Масштабы реакции страховой отрасли на ураганы «Катрина» и «Рита» по-прежнему поражают воображение. Это было худшее стихийное бедствие, с которым когда-либо сталкивался этот сектор. Страховые компании обработали 1,7 миллиона страховых случаев на общую сумму ущерба в 40,6 миллиарда долларов. Они также обработали около 682 000 страховых случаев по поврежденным или уничтоженным транспортным средствам.
Несмотря на хаос, отрасль выстояла. Лишь 2 процента страховых случаев остались в той или иной форме предметом спора. Миллионы домовладельцев смогли вернуться к своей обычной жизни благодаря своей «подушке безопасности». Многие другие — нет. Они столкнулись с неадекватной реакцией Федерального агентства по управлению в чрезвычайных ситуациях (FEMA) или недостаточным покрытием. Урок очевиден: нельзя полагаться только на агентства помощи. Вам нужна частная «подушка безопасности».
Почему вам нужно страхование жилья
Владение домом обходится дорого. Легко рассматривать страховку как еще один счет, который можно игнорировать. Но она не бесполезна. Она необходима.
Надежная страховая политика экономит ваши деньги, когда наступает беда. Она также помогает вам подготовиться. Некоторые компании предлагают консультации по повышению устойчивости вашего дома к стихийным бедствиям. Например, установка ветровых связей или усиленной кровли.
Существует также практическое требование. Большинство ипотечных кредиторов обязывают вас иметь такое покрытие. В противном случае они не выдадут вам кредит. Если вы живете в кондоминиуме или кооперативе, ваша ассоциация также может требовать наличия страховки. Даже если вы владеете домом без ипотеки, отказ от страховки — это азартная игра с вашим самым ценным активом.
Рассмотрите вопрос ответственности. Вы приглашаете гостей к себе. Они спотыкаются о loose плитку на вашей террасе. Они ломают лодыжку. На вас могут подать в суд за возмещение медицинских расходов. Хорошая страховая политика покрывает эти расходы. Она берет на себя юридическую защиту. Она оплачивает лечение пострадавшего гостя. Без покрытия вы платите из своего кармана.
Как работают полисы страхования жилья
Страхование жилья не является универсальным решением. Существуют различные формы полисов. Наиболее распространенной является HO-3. Она покрывает ваше строение от всех рисков, кроме специально исключенных. Она покрывает ваше личное имущество на основе перечня рисков (named-peril). Это означает, что вам нужно проверить список. Пожар? Да. Кража? Да. Землетрясение? Скорее всего, нет. Для этого нужен отдельный доп. договор (ридер).
Затем есть HO-5. Она более комплексная. Она покрывает ваше личное имущество на основе «открытых рисков» (open perils). Все покрывается, если оно явно не указано как исключенное. Она стоит дороже. Для нового дома в хорошем состоянии дополнительная премия может оказаться оправданной.
HO-6 предназначена для владельцев кондоминиумов. Она покрывает внутренние стены и личные вещи. Основной полис здания обычно покрывает конструкцию и общие зоны. Вам нужно прочитать устав вашей ассоциации. Возможно, вам понадобится полис, обеспечивающий покрытие лучше, чем у основного полиса здания.
HO-8 предназначена для старых домов. Часто это исторические объекты. Стоимость восстановления может превысить рыночную стоимость. Этот полис выплачивает возмещение на основе фактической денежной стоимости (actual cash value), а не стоимости замены. Он дешевле, но предлагает меньшую защиту.
Что покрывает страхование жилья?
Ваша политика обычно делится на четыре основные категории. Знание того, что входит в каждую из них, избавит вас от неприятных сюрпризов в будущем.
1. Покрытие строения (Dwelling Coverage)
Оно оплачивает ремонт или восстановление вашего дома. Оно покрывает саму конструкцию. Стены, крышу, пристроенный гараж. Оно также включает встроенные бытовые приборы, такие как ваша духовка или посудомоечная машина. Если шторм сорвет вашу крышу, именно эти средства пойдут на ее ремонт.
Но есть ограничения. В некоторых политиках есть «встроенные» исключения. Наводнения редко покрываются стандартными политиками. Вам нужна отдельная страховка от наводнений. Землетрясения также обычно исключаются. Оползни? Часто исключаются. Вы должны проверить язык вашего конкретного полиса.
2. Другие сооружения (Other Structures)
Оно покрывает отдельно стоящие сооружения на вашем участке. Сад. Забор. Отдельно стоящий гараж. Домик на дереве. Обычно оно покрывает около 10 процентов от лимита покрытия вашего основного строения. Если у вас есть покрытие строения на 300 000 долларов, у вас может быть 30 000 долларов для других сооружений.
3. Личное имущество (Personal Property)
Оно покрывает ваши вещи. Мебель. Электронику. Одежду. Оно покрывает их, когда они находятся на вашей территории. Оно также покрывает их, когда они находятся вне дома. Если ваш ноутбук украдут из вашей машины, это может быть возмещено.
Здесь существуют два метода оценки. Возмещение по стоимости замены (Replacement Cost Value, RCV) оплачивает то, что стоит покупка новых вещей. Возмещение по фактической денежной стоимости (Actual Cash Value, ACV) оплачивает то, сколько стоят ваши старые вещи. ACV вычитает сумму амортизации. Пятилетний телевизор стоит лишь долю от стоимости нового. RCV лучше. Он обходится дороже в виде премий, но менее болезнен, когда вы
Большинство людей не читают мелкий шрифт, пока не прорвет трубу.
Но если вы владеете домом, скорее всего, вы рассматриваете полис HO-3. Это отраслевой стандарт. Именно его рекомендуют большинство страховых компаний, поскольку он обеспечивает широкий спектр защиты при управляемой стоимости премий.
Это не просто защита для ваших кирпичей. Он покрывает саму конструкцию здания. Он покрывает ваше имущество — мебель, электронику, одежду. И он покрывает вас лично. Если кто-то поскользнется на вашей подъездной дорожке и подаст в суд, этот полис вступит в дело. Он берет на себя личную ответственность.
Есть нюансы.
Наводнения? Не покрываются. Землетрясения? Также исключены. Для этого нужны отдельные дополнения. Вред, причиненный домашними животными? Обычно покрывается. Пожар? Покрывается.
Но именно здесь домовладельцы совершают ошибки.
Страхование — это не план технического обслуживания.
Он не починит протекающую крышу, если вы игнорировали проблему в течение десяти лет. Он не заменит ковер, изношенный от интенсивного движения. Общий износ и плохое обслуживание — ваша ответственность.
Надежный полис также оплачивает «другие сооружения». Это сарай. Отдельно стоящий гараж. Забор.
И он включает покрытие «потери в пользовании».
Если дом сгорит, вы не будете спать в палатке. Полис покроет расходы на гостиницу и питание, пока вы восстанавливаете жилье.
Лимиты варьируются.
Одна страховая компания может установить лимит для личного имущества на уровне 200 000 долларов. Другая может предложить 500 000 долларов. Вам нужно проверить страницу деклараций.
Лимиты ответственности
Это та часть, которую люди игнорируют, пока их не подадут в суд.
Ваш полис HO-3 включает покрытие личной ответственности. Оно выплачивается, если кто-то получает травму на вашей территории. Или если вы случайно повредите чужое имущество.
Существует лимит.
Стандартные полисы часто начинаются с 100 000 долларов.
Звучит как большая сумма. Но это не так.
Один иск о травме в результате падения может легко превысить эту сумму. Медицинские счета накапливаются. Юридические расходы накапливаются. Урегулирование исков накапливается.
Вы можете увеличить этот лимит.
Страховые компании предлагают более высокие уровни. 300 000 долларов. 500 000 долларов. Даже 1 миллион долларов.
Стоит ли оно того?
Рассмотрите стоимость. Более высокий лимит ответственности обычно обходится всего в несколько дополнительных долларов в месяц.
Уверенность в завтрашнем дне бесценна.
Если у вас есть значительные активы, вам нужно больше покрытия. Юрист объяснит, почему. Если у вас есть бассейн, батут или собаки, вам нужно больше покрытия.
Некоторые домовладельцы покупают полис «зонтик».
Он располагается поверх вашего HO-3. Он вступает в силу, когда исчерпывается основной лимит.
Он дешев по сравнению с объемом предоставляемой защиты.
Не гадайте со своими потребностями.
Оцените свою чистую стоимость. Оцените свой будущий доход.
Затем примите решение.
Лимит в 100 000 долларов может быть достаточным для покупателя-первокурсника с скромной квартирой-студией. Но его недостаточно для семьи с активным задним двором.
Проверьте исключения.
Некоторые полисы исключают определенные породы собак. Некоторые исключают домашний бизнес.
Прочитайте полис.
Затем прочитайте его снова.
Вы рассматриваете лимит ответственности. Это та сумма, которая имеет наибольшее значение, если на вашу недвижимость обрушится беда. Обычно эти лимиты начинаются с 100 000 долларов. Вы можете приобрести более высокие лимиты. Большинство экспертов рекомендуют ориентироваться на сумму от 300 000 до 500 000 долларов. Правильная сумма зависит от стоимости вашего дома.
Когда люди говорят о сумме покрытия, они имеют в виду затраты на восстановление. Не цену покупки. Стоимость земли не учитывается при расчете затрат на реконструкцию. Учитываются только материалы и трудозатраты. Вы можете быстро оценить эту сумму. Умножьте общую площадь вашего дома в квадратных футах на местную стоимость строительства одного квадратного фута.
Как рассчитать покрытие для строений и имущества
Ваше основное жилище получает полный лимит ответственности. Для других построек лимит ниже. На гараж или сарай обычно выделяется 10% от этой суммы. Личное имущество покрывается суммой, составляющей от 50% до 70% от покрытия вашего дома. Это стандартная практика.
Потеря права пользования — еще один важный элемент. Если повреждения заставят вас покинуть дом, страховая компания оплатит гостиницу и питание. Большинство планов ограничивают эту сумму 20% от лимита ответственности по вашему дому. Некоторые полисы предлагают неограниченные расходы на проживание, но ограничивают время. Вы получаете деньги, но не навсегда.
Почему стоимость восстановления отличается от рыночной стоимости
Многие домовладельцы путают рыночную стоимость со стоимостью замены. Это не одно и то же. Земля ценна. Она не сгорает.
Если вы недооцените стоимость восстановления, вы понесете штраф. Страховые компании используют условия соучастия (coinsurance). Вы можете быть вынуждены оплатить часть ущерба самостоятельно.
Проверяйте местные строительные ставки. Цены на труд меняются. Цены на материалы меняются. Обновляйте свой полис ежегодно. Дом стоимостью 300 000 долларов может стоить 250 000 долларов при покупке. Но его восстановление может обойтись в 350 000 долларов.
Что происходит, когда вам нужно остановиться в другом месте
Происходит беда. Кухня уничтожена. Вам нужно место для сна. Большинство планов покрывают временное жилье. Это называется «дополнительные расходы на проживание».
Оно покрывает:
— Счета за гостиницу
— Приемы пищи в ресторанах
— Разницу в коммунальных платежах
Лимит обычно составляет 20% от покрытия вашего основного жилища. Если у вас есть покрытие в 300 000 долларов, у вас есть 60 000 долларов на расходы по проживанию. Некоторые полисы снимают этот лимит. Они ограничивают продолжительность времени. Два года — это распространенный срок.
Защита вашего имущества
Ваше имущество застраховано. Но лимит ниже. Личное имущество обычно покрывается суммой, составляющей от 50% до 70% от стоимости вашего дома.
Предметы высокой ценности требуют особого внимания. Украшения. Искусство. Электроника. Стандартные полисы имеют сублимиты. Вам может понадобиться дополнительная оговорка (ридер) или полис на застрахованное личное имущество.
Проверьте свою инвентаризацию. Сделайте фотографии. Сохраняйте чеки. Когда вам нужно подать страховое требование, вам нужны доказательства.
Последние мысли о лимитах
Начинайте со стоимости восстановления. Не с цены продажи. Сложите стоимость всех строений. Добавьте стоимость вашего имущества. Добавьте расходы на проживание.
Покрывает ли ваша текущая политика все это? Или вы недооценены?
Цифры меняются. Расходы растут. Ваше покрытие тоже должно расти.
Стоимость замены против фактической денежной стоимости
Вам, скорее всего, предстоит сделать выбор между покрытием по стоимости замены и фактической денежной стоимостью. Это решение зависит от того, что именно у вас есть.
Посмотрите на свою электронику. Есть ли у вас плоский экран телевизора, который старше вас? Может быть, старый ноутбук, взятый на время на работе. Если это оборудование сломается, фактическая денежная стоимость покрывает амортизацию. Вы получите копейки с доллара. Вы всё равно не будете скучать по телевизору. Вы можете взять эту выплату и купить дешевую замену.
У вашего соседа другая ситуация. Плазменные экраны. Объемный звук. DVD-плееры в каждой комнате. Ей необходимо покрытие по стоимости замены. Оно оплачивает новую версию предмета. Без вычета амортизации.
Электроника быстро теряет в стоимости. Полис со стоимостью замены дает здесь огромное преимущество.
Но дело не только в гаджетах.
Проверьте свою коллекцию подписанных принтов. Что насчет коллекции марок? Эти рукописи Перл С. Бак — оригиналы. Дорогие коллекционные предметы могут стоить дороже новейших технологий. Покрытие по стоимости замены обычно на 10 процентов дороже, чем фактическая денежная стоимость. Для предметов высокой стоимости эти дополнительные расходы оправданы.
Полисы «зонтик» и избыточная ответственность
Стандартные лимиты ответственности могут оказаться недостаточными. Вы можете повысить эти лимиты, заплатив более высокую премию. Иногда это работает. В других случаях требуется больше.
Полис «зонтик» или избыточной ответственности вступает в силу после того, как будет исчерпан лимит стандартного страхования жилья. Он выплачивает деньги. Некоторые полисы также покрывают вторжение в частную жизнь, клевету и диффамацию.
Требования различаются. Большинство страховщиков требуют наличия стандартного покрытия на сумму 300 000 долларов перед тем, как предложить полис «зонтик». Чем выше ваше базовое покрытие, тем дешевле становится премия по полису «зонтик».
Полис «зонтик», обеспечивающий дополнительную защиту на 1 миллион долларов, стоит около 200–350 долларов в год.
Специальные плавающие полисы на личное имущество
Стандартные полисы часто полностью исключают определенные предметы высокой стоимости. Специальный плавающий полис на личное имущество или добавление (эндорсмент) исправляет это. Вы страхуете предметы индивидуально или группами.
Обычно франшиза отсутствует. Премиум зависит от предмета, его стоимости и вашего местоположения. Вам потребуется подтверждение стоимости. Оценочная стоимость или недавний чек подойдут.
Пробелы в покрытии стихийных бедствий
Большинство стандартных полисов исключают землетрясения и наводнения. Если вы живете в зоне риска, вам нужны специальные полисы для этих событий.
Другие бедствия, такие как торнадо и ураганы, часто покрываются. Проверьте это у своего страховщика. Если вы живете в зоне риска, все равно рассмотрите специальный полис. Лучше перестраховаться, чем сожалеть.
Вы решили, что вам нужно покрытие. Возможно, ваша текущая политика не справляется. Или, может быть, вы только начинаете. Рынок страховых компаний огромен. Десятки компаний работают в каждом штате. Выбор одной из них кажется подавляющим.
Отдел страхования вашего штата — хорошая отправная точка. У них есть данные о ценах. Они знают местные законы. Воспользуйтесь этим.
Но не смотрите только на цифры. Посмотрите на свой дом. Действительно посмотрите на него.
Ваш район подвержен штормам? Наводнениям? Преступности? Истории повреждений водой? Это не просто детали. Это факторы риска. Профессиональный осмотр дома поможет здесь. Он находит скрытые проблемы, которые вы пропустили. Он показывает, где необходимо провести модернизацию. Устранение этих проблем перед покупкой страховки может снизить ваши страховые взносы. Это небольшая первоначальная стоимость для долгосрочной экономии.
Поиск надежной страховой компании
Как только ваш дом будет в хорошем состоянии, начните поиск. Поговорите с соседями. Спросите друзей. Если вы покупаете новое место, спросите у продавца или агента по недвижимости рекомендации.
Крайне важно, чтобы страховая компания была лицензирована в вашем штате. Проверьте ее финансовую устойчивость. Рейтинги от таких агентств, как Ambest, Moody’s Investor Services и Fitch Ratings, имеют значение. Вы хотите компанию, которая действительно сможет выплатить компенсацию, если произойдет катастрофа.
Не ограничивайтесь только знакомым брендом. Делайте сравнения. Некоторые компании продают через агентов. Другие работают напрямую с вами онлайн или по телефону. Варианты безграничны.
Факторы, повышающие ваш страховой взнос
Полис на 1 миллион долларов может стоить всего несколько сотен долларов в год. Иногда меньше. Но что определяет эту цену?
Страховые компании учитывают множество переменных:
- Склонность к стихийным бедствиям в вашем районе
- Строительные материалы (кирпич против дерева)
- Стоимость строительства (труд и материалы)
- Статистика преступности в районе
- Размер дома и особые удобства
- Общее состояние дома
- Расстояние до ближайшего пожарного гидранта и станции
Даже тип пожарной службы имеет значение. Добровольная бригада может стоить вам дороже, чем профессиональная станция рядом.
Большая часть этого находится вне вашего контроля. Но не все.
Если вы живете в зоне, подверженной граду, инвестируйте в штормовые ставни. Установите небьющееся стекло. Сделайте свой дом устойчивым к стихийным бедствиям. Укрепите крышу. Модернизируйте фундамент. Эти улучшения сигнализируют страховщикам, что вы с меньшей вероятностью подадите иск. Меньше риска. Ниже взносы.
Почему ставка вашего полиса может увеличиться
Дело не только в физических рисках. Рыночные силы тоже играют роль.
Следите за этими триггерами:
- Падение фондового рынка
- Крупные катастрофы за один год
- Резкий рост числа страховых случаев, поданных в вашу компанию
- Скачки в стоимости строительных материалов или рабочей силы
Это может привести к повышению ставок или сокращению доступности покрытия. Вы не можете контролировать рынок. Но вы можете контролировать механику своего собственного полиса.
Как снизить расходы на страхование дома
Содержание вашего дома в хорошем состоянии — это первый шаг. Второй шаг — безопасность и стратегия.
Установите сигнализацию от взлома. Добавьте другие устройства безопасности. Это снижает риск кражи. Это часто снижает страховые взносы.
Ваш кредитный рейтинг имеет значение. Поддерживайте хорошую репутацию.
Объедините свои услуги. Получите страхование автомобиля и дома у одной и той же страховой компании. Это простое решение, которое работает.
Оставайтесь с одной и той же страховой компанией годами. Лояльность может окупиться.
Рассмотрите возможность повышения франшизы. Это минимальная сумма, которую вы платите из своего кармана, прежде чем страховка начнет действовать. Более высокая франшиза означает более низкий страховой взнос. Сбалансируйте риск против экономии.
Если вы в настоящее время находитесь на плане, поддерживаемом государством, рассмотрите частных страховщиков. Они часто дешевле. Они предлагают больше вариантов.
Вы на пенсии? Некоторые компании предоставляют скидки. Они считают, что у вас больше времени для ухода за домом.
Это балансирование. Вы управляете рисками, одновременно управляя расходами. Нет идеальных настроек. Только правильные для вашей ситуации и бюджета.
Прежде чем набирать номер горячей линии страховой компании, остановитесь.
Это первое правило, которым следует руководствоваться. Страховые компании отслеживают вашу историю. Они замечают закономерности. Если вы подадите слишком много заявок, даже по незначительным инцидентам, ваши тарифы резко возрастут. Некоторые компании могут просто отказаться от дальнейшего сотрудничества с вами.
Не имеет значения, что вы были образцовым страхователем в течение десятилетия. Одна заявка по случаю повреждения водой или плесни может навсегда остаться на вашей истории, как смола. Это заявки с высокой частотой возникновения. Страховщики переполнены ими.
Вот математика, которую вам необходимо просчитать.
Если стоимость ремонта составляет 1 000 долларов, имеет ли смысл подавать заявку? Скорее всего, нет. Вы рискуете повысить свою премию на сумму, превышающую эту, в течение следующих трех-пяти лет. Самая франшиза может съесть половину стоимости ремонта. Оплатите ремонт из собственного кармана.
Сохраните чек. Устраните протечку. Продолжайте жить дальше.
Но если ущерб катастрофический? Используйте свою страховку. Именно для этого вы и платите. Цель — минимизировать количество заявок. Чистая история — это ценный актив. Она помогает снизить долгосрочные расходы.
Никогда не прекращайте контролировать свою страховку
Покупка полиса — это не финишная черта. Это только начало.
Вам необходимо активно поддерживать состояние вашего дома. Мелкий ремонт предотвращает крупные катастрофы. Небольшая протечка превращается в сгнившую балку. Треснувшее окно пропускает влагу. Устраните проблему сейчас.
Пересматривайте свой полис ежегодно. Не просто продлевайте его автоматически. Посмотрите на лимиты покрытия. Соответствуют ли они текущей стоимости вашего дома?
Проверьте наличие полицы с защитой от инфляции. Некоторые страховщики предлагают эту опцию. Она автоматически корректирует лимиты покрытия при продлении полиса. Она учитывает рост строительных затрат. Без этой опции вы можете оказаться недооцененным, если цены на материалы резко вырастут.
Обновляйте инвентаризацию своего дома каждый год. Переоценивайте ценные предметы. Украшения? Искусство? Электроника? Их стоимость меняется.
А что насчет моих вещей?
Ваш дом защищает конструкцию здания. Он не полностью защищает ваше имущество.
Если вы беспокоитесь о своих вещах, примите меры сейчас. Создайте подробный инвентарный список. Это обязательно для предметов высокой стоимости.
Начните с чеков. Сохраняйте их на крупные покупки. Ноутбуки, камеры, дорогая мебель.
Если вы потеряли чек, сделайте фотографии. Видео работает лучше. Пройдитесь по каждой комнате. Покажите предметы с разных ракурсов. Покажите серийные номера. Сделайте крупный план бирки с брендом.
Храните эти доказательства в безопасном месте.
- Огнеупорный сейф дома
- Ячейка в банке
- Зашифрованное облачное хранилище
Некоторые программы для личного финансового учета имеют встроенные функции каталогизации. Используйте их, если они вписываются в ваш рабочий процесс.
Знайте ограничения.
Стандартный полис домовладельца имеет низкие сублимиты на случай кражи. Обычно они составляют около 1 500 долларов. Это покрывает очень мало, если у вас украдят всю электронную технику.
Вы можете повысить этот лимит ответственности. Или купить отдельный дополнительный полис (ридер). Для дорогих украшений или коллекционных предметов часто более разумно оформить отдельный полис. Он покрывает вас за пределами стандартного лимита.
Проблемы со страховкой домовладельцев
Когда стандартные страховые компании отказывают
Получить расчет стоимости — одно дело. А вот фактически оформить полис — совсем другая история.
Вы можете столкнуться с уведомлением об отказе. Такое случается. Если вы находитесь в зоне высокого риска, страховщики нервничают. Суровые погодные условия — одна из причин. Высокий уровень преступности в городских центрах — другая. Сам дом может стать проблемой. Старое сантехническое оборудование. Неисправные системы отопления. Устаревшая электропроводка.
Эти проблемы обычно можно устранить. Но если страховая компания видит слишком много рисков, она отказывается от сотрудничества.
Что делать, когда рынок закрывает перед вами дверь?
Во-первых, обратите внимание на физическое состояние дома. Можете ли вы модернизировать системы, на которые указали страховщики? Устранение известных опасностей часто снова открывает двери для страхования.
Если проблема в местоположении, измените стратегию. Вы покупаете новое жилье? Спросите у риелтора. Узнайте, какие компании действительно оформляют полисы в этом почтовом индексе. Вы только что купили дом? Позвоните предыдущим владельцам. Спросите, кто их застраховал. Сарафанное радио всегда эффективнее холодных звонков на горячие линии страховых компаний.
Варианты покрытия в качестве последней инстанции
Когда стандартные андеррайтеры отказываются страховать ваше имущество, приходится обращаться к «страховым сетям безопасности». Эти программы созданы специально для ситуаций, когда свободный рынок не справляется.
План FAIR
Для районов с аномально высоким риском основным вариантом является План FAIR (Fair Access to Insurance Requirements — «Равный доступ к страховым требованиям»).
Созданный в 1960-х годах, этот план представляет собой учрежденную государством структуру, призванную помочь домовладельцам, которые не могут получить покрытие в других местах. Институт страховой информации (Insurance Information Institute) ведет подробные списки участвующих штатов и детали конкретных планов.
Имейте в виду охват этих программ. Они не являются всеобъемлющими. Обычно они покрывают:
— Пожар
— Вандализм
— Бунт
— Ураганный ветер
Они не покрывают все риски. Наводнения обычно исключены. Землетрясения часто также не покрываются. На эти риски вам все равно потребуются отдельные полисы.
Кроме того, доступность зависит от географического положения. Не каждый штат предлагает план FAIR. Вам необходимо проверить законодательство вашего конкретного штата, чтобы узнать, распространяется ли эта программа защиты на вас.
Планы для прибрежных зон и от ураганов
География здесь тоже имеет значение. Если вы живете в семи конкретных штатах Атлантического побережья и Мексиканского залива, вы можете иметь право на участие в Плане для прибрежных зон и от ураганов (Beach and Windstorm Plan).
Эта программа направлена на покрытие ущерба от ураганов и штормов. Она заполняет пробелы, оставленные частными страховщиками, которые отказываются страховать прибрежную недвижимость в пиковый сезон.
Это не универсальное решение. Оно ограничено конкретными регионами и конкретными рисками. Но для тех, кто живет на побережье, это часто единственный способ застраховать конструкцию дома от наиболее распространенных угроз.
Реальность страхования в зонах высокого риска
Страхование — это не просто товар, который вы покупаете. Это оценка рисков. Если вы находитесь в зоне высокого риска, вы платите за определенность в неопределенном мире.
Устраните то, что можете. Спросите, кто застраховал дом до вас. Изучите планы FAIR, если вы находитесь в официально определенной зоне высокого риска. Проверьте наличие покрытия по программам для прибрежных зон и от ураганов, если вы живете недалеко от побережья.
Это запутанно. Это дорого. Но это лучше, чем спать спокойно, имея только ипотечный кредит и ничего больше.
Решение проблем с пробелами в покрытии и отчет CLUE
Поиск стандартного страховщика может стать кошмаром, если у вас нестабильная история страховых случаев или дом в плохом состоянии. Институт безопасности бизнеса и жилья (IBHS) — это некоммерческая организация, которая может стать вашим лучшим союзником в этой ситуации. Они не выплачивают премии, но предоставляют технические знания для укрепления вашего дома от стихийных бедствий.
Экспертиза, предоставляемая IBHS, может помочь улучшить состояние и безопасность вашего дома, что, в свою очередь, повысит ваши шансы на поиск страховщика.
Сосредоточьтесь на их разделе «Maintenance Matters» (Важность технического обслуживания). Это практическое руководство по проектам, которые предотвращают превращение мелких проблем в нестрахуемые катастрофы. Если у вас возникают трудности с получением котировок, начните с этого раздела.
Как эволюционировало страхование жилья
В своей основе страхование — это просто распределение рисков. Вы объединяете ресурсы, чтобы трагедия одного человека не означала полного банкротства. Это не современное изобретение. Древние китайские фермеры не помещали весь свой урожай в одну лодку. Они распределяли грузы по нескольким судам. Если одно судно тонуло, убытки распределялись между всей группой.
К 13-му веку европейские купцы подписывали контракты с богатыми инвесторами для покрытия убытков от потерянных судов. Это была примитивная форма покрытия ответственности.
Бенджамин Франклин развил эту концепцию дальше в 1735 году. В письме в газету Pennsylvania Gazette он утверждал, что «унция профилактики стоит фунта лечения». Он хотел улучшить пожарные службы в Филадельфии. К 1752 году его «Union Fire Company» способствовала созданию «Philadelphia Contributionship». Это была первая страховая компания в американских колониях.
Профилактика по-прежнему имеет значение. Регулярное техническое обслуживание в сочетании с надежной политикой — ваша лучшая защита от финансовых потерь.
Что нужно знать об отчете CLUE
Вам нужно понять отчет CLUE. Аббревиатура CLUE расшифровывается как Comprehensive Loss Underwriting Exchange (Комплексный обмен данными о страховых случаях для андеррайтинга).
Это отраслевая база данных. Страховые компании обмениваются данными через нее. Они отслеживают историю ваших страховых случаев и повреждений. Изначальная цель заключалась в предотвращении мошенничества. Она была предназначена для выявления лиц с чрезмерным количеством страховых случаев.
Теперь она используется против обычных домовладельцев. Один незначительный страховой случай по поводу повреждения водой может отметить вашу историю. Страховщики могут отказаться от вас или отказаться от оформления покрытия. Это также может затруднить продажу вашего дома. Ваша недвижимость становится «отмеченной» в системе.
Вы можете запросить бесплатную копию вашего отчета CLUE в ChoiceTrust. Проверьте его перед тем, как начать поиск страховых полисов. Если есть ошибки, исправьте их сейчас.
Часто задаваемые вопросы о страховании жилья
Что не покрывает страхование жилья?
Оно не покрывает плохое техническое обслуживание. Общий износ исключается. Если вы игнорируете протечку до тех пор, пока крыша не рухнет, полис не поможет.
Какие страховщики имеют наивысшие рейтинги?
Согласно исследованию J.D. Power 2020 U.S. Home Insurance Study (Исследование страхования жилья в США 2020 года), пятерка лучших:
— COUNTRY Financial
— Amica Mutual
— Auto-Owners Insurance
— Erie Insurance
— The Hartford
Какова средняя стоимость?
ValuePenguin сообщает, что средняя стоимость составляет 1445 долларов в год. Это примерно 120 долларов в месяц.
Сколько стоит Allstate?
Ожидайте, что вы заплатите около 1680 долларов в год за покрытие Allhome, согласно Policygenius. Цены варьируются в зависимости от местоположения и лимитов покрытия.
Что покрывает типичный полис?
Он покрывает вашу конструкцию и имущество от повреждений и краж. Он включает личную ответственность, если кто-то получает травму на вашей территории. Он также покрывает ущерб, причиненный домашними животными.
Большинство крупных стихийных бедствий включены. Наводнения и землетрясения не включены. Для них нужны отдельные полисы.
