite estándar.
Desafíos del seguro para propietarios de viviendas
Cuando los transportistas estándar dicen no
Obtener una cotización es una cosa. En realidad, asegurar una póliza es otra historia completamente distinta.
Es posible que te encuentres mirando un aviso de “rechazado”. Sucede. Si estás en una zona de alto riesgo, los transportistas se ponen nerviosos. El clima severo es un desencadenante. Otra es la alta tasa de criminalidad en los centros urbanos. Tu propia casa podría ser el problema. Fontanería antigua. Sistemas de calefacción defectuosos. Cableado eléctrico obsoleto.
Estos problemas se pueden solucionar. Generalmente. Pero si la aseguradora ve demasiado riesgo, se retira.
Entonces, ¿qué haces cuando el mercado cierra sus puertas?
Primero, mire el ladrillo y el mortero. ¿Puedes actualizar los sistemas que marcaron? La reparación de peligros conocidos a menudo abre la puerta nuevamente.
Si la ubicación es el problema, cambie su estrategia. ¿Estás comprando un lugar nuevo? Pregúntale al agente inmobiliario. Descubra qué empresas realmente redactan políticas en ese código postal. ¿Acabas de cerrar una casa? Llame a los dueños anteriores. Pregunta quién aseguró su lugar. El boca a boca siempre supera a las llamadas en frío a las líneas directas de seguros.
Opciones de cobertura de último recurso
Cuando los aseguradores estándar se niegan a cubrir su propiedad, debe buscar las redes de seguridad. Estos programas existen específicamente para situaciones en las que falla el libre mercado.
El Plan FAIR
Para áreas de riesgo inusualmente alto, el Plan de acceso justo a los requisitos de seguro (FAIR) es su opción principal.
Creado en la década de 1960, este plan es una instalación exigida por el estado y diseñada para ayudar a los propietarios de viviendas que no pueden obtener cobertura en otro lugar. El Insurance Information Institute mantiene listas detalladas de los estados participantes y detalles específicos del plan.
Tenga en cuenta el alcance. Estos planes no son completos. Normalmente cubren:
– fuego
– Vandalismo
– disturbios
– Tormenta de viento
No cubren todo. Por lo general, se excluyen las inundaciones. Los terremotos a menudo están fuera de lugar. Aún necesita pólizas separadas para esos peligros.
Además, la disponibilidad es geográfica. No todos los estados ofrecen un plan FAIR. Tienes que consultar las regulaciones de tu estado específico para ver si esta red de seguridad te atrapa.
Planes de playa y tormentas de viento
La geografía también importa aquí. Si vive en siete estados específicos del Atlántico y del Golfo, podría calificar para el Plan de playa y tormentas de viento.
Este programa se enfoca en los daños causados por huracanes y tormentas. Llena el vacío dejado por las aseguradoras privadas que se niegan a tocar las propiedades costeras durante la temporada alta.
No es una solución universal. Está limitado a regiones específicas y peligros específicos. Pero para quienes viven en la costa, suele ser la única forma de asegurar la estructura de la casa contra las amenazas más comunes.
La realidad de los seguros de alto riesgo
El seguro no es sólo un bien que se compra. Es una evaluación de riesgos. Si estás en una zona de alto riesgo, estás pagando por la certeza en un mundo incierto.
Arregla lo que puedas. Pregunte quién más aseguró la casa antes que usted. Busque planes FAIR si se encuentra en una zona designada de alto riesgo. Consulta la cobertura de playa y tormentas de viento si estás cerca de la costa.
Es complicado. Es caro. Pero es mejor que dormir sin nada más que una hipoteca.
Cómo abordar las brechas de cobertura y el informe CLUE
Encontrar una aseguradora estándar puede ser una pesadilla si tiene un historial de reclamaciones inestable o una casa en malas condiciones. El Institute for Business & Home Safety (IBHS) es una organización sin fines de lucro que podría ser su mejor aliado aquí. No emiten cheques para las primas, pero brindan los conocimientos técnicos para proteger su hogar contra desastres naturales.
La experiencia que brinda IBHS puede ayudar a mejorar la condición y la seguridad de su hogar, lo que a su vez puede aumentar sus posibilidades de encontrar una aseguradora.
Concéntrese en la sección “Asuntos de mantenimiento”. Es una guía práctica para proyectos que evitan que los pequeños problemas se conviertan en desastres no asegurables. Si tiene dificultades para obtener cotizaciones, comience por ahí.
Cómo evolucionó el seguro para propietarios de viviendas
En esencia, el seguro es simplemente distribución de riesgos. Se reúnen recursos para que la tragedia de una persona no equivalga a una quiebra total. Este no es un invento moderno. Los antiguos agricultores chinos no colocaban todos sus cultivos en un solo barco. Dividen los envíos en varios buques. Si un barco se hundía, la pérdida se repartía entre todo el grupo.
En el siglo XIII, los comerciantes europeos firmaban contratos con patrocinadores ricos para cubrir los barcos perdidos. Era una forma primitiva de cobertura de responsabilidad.
Benjamin Franklin impulsó este concepto aún más en 1735. Argumentó en una carta del Pennsylvania Gazette que “más vale prevenir que curar”. Quería mejores servicios de bomberos en Filadelfia. En 1752, su Union Fire Company ayudó a formar Philadelphia Contributionship. Fue la primera compañía de seguros en las colonias americanas.
La prevención sigue siendo importante. El mantenimiento regular combinado con una póliza sólida es su mejor defensa contra pérdidas financieras.
Lo que necesitas saber sobre CLUE
Debe comprender el informe CLUE. Significa Intercambio Integral de Suscripción de Pérdidas.
Es una base de datos de toda la industria. Las compañías de seguros comparten datos a través de él. Realizan un seguimiento de sus reclamos y su historial de daños. La intención original era la prevención del fraude. Estaba destinado a atrapar a personas con reclamos excesivos.
Ahora se utiliza contra los propietarios comunes y corrientes. Un solo reclamo por daños menores por agua puede marcar su expediente. Las aseguradoras pueden cancelar su cobertura o negarse a vincularla. También puede dificultar la venta de su casa. Su propiedad queda “marcada” en el sistema.
Puede solicitar una copia gratuita de su informe CLUE a ChoiceTrust. Compruébelo antes de buscar pólizas. Si hay errores, corríjalos ahora.
Preguntas comunes sobre seguros para propietarios de viviendas
¿Qué no cubre el seguro de vivienda?
No cubre el mal mantenimiento. Se excluye el desgaste general. Si ignora una gotera hasta que el techo se derrumbe, la póliza no ayudará.
¿Quiénes son las aseguradoras mejor valoradas?
Según el estudio de seguros de vivienda de EE. UU. de J.D. Power 2020, los cinco principales son:
– PAÍS Financiero
-Amica Mutual
– Seguro de propietarios de automóviles
– Seguros Erie
– El Hartford
¿Cuál es el costo promedio?
ValuePenguin informa que el costo promedio es de $1,445 por año. Eso se desglosa en aproximadamente $120 por mes.
¿Cuánto cuesta Allstate?
Espere pagar alrededor de $1,680 al año por la cobertura Allhome, según Policygenius. Los precios varían según la ubicación y los límites de cobertura.
¿Qué cubre una póliza típica?
Cubre su estructura y contenido contra daños y robo. Incluye responsabilidad personal si alguien resulta herido en su propiedad. También cubre los daños causados por las mascotas.
Se incluyen la mayoría de los desastres importantes. Las inundaciones y los terremotos no lo son. Necesita políticas separadas para esos.
