L’ampleur de la réponse du secteur de l’assurance aux ouragans Katrina et Rita reste stupéfiante. Il s’agit de la pire catastrophe naturelle à laquelle le secteur ait jamais été confronté. Les compagnies d’assurance ont traité 1,7 million de réclamations totalisant 40,6 milliards de dollars de dommages. Ils ont également traité environ 682 000 réclamations pour véhicules endommagés ou détruits.
Malgré le chaos, l’industrie a tenu bon. Seules 2 pour cent des réclamations faisaient encore l’objet d’un différend. Des millions de propriétaires sont revenus à leur vie parce qu’ils disposaient d’un filet de sécurité. Beaucoup d’autres ne l’ont pas fait. Ils ont été confrontés à de mauvaises réponses de la FEMA ou à une couverture inadéquate. La leçon est claire. Vous ne pouvez pas compter uniquement sur les agences humanitaires. Vous avez besoin d’un filet de sécurité privé.
Pourquoi vous avez besoin d’une assurance habitation
L’accession à la propriété coûte cher. Il est facile de considérer l’assurance comme une simple facture parmi d’autres à ignorer. Ce n’est pas inutile. C’est essentiel.
Une politique solide vous permet d’économiser de l’argent en cas de catastrophe. Cela vous aide également à vous préparer. Certaines entreprises proposent des conseils pour rendre votre maison plus résistante aux catastrophes naturelles. Pensez aux sangles anti-ouragan ou à la toiture renforcée.
Il y a aussi une exigence pratique. La plupart des prêteurs hypothécaires vous obligent à souscrire une couverture. Autrement, ils ne vous prêteront pas d’argent. Si vous habitez dans un condo ou une coopérative, votre association peut également le mandater. Même si vous êtes propriétaire de votre maison, sauter l’assurance est un pari avec votre plus grand atout.
Pensez à la responsabilité. Vous invitez des invités. Ils trébuchent sur un carrelage détaché de votre terrasse. Ils se cassent une cheville. Vous pourriez être poursuivi pour frais médicaux. Une bonne politique couvre cela. Il gère les poursuites judiciaires. Il paie les soins du client blessé. Sans couverture, vous payez de votre poche.
Comment fonctionnent les polices d’assurance habitation
L’assurance habitation n’est pas universelle. Il existe différentes formes. Le plus courant est HO-3. Elle couvre votre structure contre tous les risques sauf ceux spécifiquement exclus. Elle couvre vos biens personnels sur une base de risque désigné. Cela signifie que vous devez vérifier la liste. Feu? Oui. Vol? Oui. Tremblement de terre? Probablement pas. Vous avez besoin d’un cavalier séparé pour cela.
Ensuite, il y a HO-5. C’est plus complet. Elle couvre vos biens personnels sur une base de « risques ouverts ». Tout est couvert sauf s’il est explicitement répertorié comme exclu. Cela coûte plus cher. Pour une maison neuve en bon état, cela vaut peut-être la peine de payer un supplément.
HO-6 est destiné aux propriétaires de condos. Il recouvre vos murs intérieurs et vos effets personnels. La politique générale du bâtiment couvre généralement la structure et les espaces communs. Vous devez lire les statuts de votre association. Vous pourriez avoir besoin d’une police d’assurance qui couvre mieux que la police principale.
HO-8 est destiné aux maisons plus anciennes. Il s’agit souvent de propriétés historiques. Le coût de la reconstruction pourrait dépasser la valeur marchande. Cette police paie en fonction de la valeur de rachat réelle plutôt que du coût de remplacement. C’est moins cher mais offre moins de protection.
Que couvre l’assurance habitation ?
Votre politique se décompose généralement en quatre domaines principaux. Savoir ce qu’il y a à l’intérieur de chaque seau vous évite des surprises plus tard.
1. Couverture du logement
Cela rapporte pour réparer ou reconstruire votre maison. Il couvre la structure elle-même. Murs, toiture, garage attenant. Il comprend également des appareils électroménagers intégrés comme votre four ou votre lave-vaisselle. Si une tempête arrache votre toit, c’est cet argent qui le réparera.
Mais il y a des limites. Certaines polices comportent des exclusions « intégrées ». Les inondations sont rarement couvertes par les polices standard. Vous avez besoin d’une assurance inondation distincte. Les tremblements de terre sont généralement également exclus. Des glissements de terrain ? Souvent exclu. Vous devez vérifier le langage spécifique de votre politique.
2. Autres structures
Cela couvre les structures détachées de votre propriété. Un hangar. Une clôture. Un garage détaché. Une cabane dans les arbres. Il couvre généralement environ 10 pour cent de votre limite de couverture d’habitation. Si vous disposez de 300 000 $ en assurance habitation, vous pourriez avoir 30 000 $ pour d’autres structures.
3. Biens personnels
Cela couvre vos affaires. Meubles. Électronique. Vêtements. Elle les couvre lorsqu’ils se trouvent sur votre propriété. Elle les couvre également lorsqu’ils sont loin de chez eux. Si votre ordinateur portable est volé dans votre voiture, cela pourrait être payant.
Il existe ici deux méthodes d’évaluation. La valeur du coût de remplacement (RCV) paie ce qu’il en coûte pour acheter du neuf. La valeur de rachat réelle (VCA) paie la valeur de vos anciens articles. ACV déduit pour l’amortissement. Un téléviseur vieux de cinq ans ne vaut qu’une fraction d’un téléviseur neuf. Le RCV est meilleur. Cela coûte plus cher en primes, mais c’est moins douloureux lorsque vous
La plupart des gens ne lisent pas les petits caractères jusqu’à ce que le tuyau éclate.
Mais si vous êtes propriétaire d’une maison, vous envisagez probablement une police HO-3. C’est la norme de l’industrie. C’est ce que préconisent la plupart des assureurs, car il équilibre une large protection avec des primes gérables.
Ce n’est pas seulement une couverture pour vos briques. Il couvre la structure elle-même. Il couvre vos affaires : meubles, appareils électroniques, vêtements. Et cela vous couvre. Si quelqu’un glisse dans votre allée et poursuit, cette politique intervient. Elle gère la responsabilité personnelle.
Il y a des nuances.
Des inondations ? Non inclus. Des tremblements de terre ? Également exclu. Vous avez besoin de cavaliers séparés pour ceux-là. Les animaux causent des dégâts ? Habituellement couvert. Feu? Couvert.
Mais c’est ici que les propriétaires se trompent.
L’assurance n’est pas un plan d’entretien.
Cela ne répare pas un toit qui fuit parce que vous l’avez ignoré pendant dix ans. Il ne remplace pas la moquette usée par le trafic piétonnier. L’usure générale est à votre charge. Il en va de même pour un mauvais entretien.
Une politique solide finance également « d’autres structures ». C’est le hangar. Le garage détaché. La clôture.
Et cela inclut la « perte d’usage ».
Si la maison brûle, vous ne dormez pas dans une tente. La police couvre les factures d’hôtel et les repas pendant la reconstruction.
Les limites varient.
Un assureur pourrait plafonner vos biens personnels à 200 000 $. Un autre pourrait offrir 500 000 $. Il faut vérifier la page des déclarations.
Limites de responsabilité
C’est la partie que les gens ignorent jusqu’à ce qu’ils soient poursuivis.
Votre police HO-3 comprend une couverture responsabilité civile. C’est payant si quelqu’un est blessé sur votre propriété. Ou si vous endommagez accidentellement la propriété de quelqu’un d’autre.
Il y a une limite.
Les polices standard commencent souvent à 100 000 $.
Cela semble beaucoup. Ce n’est pas le cas.
Un seul procès pour glissade et chute peut facilement dépasser ce montant. Les factures médicales s’additionnent. Les frais juridiques s’additionnent. Les règlements s’additionnent.
Vous pouvez augmenter cette limite.
Les assureurs proposent des niveaux plus élevés. 300 000 $. 500 000 $. Même 1 million de dollars.
Est-ce que ça vaut le coup ?
Considérez le coût. Une limite de responsabilité plus élevée ne coûte généralement que quelques dollars supplémentaires par mois.
La tranquillité d’esprit est concrète.
Si vous disposez d’un patrimoine important, vous avez besoin d’une plus grande couverture. Un avocat peut vous expliquer pourquoi. Si vous avez une piscine, un trampoline ou des chiens, vous avez besoin d’une plus grande couverture.
Certains propriétaires achètent une police d’assurance parapluie.
Celui-ci se trouve au-dessus de votre HO-3. Il entre en jeu lorsque la limite sous-jacente est épuisée.
C’est bon marché pour le niveau de protection qu’il offre.
Ne devinez pas vos besoins.
Regardez votre valeur nette. Regardez vos revenus futurs.
Alors décidez.
Une limite de 100 000 $ pourrait suffire pour un premier acheteur possédant un modeste condo. Ce n’est pas suffisant pour une famille dont la cour est très fréquentée.
Vérifiez les exclusions.
Certaines politiques excluent certaines races de chiens. Certains excluent les entreprises à domicile.
Lisez la politique.
Puis relisez-le.
Vous regardez la limite de responsabilité. C’est le chiffre qui compte le plus si un sinistre frappe votre propriété. Ces plafonds commencent généralement à 100 000 $. Vous pouvez acheter plus haut. La plupart des experts suggèrent de viser entre 300 000 et 500 000 dollars. Le bon montant dépend de la valeur de votre maison.
Lorsque les gens parlent du montant de leur couverture, ils parlent des coûts de reconstruction. Pas le prix d’achat. La valeur du terrain n’est pas prise en compte dans la reconstruction. Les matériaux et la main d’œuvre le font. Vous pouvez estimer cela rapidement. Multipliez votre superficie totale par le coût de construction local par pied carré.
Comment calculer la couverture des structures et du contenu
Votre habitation principale bénéficie de la pleine limite de responsabilité. D’autres structures en reçoivent moins. Un garage ou une remise couvre habituellement 10 % de ce montant. Les effets personnels bénéficient de 50 à 70 % de la couverture de la maison. C’est la norme.
La perte d’usage est un autre élément. Si des dommages vous obligent à partir, la police paie les hôtels et la nourriture. La plupart des régimes plafonnent ce montant à 20 % de la limite de responsabilité de votre maison. Certaines polices offrent des frais de subsistance illimités. Ils limitent plutôt le temps. Vous obtenez l’argent, mais pas pour toujours.
Pourquoi votre coût de reconstruction diffère de la valeur marchande
De nombreux propriétaires confondent valeur marchande et coût de remplacement. Ce ne sont pas les mêmes. La terre a de la valeur. Cela ne brûle pas.
Si vous sous-estimez votre coût de reconstruction, vous risquez une pénalité. Les compagnies d’assurance utilisent des clauses de coassurance. Vous pourriez payer vous-même une partie des dommages.
Vérifiez vos tarifs de construction locaux. Les prix du travail changent. Les prix des matériaux changent. Mettez à jour votre police chaque année. Une maison de 300 000 $ peut coûter 250 000 $ à l’achat. Mais la reconstruction pourrait coûter 350 000 $.
Que se passe-t-il lorsque vous devez séjourner ailleurs
La catastrophe frappe. La cuisine est partie. Vous avez besoin d’un endroit pour dormir. La plupart des plans couvrent le logement temporaire. C’est ce qu’on appelle des « frais de subsistance supplémentaires ».
Il couvre :
– Factures d’hôtel
– Les repas au restaurant
– Différences d’utilité
Le plafond est généralement de 20 % de votre couverture habitation. Si vous disposez d’une couverture de 300 000 $, vous disposez de 60 000 $ pour vos frais de subsistance. Certaines politiques suppriment ce plafond. Ils limitent plutôt la durée. Deux ans, c’est courant.
Protéger vos biens
Vos affaires sont couvertes. Mais la limite est inférieure. Les biens personnels représentent généralement entre 50 et 70 % de la valeur de votre maison.
Les objets de grande valeur nécessitent une attention particulière. Bijoux. Art. Électronique. Les politiques standard ont des sous-limites. Vous pourriez avoir besoin d’un cavalier. Ou une politique de biens personnels programmée.
Vérifiez votre inventaire. Prenez des photos. Conservez les reçus. Lorsque vous devez déposer une réclamation, vous avez besoin d’une preuve.
Réflexions finales sur les limites
Commencez par le coût de reconstruction. Pas le prix de vente. Additionnez vos structures. Ajoutez vos affaires. Ajoutez les frais de subsistance.
Votre police actuelle couvre-t-elle tout ? Ou êtes-vous sous-assuré ?
Les chiffres changent. Les coûts augmentent. Votre couverture devrait également le faire.
Coût de remplacement par rapport à la valeur de rachat réelle
Vous serez probablement confronté à un choix entre le coût de remplacement et la valeur de rachat réelle. Cette décision dépend de ce que vous possédez.
Regardez vos appareils électroniques. Avez-vous une télévision à écran plat qui rivalise avec votre âge ? Peut-être un vieil ordinateur portable emprunté au travail. Si cet équipement tombe en panne, la valeur de rachat réelle couvre la dépréciation. Vous recevez des centimes par dollar. De toute façon, vous ne manquerez pas la télé. Vous pouvez accepter ce paiement et acheter un remplacement bon marché.
Votre voisin a une configuration différente. Écrans plasma. Son surround. Lecteurs DVD dans chaque pièce. Elle a besoin d’une couverture du coût à neuf. Il paie pour une nouvelle version de l’article. Aucune déduction pour amortissement.
L’électronique perd rapidement de la valeur. Une politique du coût de remplacement offre ici un énorme avantage.
Mais il ne s’agit pas seulement de gadgets.
Vérifiez votre collection de tirages signés. Et la collection de timbres ? Ces manuscrits originaux de Pearl S. Buck sont des originaux. Les objets de collection coûteux peuvent valoir plus que les dernières technologies. La couverture du coût de remplacement est généralement 10 % plus chère que la valeur de rachat réelle. Pour les articles de grande valeur, ce coût supplémentaire est justifié.
Polices générales et responsabilité excédentaire
Les limites de responsabilité standard pourraient ne pas suffire. Vous pouvez augmenter ces limites en payant une prime plus élevée. Parfois, ça marche. D’autres fois, il en faut plus.
Une police parapluie ou de responsabilité excédentaire intervient une fois que votre limite d’assurance habitation standard est atteinte. Cela rapporte de l’argent. Certaines politiques couvrent également l’atteinte à la vie privée, la calomnie et la diffamation.
Les exigences varient. La plupart des transporteurs exigent 300 000 $ de couverture standard avant de proposer une police d’assurance générale. Plus votre couverture de base est élevée, moins la prime parapluie devient avantageuse.
Une police d’assurance générale offrant 1 million de dollars de protection supplémentaire coûte entre 200 et 350 dollars par an.
Flotteurs spéciaux pour les biens personnels
Les politiques standard excluent souvent entièrement des articles spécifiques de grande valeur. Un flotteur ou un avenant spécial relatif aux biens personnels résout ce problème. Vous assurez les objets individuellement ou en groupe.
Il n’y a généralement pas de franchise. La prime dépend de l’article, de sa valeur et de votre emplacement. Vous avez besoin d’une preuve de valeur. Une évaluation ou un reçu récent fera l’affaire.
Lacunes liées aux catastrophes naturelles
La plupart des polices standard excluent les tremblements de terre et les inondations. Si vous habitez dans une zone sujette, vous avez besoin de polices spéciales pour ces événements.
D’autres catastrophes comme les tornades et les ouragans sont souvent couvertes. Vérifiez auprès de votre opérateur. Si vous habitez dans une zone à risque, envisagez quand même une police spéciale. Mieux vaut prévenir que guérir.
Vous avez décidé que vous aviez besoin d’une couverture. Peut-être que votre politique actuelle n’est pas à la hauteur. Ou peut-être que vous débutez tout juste. Le paysage des transporteurs est immense. Des dizaines d’entreprises opèrent dans chaque État. En choisir un semble écrasant.
Le service des assurances de votre État est un bon point de départ. Ils ont des données sur les prix. Ils connaissent les lois locales. Utilisez ça.
Mais ne vous contentez pas de regarder les chiffres. Regardez votre maison. Regardez-le vraiment.
Votre région est sujette aux tempêtes ? Des inondations ? Crime? Antécédents de dégâts des eaux ? Ce ne sont pas que des détails. Ce sont des facteurs de risque. Une inspection professionnelle de la maison est utile ici. Il trouve les problèmes cachés que vous avez manqués. Il montre où vous avez besoin d’une rénovation. Résoudre ces problèmes avant de souscrire une assurance peut réduire vos primes. Il s’agit d’un petit coût initial pour des économies à long terme.
Trouver un transporteur réputé
Une fois que votre maison est en bon état, commencez à chercher. Parlez aux voisins. Demandez à vos amis. Si vous achetez un nouveau logement, demandez des recommandations au vendeur ou à l’agent immobilier.
Surtout, vérifiez que le transporteur est agréé dans votre état. Vérifiez leur solidité financière. Les notations d’agences telles que Ambest, Moody’s Investor Services et Fitch Ratings sont importantes. Vous voulez une entreprise qui peut réellement payer en cas de catastrophe.
Ne vous contentez pas de la marque que vous connaissez. Comparer les prix. Certains transporteurs vendent par l’intermédiaire d’agents. D’autres vous contactent directement en ligne ou par téléphone. Les options sont infinies.
Facteurs qui font augmenter votre prime
Une police d’assurance d’un million de dollars pourrait ne coûter que quelques centaines de dollars par an. Parfois moins. Mais qu’est-ce qui détermine ce prix ?
Les compagnies d’assurance examinent de nombreuses variables :
- Propension aux catastrophes dans votre région
- Matériaux de construction (brique vs bois)
- Frais de construction (main-d’œuvre et matériaux)
- Statistiques sur la criminalité dans les quartiers
- Taille de la maison et équipements spéciaux
- État général de la maison
- Distance de la bouche d’incendie et de la station les plus proches
Même le type de service d’incendie compte. Une équipe bénévole peut vous coûter plus cher qu’une station professionnelle à proximité.
La plupart de ces choses sont hors de votre contrôle. Mais certains ne le sont pas.
Si vous habitez dans une zone sujette à la grêle, investissez dans des volets anti-tempête. Installez du verre incassable. Rendez votre maison résistante aux catastrophes. Renforcez le toit. Rénovez la fondation. Ces mises à niveau signalent aux assureurs que vous êtes moins susceptible de déposer une réclamation. Moins de risque. Des primes réduites.
Pourquoi votre taux directeur pourrait augmenter
Il ne s’agit pas seulement de risque physique. Les forces du marché jouent également un rôle.
Méfiez-vous de ces déclencheurs :
- Une baisse boursière
- Catastrophes majeures en une seule année
- Un pic de réclamations déposées auprès de votre fournisseur
- Augmentation des coûts des matériaux de construction ou de la main d’œuvre
Cela peut entraîner des tarifs plus élevés ou une disponibilité réduite de la couverture. Vous ne pouvez pas contrôler le marché. Mais vous pouvez contrôler vos propres mécanismes politiques.
Comment réduire vos coûts d’assurance habitation
Garder votre maison en bon état est la première étape. La deuxième étape concerne la sécurité et la stratégie.
Installez une alarme antivol. Ajoutez d’autres dispositifs de sécurité. Cela réduit le risque de vol. Cela réduit souvent les primes.
Votre cote de crédit est importante. Maintenir un bon dossier.
Regroupez vos services. Obtenez une assurance auto et habitation auprès du même assureur. C’est un geste simple qui colle.
Restez avec le même opérateur pendant des années. La fidélité peut être payante.
Pensez à augmenter votre franchise. Il s’agit du montant minimum que vous payez de votre poche avant que l’assurance n’entre en vigueur. Une franchise plus élevée signifie une prime inférieure. Équilibrez le risque et les économies.
Si vous bénéficiez actuellement d’un plan soutenu par le gouvernement, regardez du côté des transporteurs privés. Ils sont souvent moins chers. Ils offrent plus d’options.
À la retraite? Certaines entreprises accordent des réductions. Ils pensent que vous avez plus de temps pour entretenir votre maison.
C’est un exercice d’équilibre. Vous gérez les risques tout en gérant les coûts. Il n’y a pas de cadre parfait. Juste celui qui convient à votre situation et à votre budget.
Arrêtez-vous avant d’appeler la hotline de l’assurance.
C’est la première règle générale. Les compagnies d’assurance suivent votre historique. Ils remarquent des modèles. Déposez trop de réclamations, même pour de petits incidents, et vos tarifs augmenteront. Certaines entreprises vous laisseront simplement tomber.
Peu importe si vous êtes un preneur d’assurance modèle depuis une décennie. Une réclamation pour dégâts des eaux ou moisissures peut coller à votre dossier comme du goudron. Ce sont des réclamations très fréquentes. Les assureurs en sont inondés.
Voici les calculs dont vous avez besoin pour exécuter.
Si la réparation coûte 1 000 $, est-il judicieux de déposer une plainte ? Probablement pas. Vous risquez d’augmenter votre prime d’un montant supérieur à ce montant au cours des trois à cinq prochaines années. La franchise à elle seule pourrait représenter la moitié du coût. Payez de votre poche.
Conservez le reçu. Réparez la fuite. Passez.
Mais si les dégâts sont catastrophiques ? Utilisez votre assurance. C’est pour cela que vous payez. L’objectif est de garder les revendications légères. Un dossier vierge est un atout précieux. Cela réduit vos coûts à long terme.
N’arrêtez jamais de surveiller votre politique
L’achat de la police n’est pas la ligne d’arrivée. C’est le début.
Vous devez entretenir votre maison de manière agressive. Des réparations mineures évitent des catastrophes majeures. Une petite fuite devient une poutre pourrie. Une fenêtre fissurée laisse passer l’humidité. Corrigez-le maintenant.
Révisez votre police chaque année. Ne vous contentez pas de renouveler automatiquement. Regardez les limites de couverture. Est-ce que cela correspond toujours à la valeur de votre maison ?
Recherchez une politique de protection contre l’inflation. Certains assureurs proposent cette fonctionnalité. Il ajuste automatiquement vos limites de couverture lors de votre renouvellement. Cela explique la hausse des coûts de construction. Sans cela, vous pourriez être sous-assuré si les coûts des matériaux augmentent.
Mettez à jour l’inventaire de votre maison chaque année. Réévaluez les objets de valeur. Bijoux? Art? Électronique? Les valeurs changent.
Et mes affaires ?
Votre maison protège la structure. Cela ne protège pas complètement vos affaires.
Si vous vous inquiétez pour vos biens, agissez maintenant. Créez un inventaire détaillé. Ceci n’est pas négociable pour les articles de grande valeur.
Commencez par les reçus. Conservez-les pour les achats importants. Ordinateurs portables, appareils photo, beaux meubles.
Si vous avez perdu le reçu, prenez des photos. La vidéo fonctionne mieux. Parcourez chaque pièce. Affichez les éléments sous plusieurs angles. Afficher les numéros de série. Obtenez un gros plan de l’étiquette de la marque.
Conservez ces preuves en toute sécurité.
- Coffre-fort ignifuge à la maison
- Coffre-fort dans une banque
- Stockage cloud crypté
Certains logiciels financiers personnels disposent de fonctionnalités de catalogage intégrées. Utilisez-les s’ils correspondent à votre flux de travail.
Connaissez les limites.
Une police d’assurance habitation standard comporte de faibles sous-limites pour le vol. Généralement autour de 1 500 $. Cela couvre très peu si l’ensemble de votre configuration électronique est volée.
Vous pouvez augmenter cette limite de responsabilité. Ou achetez un cavalier séparé. Pour les bijoux ou objets de collection coûteux, une politique distincte est souvent plus judicieuse. Il vous couvre au-delà du plafond standard.
Les défis de l’assurance habitation
Quand les transporteurs standards disent non
Obtenir un devis est une chose. En réalité, obtenir une police d’assurance est une toute autre histoire.
Vous pourriez vous retrouver face à un avis « refusé ». Cela arrive. Si vous êtes dans une zone à risque, les transporteurs deviennent nerveux. Les intempéries sont un élément déclencheur. Les taux de criminalité élevés dans les centres urbains en sont un autre. Votre maison elle-même pourrait être le problème. Ancienne plomberie. Systèmes de chauffage défaillants. Câblage électrique obsolète.
Ces problèmes peuvent être résolus. Généralement. Mais si l’assureur voit trop de risques, il s’en va.
Alors que faire lorsque le marché ferme ses portes ?
Tout d’abord, regardez la brique et le mortier. Pouvez-vous mettre à niveau les systèmes qu’ils ont signalés ? La résolution des dangers connus ouvre souvent la porte.
Si l’emplacement est le problème, changez de stratégie. Vous achetez un nouveau logement ? Demandez à l’agent immobilier. Découvrez quelles entreprises rédigent réellement des politiques dans ce code postal. Vous venez de fermer une maison ? Appelez les anciens propriétaires. Demandez qui a assuré leur logement. Le bouche à oreille l’emporte à chaque fois sur les lignes d’assistance téléphonique d’assurance.
Options de couverture de dernier recours
Lorsque les assureurs standards refusent de couvrir votre propriété, vous devez examiner les filets de sécurité. Ces programmes existent spécifiquement pour les situations où le libre marché échoue.
Le plan ÉQUITABLE
Pour les zones à risque inhabituellement élevé, le Plan d’accès équitable aux exigences d’assurance (FAIR) est votre principale option.
Créé dans les années 1960, ce plan est un instrument mandaté par l’État et conçu pour aider les propriétaires qui ne peuvent pas obtenir de couverture ailleurs. L’Insurance Information Institute tient à jour des listes détaillées des États participants et des détails spécifiques des régimes.
Gardez à l’esprit la portée. Ces plans ne sont pas exhaustifs. Ils couvrent généralement :
– Feu
– Vandalisme
– Émeute
– Tempête de vent
Ils ne couvrent pas tout. Les inondations sont généralement exclues. Les tremblements de terre sont souvent de sortie. Vous avez toujours besoin de polices distinctes pour ces risques.
De plus, la disponibilité est géographique. Tous les États ne proposent pas un plan ÉQUITABLE. Vous devez vérifier les réglementations spécifiques de votre état pour voir si ce filet de sécurité vous attrape.
Plans de plage et de tempête de vent
La géographie compte ici aussi. Si vous vivez dans sept États spécifiques de l’Atlantique et du Golfe, vous pourriez être admissible au Plan plage et tempête de vent.
Ce programme cible les dommages causés par les ouragans et les tempêtes. Il comble le vide laissé par les assureurs privés qui refusent de toucher aux propriétés côtières pendant la haute saison.
Ce n’est pas une solution universelle. Il est limité à des régions spécifiques et à des périls spécifiques. Mais pour ceux qui vivent sur la côte, c’est souvent le seul moyen d’assurer la structure de la maison contre les menaces les plus courantes.
La réalité de l’assurance à haut risque
L’assurance n’est pas seulement un produit que vous achetez. C’est une évaluation des risques. Si vous vous trouvez dans une zone à haut risque, vous payez pour la certitude dans un monde incertain.
Réparez ce que vous pouvez. Demandez qui d’autre a assuré la maison avant vous. Consultez les plans FAIR si vous vous trouvez dans une zone désignée à haut risque. Vérifiez la couverture plage et tempête de vent si vous êtes près de la côte.
C’est compliqué. C’est cher. Mais c’est mieux que de dormir avec rien d’autre qu’une hypothèque.
Gérer les lacunes de couverture et le rapport CLUE
Trouver un assureur standard peut être un cauchemar si vous avez un historique de sinistres fragile ou une maison en mauvais état. L’Institute for Business & Home Safety (IBHS) est une organisation à but non lucratif qui pourrait être votre meilleur allié ici. Ils ne font pas de chèques pour les primes, mais ils fournissent le savoir-faire technique nécessaire pour protéger votre maison contre les catastrophes naturelles.
L’expertise apportée par IBHS peut contribuer à améliorer l’état et la sécurité de votre maison, ce qui peut à son tour augmenter vos chances de trouver un assureur.
Concentrez-vous sur leur section « Questions de maintenance ». Il s’agit d’un guide pratique pour les projets qui empêchent les petits problèmes de devenir des catastrophes non assurables. Si vous avez du mal à obtenir des devis, commencez par là.
Comment l’assurance habitation a évolué
À la base, l’assurance n’est qu’une répartition des risques. Vous mettez en commun vos ressources pour que la tragédie d’une personne n’équivaut pas à une faillite totale. Ce n’est pas une invention moderne. Les anciens agriculteurs chinois ne mettaient pas toutes leurs récoltes sur un seul bateau. Ils répartissent les expéditions sur plusieurs navires. Si un navire coulait, la perte se répercutait sur tout le groupe.
Au XIIIe siècle, les marchands européens signaient des contrats avec de riches bailleurs de fonds pour couvrir les navires perdus. Il s’agissait d’une forme primitive de couverture de responsabilité.
Benjamin Franklin a poussé ce concept plus loin en 1735. Il a soutenu dans une lettre de la Pennsylvania Gazette qu ‘«une once de prévention vaut mieux que guérir». Il voulait de meilleurs services d’incendie à Philadelphie. En 1752, son Union Fire Company a contribué à la création de la Philadelphia Contributionship. Elle fut la première compagnie d’assurance des colonies américaines.
La prévention compte toujours. Un entretien régulier associé à une police solide constitue votre meilleure défense contre les pertes financières.
Ce que vous devez savoir sur CLUE
Vous devez comprendre le rapport CLUE. Cela signifie Comprehensive Loss Underwriting Exchange.
Il s’agit d’une base de données à l’échelle de l’industrie. Les compagnies d’assurance partagent des données via celui-ci. Ils suivent vos réclamations et votre historique de dommages. L’intention initiale était la prévention de la fraude. L’objectif était de cibler les personnes ayant des réclamations excessives.
Aujourd’hui, il est utilisé contre les propriétaires ordinaires. Une seule réclamation mineure pour dégâts des eaux peut marquer votre dossier. Les assureurs peuvent vous abandonner ou refuser de lier la couverture. Cela peut également rendre difficile la vente de votre maison. Votre propriété devient « marquée » dans le système.
Vous pouvez demander une copie gratuite de votre rapport CLUE auprès de ChoiceTrust. Vérifiez-le avant d’acheter des polices. S’il y a des erreurs, corrigez-les maintenant.
Questions courantes sur l’assurance habitation
Qu’est-ce que l’assurance habitation ne couvre pas ?
Elle ne couvre pas le mauvais entretien. L’usure générale est exclue. Si vous ignorez une fuite jusqu’à ce que le toit s’effondre, cette politique ne vous aidera pas.
Qui sont les assureurs les mieux notés ?
Selon l’étude 2020 de J.D. Power sur l’assurance habitation aux États-Unis, les cinq premiers sont :
– PAYS Financier
– Amica Mutuelle
– Assurance des propriétaires automobiles
– Assurance Érié
– Le Hartford
Quel est le coût moyen ?
ValuePenguin rapporte que le coût moyen est de 1 445 $ par an. Cela revient à environ 120 $ par mois.
Combien coûte Allstate ?
Attendez-vous à payer environ 1 680 $ par an pour la couverture Allhome, selon Policygenius. Les prix varient selon l’emplacement et les limites de couverture.
Que couvre une police d’assurance typique ?
Elle couvre votre structure et votre contenu contre les dommages et le vol. Cela inclut la responsabilité personnelle si quelqu’un se blesse sur votre propriété. Elle couvre également les dommages causés par les animaux domestiques.
La plupart des catastrophes majeures sont incluses. Les inondations et les tremblements de terre ne le sont pas. Vous avez besoin de politiques distinctes pour ceux-là.
