A escala da resposta da indústria seguradora aos furacões Katrina e Rita continua a ser surpreendente. Foi o pior desastre natural que o setor já enfrentou. As companhias de seguros processaram 1,7 milhão de reclamações, totalizando US$ 40,6 bilhões em danos. Eles também trataram cerca de 682.000 reclamações de veículos danificados ou destruídos.
Apesar do caos, a indústria resistiu. Apenas 2% das reclamações permaneceram em alguma forma de disputa. Milhões de proprietários voltaram às suas vidas porque tinham uma rede de segurança. Muitos outros não o fizeram. Enfrentaram respostas fracas da FEMA ou cobertura inadequada. A lição é clara. Não se pode confiar apenas nas agências humanitárias. Você precisa de uma rede de segurança privada.
Por que você precisa de seguro residencial
A casa própria é cara. É fácil ver o seguro apenas como mais uma conta a ser ignorada. Não é inútil. É essencial.
Uma política sólida economiza dinheiro em caso de desastre. Também ajuda você a se preparar. Algumas empresas oferecem conselhos sobre como tornar a sua casa mais resistente a desastres naturais. Pense em cintas contra furacões ou telhados reforçados.
Há também um requisito prático. A maioria dos credores hipotecários força você a ter cobertura. Caso contrário, eles não lhe emprestarão o dinheiro. Se você mora em um condomínio ou cooperativa, sua associação também pode exigir isso. Mesmo que você seja o proprietário de sua casa, pular o seguro é uma aposta com seu maior patrimônio.
Considere a responsabilidade. Você convida pessoas. Eles tropeçam em um ladrilho solto em seu pátio. Eles quebram um tornozelo. Você pode ser processado por contas médicas. Uma boa política cobre isso. Ele lida com ações legais. Paga pelo tratamento do hóspede ferido. Sem cobertura você paga do próprio bolso.
Como funcionam as apólices de seguro residencial
O seguro residencial não é único. Existem diferentes formas. O mais comum é o HO-3. Cobre a sua estrutura contra todos os perigos, exceto aqueles especificamente excluídos. Cobre sua propriedade pessoal com base no risco nomeado. Isso significa que você precisa verificar a lista. Fogo? Sim. Roubo? Sim. Terremoto? Provavelmente não. Você precisa de um piloto separado para isso.
Depois, há HO-5. É mais abrangente. Cobre sua propriedade pessoal com base em “riscos abertos”. Tudo está coberto, a menos que esteja explicitamente listado como excluído. Custa mais. Para uma casa nova em boas condições, pode valer a pena o prêmio extra.
HO-6 é para proprietários de condomínios. Cobre suas paredes internas e pertences pessoais. A política mestra do edifício geralmente abrange a estrutura e as áreas comuns. Você precisa ler o estatuto da sua associação. Talvez você precise de uma política que cubra melhor do que a política mestre.
HO-8 é para casas mais antigas. Muitas vezes são propriedades históricas. O custo para reconstruir pode exceder o valor de mercado. Esta apólice paga com base no valor real em dinheiro, e não no custo de reposição. É mais barato, mas oferece menos proteção.
O que o seguro residencial cobre?
Sua política normalmente se divide em quatro áreas principais. Saber o que há dentro de cada balde evita surpresas posteriores.
1. Cobertura de habitação
Isso compensa para reparar ou reconstruir sua casa. Cobre a própria estrutura. Paredes, telhado, garagem anexa. Também inclui eletrodomésticos embutidos, como forno ou máquina de lavar louça. Se uma tempestade arrancar seu telhado, este é o dinheiro que consertará isso.
Mas existem limites. Algumas políticas têm exclusões “integradas”. As inundações raramente são cobertas pelas políticas padrão. Você precisa de um seguro separado contra inundações. Os terremotos geralmente também são excluídos. Deslizamentos de terra? Muitas vezes excluído. Você deve verificar o idioma específico da sua política.
2. Outras Estruturas
Isso cobre estruturas isoladas em sua propriedade. Um galpão. Uma cerca. Uma garagem individual. Uma casa na árvore. Geralmente cobre cerca de 10% do limite de cobertura de sua residência. Se você tiver US$ 300.000 em cobertura residencial, poderá ter US$ 30.000 para outras estruturas.
3. Bens pessoais
Isso cobre suas coisas. Mobília. Eletrônica. Roupas. Cobre-os quando estão em sua propriedade. Também os cobre enquanto estão fora de casa. Se o seu laptop for roubado do seu carro, isso pode compensar.
Existem dois métodos de avaliação aqui. O valor do custo de reposição (RCV) paga o que custa comprar um novo. O valor real em dinheiro (ACV) paga quanto valem seus itens antigos. ACV deduz a depreciação. Uma TV com cinco anos vale uma fração de uma nova. RCV é melhor. Custa mais em prêmios, mas é menos doloroso quando você
A maioria das pessoas não lê as letras miúdas até que o cano estoure.
Mas se você possui uma casa, provavelmente está considerando uma política HO-3. É o padrão da indústria. É o que a maioria das seguradoras promove porque equilibra ampla proteção com prêmios administráveis.
Este não é apenas um cobertor para seus tijolos. Cobre a própria estrutura. Abrange suas coisas – móveis, eletrônicos, roupas. E isso cobre você. Se alguém escorregar na sua garagem e processar, esta política entra em vigor. Ela trata da responsabilidade pessoal.
Existem nuances.
Inundações? Não incluído. Terremotos? Também excluído. Você precisa de passageiros separados para eles. Animais de estimação causando danos? Geralmente coberto. Fogo? Abordado.
Mas é aqui que os proprietários tropeçam.
O seguro não é um plano de manutenção.
Ele não conserta um telhado com vazamento porque você o ignorou por dez anos. Não substitui o carpete desgastado pelo tráfego de pedestres. O desgaste geral é de sua responsabilidade. A má manutenção também.
Uma política sólida também compensa “outras estruturas”. Esse é o galpão. A garagem individual. A cerca.
E inclui “perda de uso”.
Se a casa pegar fogo, você não vai dormir em uma barraca. A apólice cobre contas de hotel e refeições durante a reconstrução.
Os limites variam.
Uma seguradora pode limitar sua propriedade pessoal a US$ 200.000. Outro pode oferecer US$ 500 mil. Você tem que verificar a página de declarações.
Limites de responsabilidade
Esta é a parte que as pessoas ignoram até serem processadas.
Sua apólice HO-3 inclui cobertura de responsabilidade pessoal. Isso paga se alguém for ferido em sua propriedade. Ou se você acidentalmente danificar a propriedade de outra pessoa.
Existe um limite.
As apólices padrão geralmente começam em US$ 100.000.
Isso parece muito. Não é.
Uma única ação judicial por escorregamento e queda pode facilmente ultrapassar isso. As contas médicas aumentam. As taxas legais aumentam. Os assentamentos se somam.
Você pode aumentar esse limite.
As seguradoras oferecem níveis mais elevados. US$ 300.000. US$ 500.000. Até US$ 1 milhão.
Vale a pena?
Considere o custo. Um limite de responsabilidade mais alto geralmente custa apenas alguns dólares extras por mês.
A paz de espírito é concreta.
Se você possui ativos significativos, precisa de mais cobertura. Um advogado pode lhe dizer por quê. Se você tem piscina, cama elástica ou cachorros, precisa de mais cobertura.
Alguns proprietários compram uma apólice guarda-chuva.
Ele fica em cima do seu HO-3. Ele entra em ação quando o limite subjacente se esgota.
É barato pela quantidade de proteção que oferece.
Não adivinhe suas necessidades.
Olhe para o seu patrimônio líquido. Observe seus ganhos futuros.
Então decida.
Um limite de US$ 100.000 pode ser suficiente para um comprador de primeira viagem com um condomínio modesto. Não é suficiente para uma família com um quintal movimentado.
Verifique as exclusões.
Algumas políticas excluem certas raças de cães. Alguns excluem empresas domésticas.
Leia a política.
Então leia novamente.
Você está olhando para o limite de responsabilidade. É o número que mais importa se um desastre atingir sua propriedade. Esses limites geralmente começam em US$ 100.000. Você pode comprar mais alto. A maioria dos especialistas sugere almejar entre US$ 300.000 e US$ 500.000. A quantidade certa depende do valor da sua casa.
Quando as pessoas discutem o valor da cobertura, elas se referem aos custos de reconstrução. Não o preço de compra. O valor da terra não é levado em consideração na reconstrução. Materiais e mão de obra sim. Você pode estimar isso rapidamente. Multiplique a metragem quadrada total pelo custo de construção local por metro quadrado.
Como calcular cobertura para estruturas e conteúdos
Sua residência principal recebe o limite total de responsabilidade. Outras estruturas recebem menos. Uma garagem ou galpão costuma cobrir 10% desse valor. Os pertences pessoais recebem de 50% a 70% da cobertura da casa. Isso é padrão.
A perda de uso é outra peça. Se o dano forçar você a sair, a apólice paga por hotéis e alimentação. A maioria dos planos limita isso em 20% do limite de responsabilidade da sua casa. Algumas apólices oferecem despesas de subsistência ilimitadas. Em vez disso, eles limitam o tempo. Você recebe o dinheiro, mas não para sempre.
Por que seu custo de reconstrução difere do valor de mercado
Muitos proprietários confundem valor de mercado com custo de reposição. Eles não são iguais. A terra é valiosa. Não queima.
Se você subestimar seu custo de reconstrução, você enfrentará uma penalidade. As seguradoras usam cláusulas de cosseguro. Você mesmo pode pagar uma parte dos danos.
Verifique as taxas de construção locais. Os preços do trabalho mudam. Os preços dos materiais mudam. Atualize sua política anualmente. Uma casa de $ 300.000 pode custar $ 250.000 para comprar. Mas a reconstrução poderia custar US$ 350 mil.
O que acontece quando você precisa ficar em outro lugar
Desastres acontecem. A cozinha desapareceu. Você precisa de um lugar para dormir. A maioria dos planos cobre habitação temporária. Isso é chamado de “despesas adicionais de subsistência”.
Abrange:
– Contas de hotel
– Refeições em restaurante
– Diferenças de utilidade
O limite é normalmente de 20% da cobertura da sua residência. Se você tiver $ 300.000 em cobertura, terá $ 60.000 para custo de vida. Algumas políticas removem esse limite. Em vez disso, eles limitam a duração. Dois anos é comum.
Protegendo seus pertences
Suas coisas estão cobertas. Mas o limite é menor. Os bens pessoais geralmente recebem de 50% a 70% do valor da sua casa.
Itens de alto valor precisam de atenção extra. Joia. Arte. Eletrônica. As políticas padrão têm sublimites. Você pode precisar de um passageiro. Ou uma política de propriedade pessoal programada.
Verifique seu inventário. Tire fotos. Guarde os recibos. Quando você precisa registrar uma reclamação, você precisa de provas.
Considerações finais sobre limites
Comece com o custo de reconstrução. Não o preço de venda. Some suas estruturas. Adicione seus pertences. Adicione despesas de subsistência.
A sua apólice atual cobre tudo? Ou você está com seguro insuficiente?
Os números mudam. Os custos aumentam. Sua cobertura também deveria.
Custo de reposição versus valor real em dinheiro
Você provavelmente terá que escolher entre o custo de reposição e o valor real em dinheiro. Esta decisão depende do que você possui.
Olhe para seus eletrônicos. Você tem uma TV de tela plana que rivaliza com a sua idade? Talvez um laptop antigo emprestado do trabalho. Se essa engrenagem quebrar, o valor real em dinheiro cobrirá a depreciação. Você ganha centavos por dólar. Você não sentirá falta da TV de qualquer maneira. Você pode pegar esse pagamento e comprar um substituto barato.
Seu vizinho tem uma configuração diferente. Telas de plasma. Som surround. Leitores de DVD em todos os quartos. Ela precisa de cobertura de custos de reposição. Paga por uma nova versão do item. Sem deduções de depreciação.
Os eletrônicos perdem valor rapidamente. Uma política de custos de reposição oferece uma enorme vantagem aqui.
Mas não se trata apenas de gadgets.
Verifique sua coleção de gravuras assinadas. E a coleção de selos? Esses manuscritos originais de Pearl S. Buck são originais. Colecionáveis caros podem valer mais do que a tecnologia mais recente. A cobertura de custos de reposição é geralmente 10% mais cara do que o valor real em dinheiro. Para itens de alto valor, esse custo extra é justificado.
Políticas gerais e responsabilidade excessiva
Os limites de responsabilidade padrão podem não ser suficientes. Você pode aumentar esses limites pagando um prêmio mais alto. Às vezes isso funciona. Outras vezes, você precisa de mais.
Uma apólice guarda-chuva ou de responsabilidade excedente entra em vigor depois que o limite padrão do seguro residencial é atingido. Paga dinheiro. Algumas políticas também cobrem invasão de privacidade, calúnia e difamação.
Os requisitos variam. A maioria das operadoras exige US$ 300.000 em cobertura padrão antes de oferecer uma apólice abrangente. Quanto maior for a cobertura básica, mais barato se tornará o prêmio guarda-chuva.
Uma apólice abrangente que oferece US$ 1 milhão em proteção extra custa cerca de US$ 200 a US$ 350 anualmente.
Flutuadores especiais de propriedade pessoal
As políticas padrão geralmente excluem totalmente itens específicos de alto valor. Um flutuador ou endosso especial de propriedade pessoal corrige isso. Você segura itens individualmente ou em grupos.
Normalmente não há franquia. O prêmio depende do item, seu valor e sua localização. Você precisa de prova de valor. Uma avaliação ou um recibo recente resolverá o problema.
Lacunas em desastres naturais
A maioria das políticas padrão exclui terremotos e inundações. Se você mora em uma área propensa, precisa de políticas especiais para esses eventos.
Outros desastres como tornados e furacões são frequentemente cobertos. Verifique com sua operadora. Se você mora em uma zona de risco, considere uma apólice especial de qualquer maneira. Melhor prevenir do que remediar.
Você decidiu que precisa de cobertura. Talvez sua política atual não seja suficiente. Ou talvez você esteja apenas começando. O cenário das operadoras é enorme. Dezenas de empresas operam em todos os estados. Escolher um parece opressor.
O departamento de seguros do seu estado é um bom ponto de partida. Eles têm dados sobre preços. Eles conhecem as leis locais. Use isso.
Mas não olhe apenas para os números. Olhe para sua casa. Realmente olhe para isso.
A sua área é propensa a tempestades? Inundações? Crime? Histórico de danos causados pela água? Estes não são apenas detalhes. Eles são fatores de risco. Uma inspeção residencial profissional ajuda aqui. Ele encontra problemas ocultos que você perdeu. Ele mostra onde você precisa de modernização. Resolver esses problemas antes de comprar um seguro pode reduzir seus prêmios. É um pequeno custo inicial para economias a longo prazo.
Encontrando uma operadora confiável
Quando sua casa estiver em boas condições, comece a procurar. Fale com os vizinhos. Pergunte aos amigos. Se você estiver comprando um novo imóvel, peça recomendações ao vendedor ou corretor de imóveis.
É fundamental verificar se a operadora está licenciada em seu estado. Verifique sua solidez financeira. As classificações de agências como Ambest, Moody’s Investor Services e Fitch Ratings são importantes. Você quer uma empresa que possa realmente pagar em caso de desastre.
Não fique apenas com a marca que você conhece. Faça compras. Algumas operadoras vendem por meio de agentes. Outros vão diretamente para você on-line ou por telefone. As opções são infinitas.
Fatores que aumentam seu prêmio
Uma apólice de US$ 1 milhão pode custar apenas algumas centenas de dólares por ano. Às vezes menos. Mas o que impulsiona esse preço?
As seguradoras analisam muitas variáveis:
- Propensão a desastres na sua área
- Materiais de construção (tijolo vs. madeira)
- Custos de construção (mão de obra e materiais)
- Estatísticas de crimes na vizinhança
- Tamanho da casa e comodidades especiais
- Condição geral da casa
- Distância até o hidrante e posto mais próximo
Até o tipo de corpo de bombeiros é importante. Uma equipe voluntária pode custar mais do que uma estação profissional próxima.
A maior parte disso está fora do seu controle. Mas alguns não são.
Se você mora em uma zona propensa a granizo, invista em venezianas. Instale vidro inquebrável. Torne sua casa resistente a desastres. Reforce o telhado. Retrofit da fundação. Essas atualizações sinalizam às seguradoras que é menos provável que você registre uma reclamação. Menos risco. Prêmios mais baixos.
Por que sua taxa de apólice pode aumentar
Não se trata apenas de risco físico. As forças de mercado também desempenham um papel.
Cuidado com estes gatilhos:
- Um declínio do mercado de ações
- Grandes catástrofes em um único ano
- Um aumento nas reclamações apresentadas ao seu provedor
- Saltos nos custos de material de construção ou mão de obra
Isso pode levar a taxas mais altas ou disponibilidade de cobertura reduzida. Você não pode controlar o mercado. Mas você pode controlar sua própria mecânica política.
Como reduzir os custos do seguro residencial
Manter sua casa em boas condições é o primeiro passo. O segundo passo é segurança e estratégia.
Instale um alarme contra roubo. Adicione outros dispositivos de segurança. Reduz o risco de roubo. Muitas vezes reduz os prêmios.
Sua pontuação de crédito é importante. Mantenha um bom registro.
Agrupe seus serviços. Obtenha seguro automóvel e residencial da mesma operadora. É um movimento simples que permanece.
Fique na mesma operadora por anos. A lealdade pode compensar.
Considere aumentar sua franquia. Este é o valor mínimo que você paga do próprio bolso antes que o seguro entre em vigor. Uma franquia mais alta significa um prêmio mais baixo. Equilibre o risco com as economias.
Se você está atualmente em um plano apoiado pelo governo, consulte as operadoras privadas. Muitas vezes são mais baratos. Eles oferecem mais opções.
Aposentado? Algumas empresas dão descontos. Eles acreditam que você tem mais tempo para manter sua casa.
É um ato de equilíbrio. Você está gerenciando riscos enquanto gerencia custos. Não existe um cenário perfeito. Apenas o caminho certo para sua situação e orçamento.
Pare antes de ligar para a linha direta do seguro.
Essa é a primeira regra prática. As seguradoras rastreiam seu histórico. Eles percebem padrões. Registre muitas reclamações, mesmo para pequenos incidentes, e suas taxas aumentarão. Algumas empresas simplesmente irão abandoná-lo.
Não importa se você é um segurado modelo há uma década. Uma reclamação por danos causados pela água ou mofo pode grudar no seu registro como alcatrão. Estas são reivindicações de alta frequência. As seguradoras estão inundadas com eles.
Aqui está a matemática que você precisa fazer.
Se o reparo custar US$ 1.000, faz sentido registrar? Provavelmente não. Você corre o risco de aumentar seu prêmio em mais do que esse valor nos próximos três a cinco anos. A franquia por si só pode consumir metade do custo. Pague do próprio bolso.
Guarde o recibo. Conserte o vazamento. Ir em frente.
Mas se o dano for catastrófico? Use seu seguro. É por isso que você está pagando. O objetivo é manter as reivindicações leves. Um registro limpo é um bem valioso. Isso mantém seus custos de longo prazo baixos.
Nunca pare de monitorar sua política
Comprar a apólice não é a linha de chegada. É o começo.
Você precisa manter sua casa de forma agressiva. Pequenos reparos evitam grandes desastres. Um pequeno vazamento se transforma em uma viga apodrecida. Uma janela rachada deixa entrar umidade. Corrija agora.
Revise sua política anualmente. Não apenas renove automaticamente. Veja os limites de cobertura. Ainda corresponde ao valor da sua casa?
Verifique se há uma política de proteção contra inflação. Algumas seguradoras oferecem esse recurso. Ele ajusta automaticamente seus limites de cobertura quando você renova. É responsável pelo aumento dos custos de construção. Sem ele, você poderá ter seguro insuficiente se os custos dos materiais aumentarem.
Atualize seu inventário doméstico todos os anos. Reavalie itens valiosos. Joia? Arte? Eletrônica? Os valores mudam.
E as minhas coisas?
Sua casa protege a estrutura. Não protege totalmente suas coisas.
Se você se preocupa com seus bens, aja agora. Crie um inventário detalhado. Isso não é negociável para itens de alto valor.
Comece com recibos. Guarde-os para compras caras. Laptops, câmeras, móveis finos.
Se você perdeu o recibo, tire fotos. O vídeo funciona melhor. Percorra cada cômodo. Mostre itens de vários ângulos. Mostrar números de série. Obtenha um close da etiqueta da marca.
Armazene essas evidências com segurança.
- Cofre à prova de fogo em casa
- Cofre em um banco
- Armazenamento em nuvem criptografado
Alguns softwares financeiros pessoais possuem recursos de catalogação integrados. Use-os se eles se adequarem ao seu fluxo de trabalho.
Conheça os limites.
Uma apólice residencial padrão tem sublimites baixos para roubo. Geralmente cerca de US$ 1.500. Isso cobre muito pouco se toda a sua configuração eletrônica for roubada.
Você pode aumentar esse limite de responsabilidade. Ou compre um piloto separado. Para joias caras ou itens colecionáveis, uma apólice separada costuma ser mais inteligente. Ele cobre você além do limite padrão.
Desafios do seguro residencial
Quando as operadoras padrão dizem não
Obter uma cotação é uma coisa. Na verdade, garantir uma apólice é outra história.
Você pode se deparar com um aviso de “negado”. Isso acontece. Se você estiver em uma zona de alto risco, as transportadoras ficam nervosas. O mau tempo é um dos gatilhos. As altas taxas de criminalidade nos centros urbanos são outra. Sua própria casa pode ser o problema. Encanamento antigo. Falha nos sistemas de aquecimento. Fiação elétrica desatualizada.
Esses problemas podem ser corrigidos. Geralmente. Mas se a seguradora perceber muito risco, ela vai embora.
Então, o que você faz quando o mercado fecha as portas?
Primeiro, olhe para o tijolo e argamassa. Você pode atualizar os sistemas que eles sinalizaram? Resolver perigos conhecidos muitas vezes abre a porta novamente.
Se a localização for o problema, mude sua estratégia. Você está comprando um novo lugar? Pergunte ao corretor de imóveis. Descubra quais empresas realmente escrevem políticas nesse CEP. Você acabou de fechar uma casa? Ligue para os proprietários anteriores. Pergunte quem segurou seu lugar. O boca a boca sempre supera as ligações não solicitadas para linhas diretas de seguros.
Opções de cobertura de último recurso
Quando os subscritores padrão se recusam a cobrir sua propriedade, você deve observar as redes de segurança. Estes programas existem especificamente para situações em que o mercado livre falha.
O Plano JUSTO
Para áreas de risco incomumente alto, o Plano de Acesso Justo aos Requisitos de Seguro (FAIR) é sua opção principal.
Criado na década de 1960, este plano é um recurso exigido pelo estado, projetado para ajudar os proprietários que não conseguem obter cobertura em outro lugar. O Insurance Information Institute mantém listas detalhadas dos estados participantes e detalhes específicos do plano.
Tenha em mente o escopo. Esses planos não são abrangentes. Eles normalmente cobrem:
– Fogo
– Vandalismo
– motim
– Tempestade de vento
Eles não cobrem tudo. As inundações são geralmente excluídas. Os terremotos costumam acontecer. Você ainda precisa de políticas separadas para esses perigos.
Além disso, a disponibilidade é geográfica. Nem todo estado oferece um plano JUSTO. Você deve verificar os regulamentos específicos do seu estado para ver se essa rede de segurança o pega.
Planos de Praia e Tempestades de Vento
A geografia também é importante aqui. Se você mora em sete estados específicos do Atlântico e do Golfo, poderá se qualificar para o Plano Praia e Tempestades de Vento.
Este programa visa danos causados por furacões e tempestades. Preenche a lacuna deixada pelas seguradoras privadas que se recusam a tocar em propriedades costeiras durante a época alta.
Não é uma solução universal. Está limitado a regiões específicas e perigos específicos. Mas para quem está no litoral, muitas vezes é a única forma de garantir a estrutura da casa contra as ameaças mais comuns.
A realidade do seguro de alto risco
O seguro não é apenas uma mercadoria que você compra. É uma avaliação de risco. Se você estiver em uma área de alto risco, estará pagando pela certeza em um mundo incerto.
Corrija o que puder. Pergunte quem mais segurou a casa antes de você. Verifique os planos FAIR se você estiver em uma zona designada de alto risco. Verifique a cobertura de praia e vendaval se você estiver perto da costa.
É uma bagunça. É caro. Mas é melhor do que dormir com nada além de uma hipoteca.
Lidando com lacunas de cobertura e o relatório CLUE
Encontrar uma seguradora padrão pode ser um pesadelo se você tiver um histórico de sinistros instável ou uma casa em más condições. O Institute for Business & Home Safety (IBHS) é uma organização sem fins lucrativos que pode ser seu melhor aliado aqui. Eles não emitem cheques para prêmios, mas fornecem o conhecimento técnico para proteger sua casa contra desastres naturais.
A experiência que o IBHS oferece pode ajudar a melhorar as condições e a segurança da sua casa, o que, por sua vez, pode aumentar as suas chances de encontrar uma seguradora.
Concentre-se na seção “Questões de manutenção”. É um guia prático para projetos que impedem que pequenos problemas se tornem desastres inseguráveis. Se você está lutando para obter cotações, comece por aí.
Como o seguro residencial evoluiu
Na sua essência, o seguro é apenas distribuição de riscos. Você reúne recursos para que a tragédia de uma pessoa não seja igual à falência total. Esta não é uma invenção moderna. Os antigos agricultores chineses não colocavam todas as suas colheitas num só barco. Eles dividem as remessas em vários navios. Se um navio afundasse, a perda seria distribuída por todo o grupo.
No século XIII, os mercadores europeus assinavam contratos com financiadores ricos para cobrir navios perdidos. Era uma forma primitiva de cobertura de responsabilidade.
Benjamin Franklin levou esse conceito ainda mais longe em 1735. Ele argumentou em uma carta do Pennsylvania Gazette que “um grama de prevenção vale um quilo de cura”. Ele queria melhores serviços de bombeiros na Filadélfia. Em 1752, sua Union Fire Company ajudou a formar a Contribuição da Filadélfia. Foi a primeira seguradora nas colônias americanas.
A prevenção ainda é importante. A manutenção regular aliada a uma política sólida é a sua melhor defesa contra perdas financeiras.
O que você precisa saber sobre o CLUE
Você precisa entender o relatório CLUE. Significa Exchange Abrangente de Subscrição de Perdas.
É um banco de dados para todo o setor. As seguradoras compartilham dados por meio dele. Eles rastreiam suas reclamações e histórico de danos. A intenção original era a prevenção de fraudes. O objetivo era pegar pessoas com reivindicações excessivas.
Agora é usado contra proprietários comuns. Uma única reclamação de pequenos danos causados pela água pode sinalizar seu arquivo. As seguradoras podem abandoná-lo ou recusar-se a vincular a cobertura. Também pode dificultar a venda da sua casa. Sua propriedade fica “marcada” no sistema.
Você pode solicitar uma cópia gratuita do seu relatório CLUE no ChoiceTrust. Verifique antes de comprar políticas. Se houver erros, corrija-os agora.
Perguntas comuns sobre seguros residenciais
O que o seguro residencial não cobre?
Não cobre má manutenção. O desgaste geral está excluído. Se você ignorar um vazamento até que o telhado desabe, a política não ajudará.
Quem são as seguradoras mais bem avaliadas?
De acordo com o Estudo de Seguro Residencial dos EUA J.D. Power 2020, os cinco primeiros são:
– PAÍS Financeiro
-Amica Mútua
– Seguro de proprietários de automóveis
– Seguros Erie
– O Hartford
Qual é o custo médio?
ValuePenguin relata que o custo médio é de US$ 1.445 por ano. Isso chega a cerca de US $ 120 por mês.
Quanto custa o Allstate?
Espere pagar cerca de US$ 1.680 anualmente pela cobertura Allhome, de acordo com a Policygenius. Os preços variam de acordo com a localização e os limites de cobertura.
O que uma apólice típica cobre?
Cobre sua estrutura e conteúdo contra danos e roubo. Inclui responsabilidade pessoal se alguém se machucar em sua propriedade. Também cobre danos causados por animais de estimação.
A maioria dos grandes desastres está incluída. Inundações e terremotos, não. Você precisa de políticas separadas para eles.
