La portata della risposta del settore assicurativo agli uragani Katrina e Rita rimane sconcertante. È stato il peggior disastro naturale che il settore abbia mai dovuto affrontare. Le compagnie di assicurazione hanno trattato 1,7 milioni di richieste di risarcimento per un totale di 40,6 miliardi di dollari di danni. Hanno inoltre gestito circa 682.000 richieste di risarcimento per veicoli danneggiati o distrutti.
Nonostante il caos, il settore ha resistito. Solo il 2% dei reclami è rimasto in qualche forma di controversia. Milioni di proprietari di case sono tornati alle loro vite perché avevano una rete di sicurezza. Molti altri no. Hanno dovuto affrontare risposte scadenti da parte della FEMA o una copertura inadeguata. La lezione è chiara. Non si può fare affidamento solo sulle agenzie umanitarie. Hai bisogno di una rete di sicurezza privata.
Perché hai bisogno di un’assicurazione per i proprietari di casa
La proprietà della casa è costosa. È facile considerare l’assicurazione solo come un’altra fattura da ignorare. Non è inutile. È essenziale.
Una politica solida ti fa risparmiare denaro in caso di catastrofe. Ti aiuta anche a prepararti. Alcune aziende offrono consigli su come rendere la tua casa più resistente ai disastri naturali. Pensa alle cinghie antiuragano o alle coperture rinforzate.
C’è anche un requisito pratico. La maggior parte degli erogatori di mutui ipotecari ti obbliga a portare una copertura. Altrimenti non ti presteranno i soldi. Se vivi in un condominio o in una cooperativa, anche la tua associazione può imporlo. Anche se possiedi la tua casa a titolo definitivo, saltare l’assicurazione è una scommessa con la tua risorsa più grande.
Considera la responsabilità. Inviti gli ospiti. Inciampano su una piastrella sciolta nel tuo patio. Si rompono una caviglia. Potresti essere denunciato per spese mediche. Una buona polizza copre questo. Si occupa delle azioni legali. Si paga per il trattamento dell’ospite ferito. Senza copertura paghi di tasca tua.
Come funzionano le polizze assicurative per i proprietari di case
L’assicurazione per i proprietari di casa non è valida per tutti. Ci sono diverse forme. Il più comune è HO-3. Copre la tua struttura contro tutti i rischi tranne quelli specificatamente esclusi. Copre la tua proprietà personale in base al pericolo nominato. Ciò significa che devi controllare l’elenco. Fuoco? SÌ. Furto? SÌ. Terremoto? Probabilmente no. Hai bisogno di un pilota separato per questo.
Poi c’è HO-5. È più completo. Copre i tuoi beni personali sulla base dei “pericoli aperti”. Tutto è coperto a meno che non sia esplicitamente indicato come escluso. Costa di più. Per una nuova casa in buone condizioni, potrebbe valere il premio extra.
HO-6 è per i proprietari di condomini. Copre le pareti interne e gli effetti personali. La policy generale dell’edificio solitamente copre la struttura e le aree comuni. Devi leggere lo statuto della tua associazione. Potrebbe essere necessaria una polizza che copra meglio della polizza principale.
HO-8 è per le case più vecchie. Si tratta spesso di proprietà storiche. Il costo per la ricostruzione potrebbe superare il valore di mercato. Questa polizza paga in base al valore in contanti effettivo anziché al costo di sostituzione. È meno costoso ma offre meno protezione.
Cosa copre l’assicurazione per i proprietari di case?
La tua politica in genere si suddivide in quattro aree principali. Sapere cosa c’è dentro ogni secchio ti evita sorprese in seguito.
1. Copertura dell’abitazione
Questo paga per riparare o ricostruire la tua casa. Copre la struttura stessa. Muri, tetto, garage annesso. Include anche elettrodomestici da incasso come il forno o la lavastoviglie. Se una tempesta ti strappa il tetto, questi sono i soldi che lo riparano.
Ma ci sono dei limiti. Alcune politiche hanno esclusioni “incorporate”. Le inondazioni sono raramente coperte dalle polizze standard. Hai bisogno di un’assicurazione contro le alluvioni separata. Solitamente sono esclusi anche i terremoti. Frane? Spesso escluso. È necessario verificare il linguaggio specifico della policy.
2. Altre strutture
Questo copre le strutture distaccate sulla tua proprietà. Un capannone. Una recinzione. Un garage indipendente. Una casa sull’albero. Di solito copre circa il 10% del limite di copertura dell’abitazione. Se disponi di $ 300.000 di copertura per l’abitazione, potresti avere $ 30.000 per altre strutture.
3. Beni personali
Questo copre le tue cose. Mobilia. Elettronica. Vestiti. Li copre quando sono nella tua proprietà. Li copre anche mentre sono lontani da casa. Se il tuo laptop viene rubato dalla tua auto, questo potrebbe pagare.
Ci sono due metodi di valutazione qui. Il Valore del Costo di Sostituzione (RCV) paga quanto costa acquistarne uno nuovo. Il valore effettivo in contanti (ACV) paga il valore dei tuoi vecchi articoli. L’ACV deduce l’ammortamento. Una TV vecchia di cinque anni vale una frazione di una nuova. RCV è migliore. Costa di più in termini di premi, ma è meno doloroso quando lo fai
La maggior parte delle persone non legge le clausole scritte in piccolo finché non scoppia il tubo.
Ma se possiedi una casa, probabilmente stai cercando una polizza HO-3. È lo standard del settore. È ciò che la maggior parte degli assicuratori spinge perché bilancia un’ampia protezione con premi gestibili.
Questa non è solo una coperta per i tuoi mattoni. Copre la struttura stessa. Copre le tue cose: mobili, dispositivi elettronici, vestiti. E ti copre. Se qualcuno scivola sul tuo vialetto e fa causa, questa polizza interviene. Gestisce la responsabilità personale.
Ci sono sfumature.
Inondazioni? Non incluso. Terremoti? Anche escluso. Hai bisogno di ciclisti separati per quelli. Gli animali domestici causano danni? Solitamente coperto. Fuoco? Coperto.
Ma è qui che i proprietari di casa inciampano.
L’assicurazione non è un piano di manutenzione.
Non ripara un tetto che perde perché lo hai ignorato per dieci anni. Non sostituisce la moquette usurata dal calpestio. L’usura generale è a tuo carico. Così è la scarsa manutenzione.
Una politica solida paga anche per “altre strutture”. Quello è il capannone. Il garage indipendente. La recinzione.
E include la “perdita di utilizzo”.
Se la casa brucia, non dormirai in una tenda. La polizza copre le spese dell’hotel e i pasti durante la ricostruzione.
I limiti variano.
Un assicuratore potrebbe limitare la tua proprietà personale a $ 200.000. Un altro potrebbe offrire $ 500.000. Devi controllare la pagina delle dichiarazioni.
Limiti di responsabilità
Questa è la parte che le persone ignorano finché non vengono denunciate.
La tua polizza HO-3 include la copertura della responsabilità personale. Questo paga se qualcuno rimane ferito nella tua proprietà. O se danneggi accidentalmente la proprietà di qualcun altro.
C’è un limite.
Le polizze standard spesso partono da $ 100.000.
Sembra molto. Non lo è.
Una singola causa per scivolata e caduta può facilmente superare questo limite. Le spese mediche si sommano. Le spese legali si sommano. Gli insediamenti si sommano.
Puoi aumentare questo limite.
Gli assicuratori offrono livelli più alti. $ 300.000. $ 500.000. Anche 1 milione di dollari.
Ne vale la pena?
Considera il costo. Un limite di responsabilità più elevato di solito costa solo pochi dollari in più al mese.
La tranquillità è concreta.
Se disponi di risorse significative, hai bisogno di una maggiore copertura. Un avvocato può dirti perché. Se hai una piscina, un trampolino o dei cani, hai bisogno di più copertura.
Alcuni proprietari di case acquistano una polizza ombrello.
Questo si trova sopra il tuo HO-3. Interviene quando il limite sottostante è esaurito.
È economico per la quantità di protezione che fornisce.
Non indovinare le tue esigenze.
Guarda il tuo patrimonio netto. Guarda i tuoi guadagni futuri.
Allora decidi.
Un limite di $ 100.000 potrebbe essere sufficiente per un acquirente per la prima volta con un condominio modesto. Non è sufficiente per una famiglia con un cortile occupato.
Controlla le esclusioni.
Alcune politiche escludono determinate razze di cani. Alcuni escludono le imprese domestiche.
Leggi la politica.
Poi leggilo di nuovo.
Stai guardando il limite di responsabilità. È il numero che conta di più se un disastro colpisce la tua proprietà. Questi limiti di solito partono da $ 100.000. Puoi comprare più in alto. La maggior parte degli esperti suggerisce di puntare da $ 300.000 a $ 500.000. L’importo giusto dipende dal valore della tua casa.
Quando le persone discutono dell’importo della copertura, intendono i costi di ricostruzione. Non il prezzo di acquisto. Il valore del terreno non influisce sulla ricostruzione. I materiali e la manodopera lo fanno. Puoi stimarlo rapidamente. Moltiplica la metratura totale per il costo di costruzione locale per metro quadrato.
Come calcolare la copertura per strutture e contenuti
La tua abitazione principale ottiene l’intero limite di responsabilità. Altre strutture ottengono di meno. Un garage o un capannone solitamente copre il 10% di tale importo. Gli effetti personali ricevono dal 50% al 70% della copertura della casa. Questo è standard.
La perdita di utilizzo è un altro pezzo. Se il danno ti costringe a uscire, la polizza paga hotel e cibo. La maggior parte dei piani limita questo limite al 20% del limite di responsabilità della tua casa. Alcune polizze offrono spese di soggiorno illimitate. Limitano invece il tempo. Ottieni i soldi, ma non per sempre.
Perché il costo di ricostruzione è diverso dal valore di mercato
Molti proprietari di case confondono il valore di mercato con il costo di sostituzione. Non sono la stessa cosa. La terra è preziosa. Non brucia.
Se sottovaluti il costo di ricostruzione, incorrerai in una penalità. Le compagnie di assicurazione utilizzano clausole di coassicurazione. Potresti pagare tu stesso una parte del danno.
Controlla i tassi di costruzione locali. Cambiano i prezzi del lavoro. I prezzi dei materiali cambiano. Aggiorna la tua politica ogni anno. Acquistare una casa da 300.000 dollari potrebbe costare 250.000 dollari. Ma la ricostruzione potrebbe costare 350.000 dollari.
Cosa succede quando hai bisogno di stare altrove
Colpisce il disastro. La cucina non c’è più. Hai bisogno di un posto dove dormire. La maggior parte dei piani copre alloggi temporanei. Questo si chiama “spese di soggiorno aggiuntive”.
Copre:
– Fatture dell’albergo
– Pasti al ristorante
– Differenze di utilità
Il limite è in genere pari al 20% della copertura dell’abitazione. Se hai una copertura di $ 300.000, hai $ 60.000 per il costo della vita. Alcune politiche rimuovono questo limite. Limitano invece la durata. Due anni sono comuni.
Proteggi i tuoi effetti personali
Le tue cose sono coperte. Ma il limite è più basso. I beni personali in genere rappresentano dal 50% al 70% del valore della tua casa.
Gli oggetti di alto valore richiedono particolare attenzione. Gioielli. Arte. Elettronica. Le politiche standard hanno limiti secondari. Potresti aver bisogno di un cavaliere. O una polizza di proprietà personale programmata.
Controlla il tuo inventario. Scatta foto. Conserva le ricevute. Quando devi presentare un reclamo, hai bisogno di prove.
Considerazioni finali sui limiti
Inizia con il costo di ricostruzione. Non il prezzo di vendita. Aggiungi le tue strutture. Aggiungi le tue cose. Aggiungi le spese di soggiorno.
La tua attuale polizza copre tutto? Oppure sei sottoassicurato?
I numeri cambiano. I costi aumentano. Anche la tua copertura dovrebbe farlo.
Costo di sostituzione rispetto al valore in contanti effettivo
Probabilmente dovrai scegliere tra il costo di sostituzione e il valore in contanti effettivo. Questa decisione dipende da ciò che possiedi.
Guarda la tua elettronica. Hai una TV a schermo piatto che rivaleggia con la tua età? Magari un vecchio portatile preso in prestito dal lavoro. Se l’ingranaggio si rompe, il valore in contanti effettivo copre l’ammortamento. Ottieni pochi centesimi sul dollaro. Non ti mancherà comunque la TV. Puoi prendere quel pagamento e acquistare un sostituto economico.
Il tuo vicino ha una configurazione diversa. Schermi al plasma. Suono surround. Lettori DVD in ogni stanza. Ha bisogno della copertura dei costi di sostituzione. Si paga per una nuova versione dell’articolo. Nessuna detrazione di ammortamento.
L’elettronica perde valore velocemente. Una politica dei costi di sostituzione offre qui un enorme vantaggio.
Ma non è solo questione di gadget.
Controlla la tua collezione di stampe firmate. E la collezione di francobolli? Quei manoscritti originali di Pearl S. Buck sono originali. Oggetti da collezione costosi possono valere più della tecnologia più recente. La copertura dei costi di sostituzione è generalmente più costosa del 10% rispetto al valore in contanti effettivo. Per gli articoli di alto valore, tale costo aggiuntivo è giustificato.
Polizze ombrello ed eccesso di responsabilità
I limiti di responsabilità standard potrebbero non essere sufficienti. Puoi aumentare tali limiti pagando un premio più alto. A volte funziona. Altre volte, ne hai bisogno di più.
Una polizza ombrello o di responsabilità in eccesso interviene dopo che è stato raggiunto il limite assicurativo standard per i proprietari di casa. Paga soldi. Alcune politiche coprono anche l’invasione della privacy, la calunnia e la diffamazione.
I requisiti variano. La maggior parte degli operatori richiede una copertura standard di $ 300.000 prima di offrire una polizza ombrello. Quanto più alta è la copertura di base, tanto più conveniente diventa il premio ombrello.
Una polizza ombrello che offra 1 milione di dollari di protezione aggiuntiva costa dai 200 ai 350 dollari all’anno.
Oggetti galleggianti speciali per proprietà personali
Le politiche standard spesso escludono completamente articoli specifici di alto valore. Uno speciale supporto o approvazione di proprietà personale risolve questo problema. Assicurate oggetti singolarmente o in gruppo.
Solitamente non è prevista alcuna franchigia. Il premio dipende dall’articolo, dal suo valore e dalla tua posizione. Hai bisogno di una prova di valore. Una valutazione o una ricevuta recente basteranno.
Lacune legate ai disastri naturali
La maggior parte delle polizze standard escludono terremoti e inondazioni. Se vivi in una zona a rischio, hai bisogno di polizze speciali per questi eventi.
Altri disastri come tornado e uragani sono spesso coperti. Verifica con il tuo operatore telefonico. Se vivi in una zona a rischio valuta comunque una polizza speciale. Meglio prevenire che curare.
Hai deciso che hai bisogno di copertura. Forse la tua politica attuale non è efficace. O forse hai appena iniziato. Il panorama dei vettori è enorme. Decine di aziende operano in ogni singolo stato. Sceglierne uno è travolgente.
Il dipartimento assicurativo del tuo stato è un buon punto di partenza. Hanno dati sui prezzi. Conoscono le leggi locali. Usalo.
Ma non guardare solo i numeri. Guarda la tua casa. Guardalo davvero.
La tua zona è soggetta a temporali? Inondazioni? Crimine? Storia dei danni causati dall’acqua? Questi non sono solo dettagli. Sono fattori di rischio. Un’ispezione domestica professionale aiuta qui. Trova i problemi nascosti che ti sei perso. Mostra dove è necessario il retrofitting. Risolvere questi problemi prima di acquistare l’assicurazione può ridurre i premi. Si tratta di un piccolo costo iniziale per un risparmio a lungo termine.
Trovare un corriere affidabile
Una volta che la tua casa è in buone condizioni, inizia a cercare. Parla con i vicini. Chiedi agli amici. Se stai acquistando una nuova casa, chiedi consigli al venditore o all’agente immobiliare.
Fondamentalmente, verifica che il corriere abbia la licenza nel tuo stato. Controlla la loro solidità finanziaria. I rating di agenzie come Ambest, Moody’s Investor Services e Fitch Ratings contano. Vuoi un’azienda che possa effettivamente ripagare in caso di disastro.
Non limitarti a restare fedele al marchio che conosci. Guardarsi intorno. Alcuni corrieri vendono tramite agenti. Altri ti contattano direttamente online o al telefono. Le opzioni sono infinite.
Fattori che aumentano il tuo premio
Una polizza da 1 milione di dollari potrebbe costare solo poche centinaia di dollari all’anno. A volte meno. Ma cosa determina quel prezzo?
Le compagnie assicurative considerano molte variabili:
- Propensione alle catastrofi nella tua zona
- Materiali da costruzione (mattoni vs. legno)
- Costi di costruzione (manodopera e materiali)
- Statistiche sulla criminalità di quartiere
- Dimensioni della casa e servizi speciali
- Condizioni generali della casa
- Distanza dall’idrante e dalla stazione antincendio più vicini
Anche il tipo di vigili del fuoco conta. Un equipaggio di volontari potrebbe costarti più di una stazione professionale nelle vicinanze.
La maggior parte di questo è fuori dal tuo controllo. Ma alcuni no.
Se vivi in una zona soggetta a grandine, investi in persiane anti-tempesta. Installa il vetro infrangibile. Rendi la tua casa resistente ai disastri. Rinforzare il tetto. Aggiorna la fondazione. Questi aggiornamenti segnalano agli assicuratori che è meno probabile che tu presenti un reclamo. Meno rischi. Premi più bassi.
Perché il tasso della tua polizza potrebbe aumentare
Non è solo una questione di rischio fisico. Anche le forze di mercato svolgono un ruolo.
Fai attenzione a questi fattori scatenanti:
- Un calo del mercato azionario
- Grandi catastrofi in un solo anno
- Un picco di reclami presentati al tuo fornitore
- Salti nei costi dei materiali da costruzione o della manodopera
Ciò può comportare tariffe più elevate o una ridotta disponibilità di copertura. Non puoi controllare il mercato. Ma puoi controllare i tuoi meccanismi politici.
Come ridurre i costi assicurativi per i proprietari di casa
Mantenere la casa in buone condizioni è il primo passo. Il secondo passo è la sicurezza e la strategia.
Installa un antifurto. Aggiungi altri dispositivi di sicurezza. Riduce il rischio di furto. Spesso abbassa i premi.
Il tuo punteggio di credito è importante. Mantieni un buon record.
Raggruppa i tuoi servizi. Ottieni l’assicurazione auto e casa dallo stesso vettore. È una mossa semplice che rimane impressa.
Rimani con lo stesso operatore per anni. La lealtà può ripagare.
Valuta la possibilità di aumentare la tua franchigia. Questo è l’importo minimo che paghi di tasca tua prima che entri in vigore l’assicurazione. Una franchigia più alta significa un premio più basso. Bilanciare il rischio con il risparmio.
Se attualmente hai un piano sostenuto dal governo, guarda i vettori privati. Spesso sono più economici. Offrono più opzioni.
Pensionato? Alcune aziende offrono sconti. Credono che tu abbia più tempo per mantenere la tua casa.
È un atto di equilibrio. Stai gestendo il rischio mentre gestisci i costi. Non esiste un’impostazione perfetta. Proprio quello giusto per la tua situazione e il tuo budget.
Fermati prima di chiamare la hotline dell’assicurazione.
Questa è la prima regola pratica. Le compagnie assicurative tengono traccia della tua cronologia. Notano schemi. Presenta troppe richieste, anche per piccoli incidenti, e le tue tariffe aumenteranno. Alcune aziende semplicemente ti lasceranno cadere.
Non importa se sei un assicurato modello da un decennio. Una richiesta di risarcimento per danni causati dall’acqua o dalla muffa può restare impressa nella tua documentazione come il catrame. Queste sono affermazioni ad alta frequenza. Gli assicuratori ne sono inondati.
Ecco i calcoli che devi eseguire.
Se la riparazione costa 1.000 dollari ha senso presentare istanza? Probabilmente no. Rischi di aumentare il tuo premio di oltre tale importo per i prossimi tre-cinque anni. La sola franchigia potrebbe coprire la metà del costo. Paga di tasca tua.
Conserva la ricevuta. Riparare la perdita. Vai avanti.
Ma se il danno è catastrofico? Usa la tua assicurazione. Questo è ciò per cui stai pagando. L’obiettivo è mantenere le affermazioni leggere. Una fedina penale pulita è un bene prezioso. Mantiene bassi i costi a lungo termine.
Non smettere mai di monitorare la tua policy
Acquistare la polizza non è il traguardo. È l’inizio.
Devi mantenere la tua casa in modo aggressivo. Piccole riparazioni prevengono grandi disastri. Una piccola perdita diventa una trave marcia. Una finestra rotta lascia entrare umidità. Risolvilo adesso.
Rivedi la tua politica ogni anno. Non limitarti al rinnovo automatico. Guarda i limiti di copertura. Corrisponde ancora al valore della tua casa?
Verificare la presenza di una polizza di protezione dall’inflazione. Alcuni assicuratori offrono questa funzionalità. Regola automaticamente i limiti di copertura al momento del rinnovo. Ciò spiega l’aumento dei costi di costruzione. Senza di essa, se i costi dei materiali aumentano, potresti essere sottoassicurato.
Aggiorna l’inventario della tua casa ogni anno. Rivalutare gli oggetti di valore. Gioielli? Arte? Elettronica? I valori cambiano.
E le mie cose?
La tua casa protegge la struttura. Non protegge completamente le tue cose.
Se sei preoccupato per i tuoi beni, agisci ora. Crea un inventario dettagliato. Questo non è negoziabile per articoli di alto valore.
A cominciare dagli scontrini. Conservali per acquisti di biglietti importanti. Computer portatili, macchine fotografiche, mobili pregiati.
Se hai perso la ricevuta, scatta delle foto. Il video funziona meglio. Attraversa ogni stanza. Mostra gli oggetti da più angolazioni. Mostra i numeri di serie. Ottieni un primo piano del tag del marchio.
Conservare queste prove in modo sicuro.
- Cassaforte ignifuga in casa
- Cassetta di sicurezza presso una banca
- Archiviazione cloud crittografata
Alcuni software finanziari personali dispongono di funzionalità di catalogazione integrate. Usali se si adattano al tuo flusso di lavoro.
Conosci i limiti.
Una polizza standard per i proprietari di case prevede sottolimiti bassi per i furti. Di solito intorno ai 1.500 dollari. Ciò copre molto poco se l’intera configurazione elettronica viene rubata.
Puoi aumentare questo limite di responsabilità. Oppure acquista un pilota separato. Per gioielli costosi o oggetti da collezione, una politica separata è spesso più intelligente. Ti copre oltre il limite standard.
Sfide assicurative per i proprietari di case
Quando i vettori standard dicono di no
Ottenere un preventivo è una cosa. In realtà garantire una politica è tutta un’altra storia.
Potresti ritrovarti a fissare un avviso “negato”. Succede. Se ti trovi in una zona ad alto rischio, i vettori si innervosiscono. Il maltempo è uno dei fattori scatenanti. Un altro esempio sono gli alti tassi di criminalità nei centri urbani. La tua stessa casa potrebbe essere il problema. Vecchio impianto idraulico. Impianti di riscaldamento guasti. Cablaggio elettrico obsoleto.
Questi problemi sono risolvibili. Generalmente. Ma se l’assicuratore vede un rischio eccessivo, se ne va.
Allora cosa fare quando il mercato chiude i battenti?
Per prima cosa, guarda i mattoni e la malta. Puoi aggiornare i sistemi che hanno segnalato? La correzione dei rischi noti spesso riapre la porta.
Se il problema è la posizione, cambia la tua strategia. Stai comprando una nuova casa? Chiedi all’agente immobiliare. Scopri quali aziende effettivamente scrivono politiche in quel codice postale. Hai appena chiuso una casa? Chiama i precedenti proprietari. Chiedi chi ha assicurato la loro casa. Il passaparola batte ogni volta le chiamate a freddo alle hotline assicurative.
Opzioni di copertura di ultima istanza
Quando i sottoscrittori standard si rifiutano di coprire la tua proprietà, devi guardare le reti di sicurezza. Questi programmi esistono specificatamente per le situazioni in cui il libero mercato fallisce.
Il Piano FAIR
Per le aree insolitamente ad alto rischio, il Piano FAIR (Fair Access to Insurance Requisiti) è la tua opzione principale.
Creato negli anni ’60, questo piano è una struttura statale progettata per aiutare i proprietari di case che non possono ottenere copertura altrove. L’Insurance Information Institute mantiene elenchi dettagliati degli stati partecipanti e dettagli specifici del piano.
Tieni presente l’ambito. Questi piani non sono completi. Solitamente coprono:
– Fuoco
– Vandalismo
– Rivolta
– Tempesta di vento
Non coprono tutto. Solitamente sono escluse le inondazioni. I terremoti sono spesso fuori. Hai ancora bisogno di politiche separate per questi pericoli.
Inoltre, la disponibilità è geografica. Non tutti gli stati offrono un piano FAIR. Devi controllare le normative specifiche del tuo stato per vedere se questa rete di sicurezza ti cattura.
Piani per spiagge e tempeste
Anche qui la geografia conta. Se vivi in sette specifici stati dell’Atlantico e del Golfo, potresti qualificarti per il Piano Beach and Windstorm.
Questo programma mira a colpire i danni provocati da uragani e tempeste. Colma il vuoto lasciato dagli assicuratori privati che si rifiutano di toccare le proprietà costiere durante l’alta stagione.
Non è una soluzione universale. È limitato a regioni specifiche e a pericoli specifici. Ma per chi vive sulla costa, spesso è l’unico modo per assicurare la struttura della casa contro le minacce più comuni.
La realtà dell’assicurazione ad alto rischio
L’assicurazione non è solo una merce da acquistare. È una valutazione del rischio. Se ti trovi in una zona ad alto rischio, stai pagando per la certezza in un mondo incerto.
Correggi ciò che puoi. Chiedi chi altro ha assicurato la casa prima di te. Controlla i piani FAIR se ti trovi in una zona designata ad alto rischio. Controlla la copertura Spiaggia e Tempesta di vento se ti trovi vicino alla costa.
È disordinato. È costoso. Ma è meglio che dormire con nient’altro che un mutuo.
Affrontare le lacune di copertura e il rapporto CLUE
Trovare un assicuratore standard può essere un incubo se hai una storia di sinistri traballante o una casa in cattive condizioni. L’Institute for Business & Home Safety (IBHS) è un’organizzazione no-profit che potrebbe essere il tuo migliore alleato qui. Non emettono assegni per i premi, ma forniscono il know-how tecnico per rafforzare la tua casa contro i disastri naturali.
L’esperienza fornita da IBHS può aiutarti a migliorare le condizioni e la sicurezza della tua casa, il che a sua volta può aumentare le tue possibilità di trovare un assicuratore.
Concentrati sulla sezione “Questioni di manutenzione”. È una guida pratica ai progetti che impediscono che piccoli problemi diventino disastri non assicurabili. Se hai difficoltà a ottenere preventivi, inizia da lì.
Come si è evoluta l’assicurazione per i proprietari di case
Fondamentalmente, l’assicurazione è semplicemente la distribuzione del rischio. Metti in comune le risorse in modo che la tragedia di una persona non equivalga al fallimento totale. Questa non è un’invenzione moderna. Gli antichi agricoltori cinesi non mettevano tutti i loro raccolti su una barca. Hanno suddiviso le spedizioni su più navi. Se una nave affondava, la perdita veniva ripartita su tutto il gruppo.
Nel XIII secolo i mercanti europei firmavano contratti con ricchi sostenitori per coprire le navi perdute. Era una forma primitiva di copertura della responsabilità.
Benjamin Franklin spinse ulteriormente questo concetto nel 1735. In una lettera alla Pennsylvania Gazette sostenne che “un grammo di prevenzione vale un chilo di cura”. Voleva servizi antincendio migliori a Filadelfia. Nel 1752, la sua Union Fire Company contribuì a formare la Philadelphia Contributionship. Fu la prima compagnia assicurativa nelle colonie americane.
La prevenzione conta ancora. Una manutenzione regolare abbinata a una politica solida è la migliore difesa contro le perdite finanziarie.
Cosa devi sapere su CLUE
È necessario comprendere il rapporto CLUE. Sta per Comprehensive Loss Underwriting Exchange.
È un database a livello di settore. Le compagnie di assicurazione condividono i dati attraverso di esso. Tiene traccia dei tuoi sinistri e della cronologia dei danni. L’intento originale era la prevenzione delle frodi. Aveva lo scopo di catturare le persone con pretese eccessive.
Ora viene utilizzato contro i normali proprietari di case. Una singola richiesta di risarcimento per danni causati dall’acqua di lieve entità può contrassegnare la tua pratica. Gli assicuratori potrebbero escluderti o rifiutarsi di vincolare la copertura. Può anche rendere difficile la vendita della tua casa. La tua proprietà viene “contrassegnata” nel sistema.
Puoi richiedere una copia gratuita del tuo rapporto CLUE a ChoiceTrust. Controllalo prima di acquistare le polizze. Se ci sono errori, correggili adesso.
Domande comuni sull’assicurazione dei proprietari di case
Cosa non copre l’assicurazione per i proprietari di casa?
Non copre la scarsa manutenzione. Sono escluse le usure generali. Se ignori una perdita finché il tetto non crolla, la politica non aiuterà.
Chi sono gli assicuratori più quotati?
Secondo lo studio J.D. Power 2020 U.S. Home Insurance Study, i primi cinque sono:
– PAESE Finanziario
-Amica Mutuo
– Assicurazione per i proprietari di auto
– Assicurazione Erie
– L’Hartford
Qual è il costo medio?
ValuePenguin riporta che il costo medio è di $ 1.445 all’anno. Ciò si riduce a circa $ 120 al mese.
Quanto costa Allstate?
Aspettatevi di pagare circa $ 1.680 all’anno per la copertura Allhome, secondo Policygenius. I prezzi variano in base alla località e ai limiti di copertura.
Cosa copre una polizza tipica?
Copre la tua struttura e il tuo contenuto da danni e furti. Include la responsabilità personale se qualcuno si fa male nella tua proprietà. Copre anche i danni causati dagli animali domestici.
Sono incluse la maggior parte delle catastrofi più gravi. Le inondazioni e i terremoti no. Per questi sono necessarie politiche separate.
