Rozsah reakce pojišťovnictví na hurikány Katrina a Rita i nadále vrtá hlavou. Byla to nejhorší přírodní katastrofa, jaké kdy tento sektor čelil. Pojišťovny zpracovaly 1,7 milionu žádostí o náhradu škod v celkové výši 40,6 miliardy dolarů. Zpracovali také přibližně 682 000 pojistných událostí za poškozená nebo zničená vozidla.
Navzdory chaosu průmysl přežil. Pouze 2 procenta pojistných událostí zůstala předmětem nějaké formy sporu. Miliony majitelů domů se mohly vrátit do normálního života díky své záchranné síti. Mnoho dalších ne. Potýkaly se s nedostatečnou reakcí Federální agentury pro mimořádné události (FEMA) nebo s nedostatečným pokrytím. Poučení je jasné: nelze spoléhat pouze na humanitární agentury. Potřebujete soukromý airbag.
Proč potřebujete pojištění domácnosti
Vlastnit dům je drahé. Je snadné pohlížet na pojištění jako na další účet, který je třeba ignorovat. Ale není zbytečná. Je to nutné.
Silná pojistka vám ušetří peníze, když dojde ke katastrofě. Pomůže vám také připravit se. Některé společnosti nabízejí konzultace, které vám pomohou učinit váš domov odolnějším vůči přírodním katastrofám. Například instalace větrných vazeb nebo zesílené střešní krytiny.
Existuje také praktický požadavek. Většina poskytovatelů hypoték vyžaduje, abyste měli toto krytí. Jinak vám půjčku nedají. Pokud žijete v kondominiu nebo družstvu, může vaše sdružení také vyžadovat pojištění. I když vlastníte dům bez hypotéky, vynechání pojištění je hazard s vaším nejcennějším aktivem.
Zvažte otázku odpovědnosti. Pozvete hosty k sobě. Zakopnou o volné dlaždice na vaší palubě. Zlomí si kotník. Můžete být žalováni za léčebné výlohy. Tyto náklady pokryje dobrá pojistka. Bere na sebe právní obranu. Ta hradí ošetření zraněného hosta. Bez krytí platíte z vlastní kapsy.
Jak fungují pojištění domácnosti
Pojištění domácnosti není univerzální řešení. Existují různé formy politik. Nejběžnější je HO-3. Pokrývá vaši budovu proti všem rizikům kromě těch, která jsou výslovně vyloučena. Pokrývá váš osobní majetek na základě seznamu nebezpečí (pojmenovaný-nebezpečí). To znamená, že musíte zkontrolovat seznam. Oheň? Ano. Krádež? Ano. Zemětřesení? S největší pravděpodobností ne. K tomu potřebujete samostatný doplněk. smlouva (čtenář).
Pak je tu HO-5. Je to složitější. Kryje váš osobní majetek na základě „otevřeného nebezpečí“. Vše je zahrnuto, pokud není výslovně uvedeno jako vyloučené. Stojí to víc. U nového domova v dobrém stavu se může extra prémie vyplatit.
HO-6 je určen pro vlastníky bytových jednotek. Pokrývá vnitřní stěny a osobní předměty. Základní stavební politika obvykle zahrnuje strukturu a společné prostory. Musíte si přečíst stanovy vašeho sdružení. Možná budete potřebovat politiku, která poskytuje lepší pokrytí než vaše základní stavební politika.
HO-8 je určen pro starší domy. Často se jedná o historické předměty. Náklady na obnovu mohou přesáhnout tržní hodnotu. Tato politika vyplácí dávky na základě skutečné peněžní hodnoty, nikoli reprodukčních nákladů. Je levnější, ale nabízí menší ochranu.
Co kryje pojištění domácnosti?
Vaše zásady obvykle spadají do čtyř hlavních kategorií. Vědět, co je součástí každého, vás v budoucnu ušetří nepříjemných překvapení.
1. Pokrytí bydlení
Opravit nebo zrenovovat svůj domov se vyplatí. Zakrývá samotnou konstrukci. Stěny, střecha, přistavěná garáž. Zahrnuje také vestavěné spotřebiče, jako je vaše trouba nebo myčka. Pokud vám vichřice strhne střechu, budou tyto prostředky použity na její opravu.
Ale existují omezení. Některé zásady mají „vestavěné“ výjimky. Na povodně se jen zřídka vztahují standardní politiky. Potřebujete samostatné pojištění proti povodním. Zemětřesení jsou také obvykle vyloučena. Sesuvy půdy? Často vyloučené. Měli byste zkontrolovat jazyk vaší konkrétní zásady.
2. Jiné struktury
Pokrývá volně stojící stavby na vašem pozemku. Zahrada. Plot. Samostatně stojící garáž. Dům na stromě. Obvykle pokrývá asi 10 procent limitu pokrytí vaší primární struktury. Pokud máte 300 000 $ pokrytí struktury, můžete mít 30 000 $ na jiné struktury.
3. Osobní vlastnictví
Zakrývá vaše věci. Nábytek. Elektronika. Oblečení. Kryje je, když jsou na vašem pozemku. Kryje je také, když jsou mimo domov. Pokud je váš notebook odcizen z vašeho auta, může být proplacen.
Jsou zde dvě metody hodnocení. Replacement Cost Value (RCV) platí za to, co stojí nákup nových položek. Vrácení skutečné peněžní hodnoty (ACV) platí za to, jakou hodnotu mají vaše staré položky. ACV odečte výši odpisů. Pět let stará televize stojí zlomek ceny nové. RCV je lepší. Stojí to více pojistného, ale je méně bolestivé, když vás
Většina lidí nečte drobné písmo, dokud nepraskne potrubí.
Ale pokud vlastníte dům, pravděpodobně zvažujete politiku HO-3. Toto je průmyslový standard. Doporučuje jej většina pojišťoven, protože poskytuje širokou škálu ochrany za přijatelnou cenu pojistného.
Je to víc než jen ochrana vašich cihel. Pokrývá samotnou strukturu budovy. Kryje váš majetek – nábytek, elektroniku, oblečení. A má vás osobně kryté. Pokud vám někdo vklouzne do příjezdové cesty a bude žalovat, tato politika vstoupí do hry. Přebírá osobní zodpovědnost.
Existují nuance.
Povodně? Nekrytá. Zemětřesení? Také vyloučeno. To vyžaduje samostatné doplňky. Škody způsobené domácími mazlíčky? Obvykle zakryté. Oheň? Kryté.
Tady ale majitelé domů dělají chyby.
Pojištění není plán údržby.
Zatékající střechu to nevyřeší, pokud jste problém ignorovali deset let. Nenahradí koberec, který se opotřeboval silným provozem. Všeobecné opotřebení a špatná údržba jsou vaší odpovědností.
Dobrá politika také platí za „jiné struktury“. Tohle je stodola. Samostatně stojící garáž. Plot.
A zahrnuje krytí „ztráta používání“.
Pokud dům shoří, nebudete spát ve stanu. Tato politika pokryje náklady na hotel a jídlo, zatímco budete přestavovat svůj domov.
Limity se liší.
Jedna pojišťovna může stanovit limit osobního majetku na 200 000 USD. Jiný může nabídnout 500 000 dolarů. Musíte zkontrolovat stránku prohlášení.
Omezení odpovědnosti
Toto je část, kterou lidé ignorují, dokud nejsou žalováni.
Vaše politika HO-3 zahrnuje krytí osobní odpovědnosti. Vyplatí se, pokud se na vašem pozemku někdo zraní. Nebo když náhodou poškodíte cizí majetek.
Existuje limit.
Standardní pojistky často začínají na 100 000 USD.
Zní to jako hodně peněz. Ale to není pravda.
Jediný nárok na zranění při pádu může tuto částku snadno překročit. Lékařské účty se hromadí. Právní náklady se hromadí. Nároky se hromadí.
Tento limit můžete zvýšit.
Pojišťovny nabízejí vyšší úrovně. 300 000 dolarů. 500 000 dolarů. Dokonce 1 milion dolarů.
stojí to za to?
Zvažte náklady. Vyšší limit odpovědnosti obvykle stojí jen pár dolarů navíc měsíčně.
Důvěra v budoucnost je k nezaplacení.
Pokud máte významný majetek, potřebujete větší pokrytí. Právník vysvětlí proč. Pokud máte bazén, trampolínu nebo psy, budete potřebovat větší pokrytí.
Někteří majitelé domů kupují zastřešující politiku.
Sedí na vaší HO-3. V platnost vstoupí po vyčerpání hlavního limitu.
Je to levné ve srovnání s množstvím poskytované ochrany.
Nehádejte se svými potřebami.
Odhadněte své čisté jmění. Odhadněte svůj budoucí příjem.
Pak se rozhodněte.
Limit 100 000 $ může stačit prvnímu kupujícímu se skromným ateliérem. Pro rodinu s aktivním dvorkem to ale nestačí.
Zkontrolujte výjimky.
Některé zásady vylučují určitá plemena psů. Některé vylučují domácí podniky.
Přečtěte si zásady.
Pak si to přečtěte znovu.
Uvažujete o omezení odpovědnosti. To je částka, která je nejdůležitější, pokud katastrofa postihne váš majetek. Obvykle tyto limity začínají na 100 000 USD. Můžete si zakoupit vyšší limity. Většina odborníků doporučuje cílit mezi 300 000 a 500 000 USD. Správná částka závisí na hodnotě vašeho domu.
Když lidé mluví o výši krytí, mluví o nákladech na obnovu. Ne kupní cena. Při kalkulaci nákladů na rekonstrukci se nezohledňuje cena pozemku. V úvahu se berou pouze náklady na materiál a práci. Tuto částku můžete rychle odhadnout. Vynásobte celkovou plochu vašeho domu místními stavebními náklady na čtvereční stopu.
Jak vypočítat pokrytí budov a nemovitostí
Vaše primární bydliště má plný limit odpovědnosti. U ostatních budov je limit nižší. 10 % z této částky je obvykle přiděleno na garáž nebo kůlnu. Osobní majetek je pokryt z 50 % až 70 % pokrytí vašeho domova. To je standardní praxe.
Dalším důležitým prvkem je ztráta užívacích práv. Pokud vás škoda donutí opustit domov, pojišťovna vám zaplatí hotel a stravu. Většina plánů omezuje tuto částku na 20 % limitu odpovědnosti vašeho domova. Některé politiky nabízejí neomezené životní náklady, ale omezují strávený čas. Dostanete peníze, ale ne navždy.
Proč se náklady na obnovu liší od tržní hodnoty
Mnoho majitelů domů zaměňuje tržní hodnotu s reprodukční cenou. Není to totéž. Půda je cenná. Nepálí.
Pokud náklady na obnovu podceníte, hrozí vám pokuta. Pojišťovny používají podmínky spolupojištění. Možná budete nuceni uhradit část škody sami.
Zkontrolujte místní ceny budov. Ceny práce se mění. Ceny materiálů se liší. Obnovte svou politiku každoročně. Dům za 300 000 dolarů by při koupi mohl stát 250 000 dolarů. Obnova by ale mohla stát 350 000 dolarů.
Co se stane, když potřebujete zůstat někde jinde
Dochází k potížím. Kuchyň byla zničena. Potřebujete místo na spaní. Většina plánů pokrývá dočasné bydlení. Říká se tomu „další životní náklady“.
Pokrývá:
– Hotelové účty
– Stravování v restauracích
– Rozdíl v účtech za energie
Limit je obvykle 20 % pokrytí vašeho hlavního bydliště. Pokud máte pokrytí 300 000 $, máte 60 000 $ na životní náklady. Některé zásady tento limit odstraňují. Omezují délku času. Běžnou lhůtou jsou dva roky.
Ochrana vašeho majetku
Váš majetek je pojištěn. Hranice je ale nižší. Osobní majetek je obvykle pokryt 50 % až 70 % hodnoty vašeho domova.
Předměty vysoké hodnoty vyžadují zvláštní pozornost. Dekorace. Umění. Elektronika. Standardní zásady mají dílčí limity. Možná budete potřebovat další ustanovení (čtenář) nebo pojistku pro pojištěný osobní majetek.
Zkontrolujte svůj inventář. Fotografujte. Uložte si účtenky. Když potřebujete podat pojistnou událost, potřebujete důkazy.
Poslední úvahy o limitech
Začněte s náklady na obnovu. Ne z prodejní ceny. Sečtěte náklady na všechny budovy. Přidejte hodnotu vaší nemovitosti. Přidejte životní náklady.
Pokrývá vaše současná politika toto vše? Nebo jsi nedoceněný?
Čísla se mění. Náklady rostou. Vaše pokrytí by také mělo růst.
Náklady na výměnu vs. skutečná peněžní hodnota
Pravděpodobně si budete muset vybrat mezi pokrytím nákladů na výměnu a skutečnou peněžní hodnotou. Toto rozhodnutí závisí na tom, co přesně máte.
Podívejte se na svou elektroniku. Máte TV s plochou obrazovkou, která je starší než vy? Možná starý notebook půjčený z práce. Pokud se toto zařízení porouchá, skutečná peněžní hodnota pokryje odpisy. Za dolar dostanete haléře. Sledování televize vám stále nebude chybět. Můžete si vzít tuto výplatu a koupit levnou náhradu.
Váš soused je v jiné situaci. Plazmové obrazovky. Prostorový zvuk. DVD přehrávače v každém pokoji. Potřebuje pokrytí nákladů na výměnu. Platí se za novou verzi položky. Žádný odpočet za odpisy.
Elektronika rychle ztrácí hodnotu. Politika nákladů na výměnu zde poskytuje obrovskou výhodu.
Ale není to jen o gadgetech.
Prohlédněte si svou sbírku podepsaných výtisků. A co sbírka známek? Tyto rukopisy Pearl S. Buck jsou originály. Drahé sběratelské předměty mohou stát více než nejnovější technologie. Pokrytí nákladů na výměnu je obvykle o 10 procent dražší než skutečná peněžní hodnota. U položek s vysokou hodnotou jsou tyto dodatečné náklady oprávněné.
Zásady zastřešující a nadměrné odpovědnosti
Standardní limity odpovědnosti nemusí být dostatečné. Tyto limity můžete zvýšit zaplacením vyššího pojistného. Někdy to funguje. V ostatních případech je potřeba více.
Pojistka deštníku nebo nadměrné odpovědnosti vstoupí v platnost, jakmile bude vyčerpán váš standardní limit pojištění domácnosti. Vyplácí peníze. Některé zásady také pokrývají narušení soukromí, pomluvu a pomluvu.
Požadavky se liší. Většina pojistitelů vyžaduje standardní krytí ve výši 300 000 USD, než nabídne zastřešující politiku. Čím vyšší je vaše základní krytí, tím levnější bude vaše pojistné za deštník.
Zastřešující politika, která poskytuje 1 milion dolarů dodatečné ochrany, stojí přibližně 200 až 350 dolarů ročně.
Zvláštní zásady proměnných pro osobní majetek
Standardní zásady často zcela vylučují určité položky s vysokou hodnotou. Speciální zásady proměnných osobních vlastností nebo potvrzení to opravují. Věci si pojistíte jednotlivě nebo skupinově.
Obvykle neexistuje žádná spoluúčast. Prémie závisí na předmětu, jeho hodnotě a vaší poloze. Budete potřebovat doklad o nákladech. Postačí odhadnutá hodnota nebo nedávná účtenka.
Mezery v pokrytí katastrof
Většina standardních politik vylučuje zemětřesení a záplavy. Pokud žijete ve vysoce rizikové oblasti, potřebujete pro tyto události speciální zásady.
Ostatní katastrofy, jako jsou tornáda a hurikány, jsou často pokryty. Informujte se u své pojišťovny. Pokud žijete ve vysoce rizikové oblasti, stále zvažte speciální politiku. Lepší bezpečí než litovat.
Rozhodli jste se, že potřebujete pokrytí. Vaše aktuální zásady možná nedrží krok. Nebo možná právě začínáte. Pojistný trh je obrovský. V každém státě působí desítky firem. Výběr jednoho z nich se zdá být zdrcující.
Pojišťovna vašeho státu je dobrým výchozím bodem. Mají údaje o ceně. Znají místní zákony. Využijte toho.
Ale nedívejte se jen na čísla. Podívejte se na svůj domov. Opravdu se na něj podívejte.
Je vaše oblast náchylná k bouřkám? Povodně? Zločin? Historie poškození vodou? To nejsou jen detaily. To jsou rizikové faktory. Zde pomůže profesionální domácí inspekce. Najde skryté problémy, které jste přehlédli. Ukazuje, kde je potřeba modernizace. Řešení těchto problémů před zakoupením pojištění může snížit vaše pojistné. Jsou to malé počáteční náklady pro dlouhodobé úspory.
Nalezení spolehlivé pojišťovny
Jakmile je váš dům v dobrém stavu, začněte hledat. Promluvte si se svými sousedy. Zeptejte se svých přátel. Pokud kupujete nové místo, požádejte prodejce nebo realitního makléře o doporučení.
Je nesmírně důležité, aby pojišťovna měla licenci ve vašem státě. Zkontrolujte její finanční stabilitu. Důležitá jsou hodnocení od agentur, jako jsou Ambest, Moody’s Investor Services a Fitch Ratings. Chcete společnost, která může skutečně zaplatit odškodnění, pokud dojde ke katastrofě.
Neomezujte se pouze na známou značku. Proveďte srovnání. Některé společnosti prodávají prostřednictvím agentů. Ostatní s vámi spolupracují přímo online nebo po telefonu. Možnosti jsou nekonečné.
Faktory, které zvyšují vaši prémii
Pojistka ve výši 1 milionu dolarů může stát jen několik set dolarů ročně. Někdy méně. Co ale určuje tuto cenu?
Pojišťovny berou v úvahu mnoho proměnných:
- Náchylnost k přírodním katastrofám ve vaší oblasti
- Stavební materiály (cihla vs dřevo)
- Stavební náklady (práce a materiál)
- Statistiky kriminality v oblasti
- Velikost domu a speciální vybavení
- Celkový stav domu
- Vzdálenost k nejbližšímu požárnímu hydrantu a stanici
I na typu hasičského sboru záleží. Dobrovolná posádka vás může stát více než profesionální stanice v okolí.
Hodně z toho je mimo vaši kontrolu. Ale ne všechny.
Pokud žijete v oblasti náchylné k krupobití, investujte do bouřkových okenic. Nainstalujte bezpečnostní sklo. Udělejte svůj domov odolným vůči katastrofám. Zpevněte střechu. Upgradujte základ. Tato vylepšení signalizují pojistitelům, že je méně pravděpodobné, že uplatníte nárok. Menší riziko. Nižší poplatky.
Proč se vaše základní sazba může zvýšit
Nejde jen o fyzická rizika. Svou roli hrají i tržní síly.
Pozor na tyto spouštěče:
- Klesající akciový trh
- Velké katastrofy během jednoho roku
- Prudký nárůst počtu pojistných událostí u vaší společnosti
- Skoky v nákladech na stavební materiál nebo práci
To může mít za následek vyšší sazby nebo sníženou dostupnost pokrytí. Nemůžete ovládat trh. Ale můžete ovládat mechaniku své vlastní politiky.
Jak snížit náklady na pojištění domácnosti
Udržet svůj domov v dobrém stavu je prvním krokem. Druhým krokem je bezpečnost a strategie.
Nainstalujte alarm proti vloupání. Přidejte další bezpečnostní zařízení. Tím se snižuje riziko krádeže. To často snižuje vaše pojistné.
Na vašem kreditním skóre záleží. Udržujte si dobrou pověst.
Spojte své služby. Získejte pojištění auta a domácnosti u stejné pojišťovny. Toto je jednoduché řešení, které funguje.
Zůstaňte roky u stejné pojišťovny. Loajalita se může vyplatit.
Zvažte zvýšení své spoluúčasti. Toto je minimální částka, kterou zaplatíte z vlastní kapsy, než vaše pojištění začne fungovat. Vyšší spoluúčast znamená nižší pojistné. Vyvažte riziko proti úsporám.
Pokud v současné době využíváte plán podporovaný vládou, zvažte soukromé pojistitele. Často jsou levnější. Nabízejí více možností.
Jste v důchodu? Některé společnosti poskytují slevy. Myslí si, že máte více času na péči o svůj domov.
Je to vyvažování. Rizika řídíte při řízení nákladů. Ideální nastavení neexistují. Pouze ty správné pro vaši situaci a rozpočet.
Než vytočíte číslo horké linky vaší pojišťovny, zastavte se.
Toto je první pravidlo, které je třeba dodržovat. Pojišťovny sledují vaši historii. Všímají si vzorců. Pokud podáte příliš mnoho nároků, a to i v případě menších incidentů, vaše sazby raketově porostou. Některé společnosti s vámi mohou jednoduše odmítnout další spolupráci.
Nezáleží na tom, že jste již desetiletí vzorným pojistníkem. Jedno poškození vodou nebo reklamace plísní mohou zůstat navždy ve vašem záznamu jako dehet. Jedná se o požadavky s vysokou frekvencí výskytu. Pojišťovny jsou jich plné.
Zde je matematika, kterou si musíte vypracovat.
Pokud je cena opravy 1 000 $, má smysl žádat? S největší pravděpodobností ne. Riskujete, že se vaše pojistné během příštích tří až pěti let zvýší o více než toto. Samotná spoluúčast může sníst polovinu nákladů na opravy. Zaplaťte opravy z vlastní kapsy.
Uložte účtenku. Opravte únik. Jděte dál svým životem.
Ale co když jsou škody katastrofální? Použijte své pojištění. To je to, za co platíte. Cílem je minimalizovat počet aplikací. Čistá historie je cenným aktivem. Pomáhá snižovat dlouhodobé náklady.
Nikdy se nevzdávejte kontroly nad svým pojištěním.
Nákup pojistky není konečná čára. To je jen začátek.
Musíte aktivně udržovat stav svého domova. Malé opravy zabrání velkým katastrofám. Malá netěsnost se změní na shnilý paprsek. Prasklé okno propouští vlhkost. Opravte problém hned.
Každoročně zkontrolujte své zásady. Neobnovujte jej pouze automaticky. Podívejte se na své limity pokrytí. Jsou v souladu se současnou hodnotou vašeho domova?
Zkontrolujte Ochrana proti inflaci. Některé pojišťovny tuto možnost nabízejí. Automaticky upraví limity pokrytí, když obnovíte svou pojistku. Počítá s rostoucími stavebními náklady. Bez této možnosti můžete být podhodnoceni, pokud ceny materiálů prudce vzrostou.
Aktualizujte svůj domácí inventář každý rok. Přeceňujte cenné předměty. dekorace? Umění? Elektronika? Jejich ceny se liší.
A co moje věci?
Váš domov chrání stavební konstrukci. Neochrání plně váš majetek.
Pokud se bojíte o své věci, začněte hned. Vytvořte podrobný inventární seznam. To je povinné pro položky s vysokou hodnotou.
Začněte kontrolami. Uložte si je na velké nákupy. Notebooky, fotoaparáty, drahý nábytek.
Pokud účtenku ztratíte, vyfoťte se. Video funguje lépe. Projděte každou místnost. Ukažte předměty z různých úhlů. Zobrazit sériová čísla. Podívejte se na značku značky zblízka.
Uschovejte tento důkaz na bezpečném místě.
- Ohnivzdorný domácí trezor
- Cela v bance
- Šifrované cloudové úložiště
Některé programy osobního finančního účetnictví mají vestavěné funkce katalogizace. Použijte je, pokud se hodí do vašeho pracovního postupu.
Znát limity.
Standardní politika vlastníka domu má nízké podlimity pro krádež. Obvykle se pohybují kolem 1 500 $. To pokryje velmi málo, pokud je veškerá vaše elektronika ukradena.
Tento limit odpovědnosti můžete zvýšit. Nebo si koupit samostatnou doplňkovou politiku (čtečku). U drahých šperků nebo sběratelských předmětů je často smysluplnější uzavřít samostatnou politiku. Pokrývá vás nad standardní limit.
Problémy s pojištěním domácnosti
Když standardní pojišťovny odmítají
Získat cenovou nabídku je jedna věc. Ale ve skutečnosti uzavření pojistky je úplně jiný příběh.
Můžete se setkat s oznámením o zamítnutí. To se stává. Pokud se nacházíte ve vysoce rizikové oblasti, pojišťovny jsou nervózní. Jedním z důvodů jsou drsné povětrnostní podmínky. Dalším důvodem je vysoká kriminalita v městských centrech. Problémem může být i samotný dům. Staré instalatérské zařízení. Vadné topné systémy. Zastaralé elektrické rozvody.
Tyto problémy lze obvykle opravit. Pokud ale pojišťovna vidí příliš mnoho rizik, odmítá spolupracovat.
Co dělat, když vám trh zavře dveře?
Nejprve věnujte pozornost fyzickému stavu domova. Můžete upgradovat systémy, na které poukazují pojišťovny? Odstranění známých nebezpečí často znovu otevírá dveře k pojistnému krytí.
Pokud je problém s umístěním, změňte strategii. Kupujete nové bydlení? Zeptejte se realitní kanceláře. Zjistěte, které společnosti skutečně píší zásady do tohoto PSČ. Právě jste si koupili dům? Zavolejte předchozím majitelům. Zeptejte se, kdo je pojistil. Ústní sdělení je vždy efektivnější než studené telefonáty na horké linky pojišťoven.
Možnosti krytí jako poslední možnost
Když standardní upisovatelé odmítnou pojistit váš majetek, musíte se obrátit na „záchranné sítě“. Tyto programy jsou navrženy speciálně pro situace, kdy volný trh selhává.
FÉROVÝ plán
Pro oblasti s abnormálně vysokým rizikem je primární možností plán FÉR (Spravedlivý přístup k požadavkům na pojištění).
Tento plán, vytvořený v 60. letech 20. století, je vládou nařízený rámec určený na pomoc majitelům domů, kteří nemohou získat pokrytí jinde. Institut pro informace o pojišťovnictví vede podrobné seznamy účastnických států a podrobnosti o konkrétních plánech.
Mějte na paměti pokrytí těchto programů. Nejsou all-inclusive. Obvykle pokrývají:
– Oheň
– Vandalismus
– Vzpoura
– Hurikánový vítr
Nepokrývají všechna rizika. Povodně jsou obvykle vyloučeny. Často nejsou pokryta ani zemětřesení. Pro tato rizika budete stále potřebovat samostatné zásady.
Dostupnost se navíc liší podle geografické polohy. Ne každý stát nabízí FÉR plán. Měli byste si ověřit zákony vašeho konkrétního státu, abyste zjistili, zda se vás tento ochranný program týká.
Pobřežní a hurikánové plány
Geografie je zde také důležitá. Pokud žijete v sedmi konkrétních státech Atlantiku a pobřeží Mexického zálivu, můžete mít nárok na Plán pláží a větrných bouří.
Tento program má za cíl pokrýt škody způsobené hurikány a bouřemi. Vyplňuje mezery po soukromých pojišťovnách, které odmítají pojistit pobřežní nemovitosti v hlavní sezóně.
Toto není univerzální řešení. Omezuje se na konkrétní regiony a specifická rizika. Ale pro ty, kteří žijí na pobřeží, je to často jediný způsob, jak pojistit strukturu svého domova proti nejčastějším hrozbám.
Realita pojištění ve vysoce rizikových oblastech
Pojištění není jen produkt, který si kupujete. Toto je hodnocení rizik. Pokud se nacházíte ve vysoce rizikové oblasti, platíte za jistotu v nejistém světě.
Eliminujte, co můžete. Zeptejte se, kdo před vámi dům pojistil. Pokud se nacházíte v oficiálně označené oblasti s vysokým rizikem, zkontrolujte FAIR plány. Pokud žijete blízko pobřeží, zkontrolujte pokrytí pobřežím a hurikány.
Je to matoucí. Je to drahé. Ale je to lepší než klidně spát jen s hypotékou a ničím jiným.
Odstraňování nedostatků v pokrytí a zpráva CLUE
Nalezení standardního pojistitele může být noční můrou, pokud máte přehlednou historii škod nebo dům ve špatném stavu. Institute for Business and Home Safety (IBHS) je nezisková organizace, která může být v této situaci vaším nejlepším spojencem. Neplatí prémie, ale poskytují technické znalosti k opevnění vašeho domova proti přírodním katastrofám.
Odborné znalosti poskytované IBHS mohou pomoci zlepšit stav a bezpečnost vašeho domova, což zase zvýší vaše šance na nalezení pojistitele.
Zaměřte se na jejich sekci „Maintenance Matters“. Toto je praktický průvodce projekty, které zabraňují tomu, aby se z malých problémů staly nepojistitelné katastrofy. Pokud máte potíže se získáváním cenových nabídek, začněte zde.
Jak se vyvíjelo pojištění domácnosti
Ve své podstatě je pojištění jednoduše o rozložení rizika. Sdružujete zdroje, aby tragédie jednoho člověka neznamenala úplný bankrot. To není žádný moderní vynález. Staří čínští farmáři nedávali veškerou úrodu na jednu loď. Rozdělili náklad na několik lodí. Pokud se jedna loď potopila, byly ztráty rozděleny mezi celou skupinu.
Ve 13. století evropští obchodníci podepisovali smlouvy s bohatými investory, aby pokryli ztráty ze ztracených lodí. Jednalo se o primitivní formu krytí odpovědnosti.
Benjamin Franklin tento koncept dále rozvinul v roce 1735. V dopise do Pennsylvania Gazette tvrdil, že „unce prevence stojí za libru léčby“. Chtěl zlepšit hasičské služby ve Philadelphii. V roce 1752 jeho Union Fire Company pomohla vytvořit Philadelphia Contributionship. Byla to první pojišťovací společnost v amerických koloniích.
Na prevenci stále záleží. Pravidelná údržba ve spojení se silnou politikou je vaší nejlepší ochranou před finančními ztrátami.
Co potřebujete vědět o zprávě CLUE
Musíte porozumět zprávě CLUE. Zkratka CLUE znamená Comprehensive Loss Underwriting Exchange.
Toto je průmyslová databáze. Pojišťovny si přes něj vyměňují data. Sledují vaše pojistné události a historii škod. Původním cílem bylo zabránit podvodům. Jeho cílem bylo identifikovat jednotlivce s nadměrnými pojistnými nároky.
Nyní se používá proti běžným majitelům domů. Jedna malá pojistná událost pro poškození vodou může poznamenat vaši historii. Pojišťovny vás mohou odmítnout nebo odmítnout poskytnout krytí. Může to také ztížit prodej vašeho domu. Vaše nemovitost se v systému „označí“.
Od ChoiceTrust si můžete vyžádat bezplatnou kopii vaší zprávy CLUE. Než začnete hledat pojistky, ověřte si to. Pokud tam jsou chyby, opravte je nyní.
Často kladené otázky o pojištění domácnosti
Na co se pojištění domácnosti nevztahuje?
Nekryje špatnou údržbu. Obecné opotřebení je vyloučeno. Pokud budete ignorovat únik, dokud se střecha nezhroutí, vaše politika vám nepomůže.
Které pojišťovny mají nejvyšší hodnocení?
Podle výzkumu J.D. Power 2020 U.S. Home Insurance Study 2020 Top 5:
– ZEMĚ Finanční
– Amica Mutual
– Pojištění majitelů automobilů
– Erie pojištění
– Hartford
Jaká je průměrná cena?
ValuePenguin uvádí průměrné náklady na 1 445 $ ročně. To je přibližně 120 USD měsíčně.
Kolik stojí Allstate?
Očekávejte, že za pokrytí Allhome zaplatíte asi 1 680 USD ročně, podle Policygenius. Ceny se liší v závislosti na lokalitě a limitech pokrytí.
Co pokrývají typické zásady?
Chrání vaši stavbu a majetek proti poškození a krádeži. Zahrnuje osobní odpovědnost, pokud se někdo zraní na vašem majetku. Pokrývá také škody způsobené domácími mazlíčky.
Zahrnuje většinu velkých přírodních katastrof. Nejsou zahrnuty povodně a zemětřesení. Vyžadují samostatné zásady.
