Масштаби реакції страхової галузі на урагани «Катріна» та «Рита», як і раніше, вражають уяву. Це було найгірше стихійне лихо, з яким коли-небудь стикався цей сектор. Страхові компанії опрацювали 1,7 мільйона страхових випадків на загальну суму збитків у 40,6 мільярда доларів. Вони також обробили близько 682 000 страхових випадків за пошкодженими або знищеними транспортними засобами.
Незважаючи на хаос, галузь вистояла. Лише 2 відсотки страхових випадків залишилися у тій чи іншій формі предметом спору. Мільйони домовласників змогли повернутися до свого звичайного життя завдяки своїй «подушці безпеки». Багато інших – ні. Вони зіткнулися з неадекватною реакцією Федерального агентства з управління надзвичайними ситуаціями (FEMA) або недостатнім покриттям. Урок очевидний: не можна покладатися лише на агентства допомоги. Вам потрібна приватна подушка безпеки.
Чому вам потрібне страхування житла
Володіння будинком коштує дорого. Легко розглядати страховку як ще один рахунок, який можна ігнорувати. Але вона не марна. Вона потрібна.
Надійна страхова політика заощаджує ваші гроші, коли настає біда. Вона також допомагає вам підготуватися. Деякі компанії пропонують консультації щодо підвищення стійкості вашого будинку до стихійних лих. Наприклад, встановлення вітрових зв’язків чи посиленої покрівлі.
Існує також практична вимога. Більшість іпотечних кредиторів зобов’язує вас мати таке покриття. А якщо ні, то вони не видадуть вам кредит. Якщо ви живете у кондомініумі чи кооперативі, ваша асоціація також може вимагати наявності страховки. Навіть якщо ви володієте будинком без іпотеки, відмова від страховки – це азартна гра з вашим найціннішим активом.
Розгляньте питання відповідальності. Ви запрошуєте гостей до себе. Вони спотикаються про loose плитки на вашій терасі. Вони ламають кісточку. Вас можуть подати до суду за відшкодування медичних витрат. Добра страхова політика покриває ці витрати. Вона бере на себе юридичний захист. Вона оплачує лікування постраждалого гостя. Без покриття ви платите зі своєї кишені.
Як працюють поліси страхування житла
Страхування житла не є універсальним рішенням. Існують різні форми полісів. Найбільш поширеною є HO-3. Вона покриває вашу будову від усіх ризиків, окрім спеціально виключених. Вона покриває ваше особисте майно з урахуванням переліку ризиків (named-peril). Це означає, що вам потрібно перевірити список. Пожежа? Так. Крадіжка? Так. Землетрус? Скоріш за все, ні. Для цього потрібен окремий додатковий. договір (рідер).
Потім є HO-5. Вона комплексніша. Вона покриває ваше особисте майно на основі відкритих ризиків (open perils). Все покривається, якщо воно явно не вказане як виключене. Вона коштує дорожче. Для нового будинку в хорошому стані додаткова премія може бути виправданою.
HO-6 призначена для власників кондомініумів. Вона покриває внутрішні стіни та особисті речі. Основний поліс будівлі зазвичай покриває конструкцію та загальні зони. Вам потрібно прочитати статут вашої асоціації. Можливо, вам знадобиться поліс, що забезпечує покриття краще, ніж основний поліс будівлі.
HO-8 призначений для старих будинків. Найчастіше це історичні об’єкти. Вартість відновлення може перевищити ринкову вартість. Цей поліс виплачує відшкодування з урахуванням фактичної грошової вартості (actual cash value), а чи не вартості заміни. Він дешевший, але пропонує менший захист.
Що покриває страхування житла?
Ваша політика зазвичай поділяється на чотири основні категорії. Знання того, що входить у кожну з них, позбавить вас неприємних сюрпризів у майбутньому.
1. Покриття будови (Dwelling Coverage)
Воно оплачує ремонт чи відновлення вашого будинку. Воно покриває саму конструкцію. Стіни, дах, вбудований гараж. Воно також включає вбудовані побутові прилади, такі як духовка або посудомийна машина. Якщо шторм зірве ваш дах, саме ці кошти підуть на ремонт.
Але є обмеження. У деяких політиках є «вбудовані» винятки. Повені рідко покриваються стандартними політиками. Вам потрібна окрема страховка від повеней. Землетруси також зазвичай виключаються. Зсуви? Часто виключаються. Ви повинні перевірити мову вашого полісу.
2. Інші споруди (Other Structures)
Воно покриває окремі споруди на вашій ділянці. Сад. Паркан. Гараж, що окремо стоїть. Будиночок на дереві. Зазвичай воно покриває близько 10 відсотків від ліміту покриття вашої основної будівлі. Якщо ви маєте покриття будівлі на 300 000 доларів, у вас може бути 30 000 доларів для інших споруд.
3. Особисте майно (Personal Property)
Воно покриває ваші речі. Продаж меблів. Електроніку. Одяг. Він покриває їх, коли вони знаходяться на вашій території. Воно також покриває їх, коли вони знаходяться поза домом. Якщо ваш ноутбук вкраде з вашої машини, це може бути відшкодовано.
Тут є два методи оцінки. Відшкодування вартості заміни (Replacement Cost Value, RCV) оплачує те, що коштує купівля нових речей. Відшкодування фактичної грошової вартості (Actual Cash Value, ACV) оплачує те, скільки коштують ваші старі речі. ACV віднімає суму амортизації. П’ятирічний телевізор коштує лише частку вартості нового. RCV краще. Він коштує дорожче у вигляді премій, але менш болючий, коли ви
Більшість людей не читають дрібний шрифт, доки не прорве трубу.
Але якщо ви володієте будинком, швидше за все, ви розглядаєте поліс HO-3. Це галузевий стандарт. Саме його рекомендують більшість страхових компаній, оскільки він забезпечує широкий спектр захисту за керованої вартості премій.
Це не просто захист для вашої цегли. Він покриває саму конструкцію будівлі. Він покриває ваше майно – меблі, електроніку, одяг. І він покриває вас особисто. Якщо хтось послизнеться на вашій під’їзній доріжці та подасть до суду, цей поліс вступить у справу. Він перебирає особисту відповідальність.
Є нюанси.
Повені? Чи не покриваються. Землетруси? Також виключено. І тому потрібні окремі доповнення. Шкода, заподіяна свійськими тваринами? Зазвичай покривається. Пожежа? Покривається.
Але саме тут домовласники роблять помилки.
Страхування — це план технічного обслуговування.
Він не полагодить дах, що протікає, якщо ви ігнорували проблему протягом десяти років. Він замінить килим, зношений від інтенсивного руху. Загальний знос та погане обслуговування – ваша відповідальність.
Надійний поліс також оплачує інші споруди. Це сарай. Гараж, що окремо стоїть. Паркан.
І він включає покриття «втрати у користуванні».
Якщо будинок згорить, ви не спатимете в наметі. Поліс покриє витрати на готель та харчування, поки ви відновлюєте житло.
Ліміти варіюються.
Одна страхова компанія може встановити ліміт для особистого майна лише на рівні 200 000 доларів. Інша може запропонувати 500 тисяч доларів. Вам необхідно перевірити сторінку декларацій.
Ліміти відповідальності
Це та частина, яку люди ігнорують, допоки їх не подадуть до суду.
Ваш поліс HO-3 включає покриття особистої відповідальності. Він виплачується, якщо хтось отримує травму на вашій території. Або, якщо ви випадково пошкодите чуже майно.
Існує ліміт.
Стандартні поліси часто починаються зі 100 000 доларів.
Звучить як велика сума. Але це негаразд.
Один позов про травму внаслідок падіння може легко перевищити цю суму. Медичні рахунки накопичуються. Юридичні витрати накопичуються. Врегулювання позовів накопичується.
Ви можете збільшити цей ліміт.
Страхові компанії пропонують вищі рівні. 300 000 доларів. 500 000 доларів. Навіть 1 мільйон доларів.
Чи варте воно того?
Розгляньте вартість. Вищий ліміт відповідальності зазвичай коштує всього кілька додаткових доларів на місяць.
Впевненість у завтрашньому дні безцінна.
Якщо у вас є значні активи, потрібно більше покриття. Юрист пояснить чому. Якщо у вас є басейн, батут або собаки, вам потрібно більше покриття.
Деякі домовласники купують поліс «парасольку».
Він розташований поверх вашого HO-3. Він набирає чинності, коли вичерпується основний ліміт.
Він дешевий порівняно з обсягом захисту.
Не гадайте зі своїми потребами.
Оцініть свою чисту вартість. Оцініть свій майбутній дохід.
Потім ухваліть рішення.
Ліміт у 100 000 доларів може бути достатнім для покупця-першокурсника із скромною квартирою-студією. Але його недостатньо для сім’ї із активним заднім двором.
Перевірте винятки.
Деякі поліси виключають певні породи собак. Деякі виключають домашній бізнес.
Прочитайте поліс.
Потім прочитайте його знову.
Ви розглядаєте ліміт відповідальності. Це та сума, яка має найбільше значення, якщо на вашу нерухомість обрушиться лихо. Зазвичай ці ліміти починаються зі 100 000 доларів. Ви можете придбати більші ліміти. Більшість експертів рекомендують орієнтуватися на суму від 300 000 до 500 000 доларів. Правильна сума залежить від вартості вашого будинку.
Коли люди говорять про суму покриття, вони мають на увазі витрати на відновлення. Чи не ціну покупки. Вартість землі не враховується для розрахунку витрат на реконструкцію. Враховуються лише матеріали та трудовитрати. Ви можете швидко оцінити цю суму. Помножте загальну площу вашого будинку у квадратних футах на місцеву вартість будівництва одного квадратного фута.
Як розрахувати покриття для будівель та майна
Ваше основне житло отримує повний ліміт відповідальності. Для інших споруд ліміт нижче. На гараж або хлів зазвичай виділяється 10% від цієї суми. Особисте майно покривається сумою від 50% до 70% від покриття вашого будинку. Це стандартна практика.
Втрата права користування ще один важливий елемент. Якщо пошкодження змусять вас залишити будинок, страхова компанія оплатить готель та харчування. Більшість планів обмежують цю суму 20% від ліміту відповідальності у вашому будинку. Деякі поліси пропонують необмежені витрати на проживання, але обмежують час. Ви отримуєте гроші, але не назавжди.
Чому вартість відновлення відрізняється від ринкової вартості
Багато домовласників плутають ринкову вартість із вартістю заміни. Це не одне й те саме. Земля є цінною. Вона не згоряє.
Якщо ви недооціните вартість відновлення, ви понесете штраф. Страхові компанії використовують умови співучасті (coinsurance). Ви можете бути змушені сплатити частину збитків самостійно.
Перевіряйте місцеві будівельні ставки. Ціни на працю змінюються. Ціни на матеріали змінюються. Поновлюйте свій поліс щорічно. Будинок вартістю 300 000 доларів може коштувати 250 000 доларів при покупці. Але його відновлення може коштувати 350 000 доларів.
Що відбувається, коли вам потрібно зупинитися в іншому місці
Відбувається біда. Кухню знищено. Вам потрібне місце для сну. Більшість планів покривають тимчасове житло. Це називається “додаткові витрати на проживання”.
Воно покриває:
– Рахунки за готель
– Прийоми їжі у ресторанах
– Різницю у комунальних платежах
Ліміт зазвичай становить 20% від покриття вашого основного житла. Якщо у вас є покриття 300 000 доларів, у вас є 60 000 доларів на витрати на проживання. Деякі поліси знімають цей ліміт. Вони обмежують тривалість часу. Два роки – це поширений термін.
Захист вашого майна
Ваше майно застраховане. Але ліміт нижче. Особисте майно зазвичай покривається сумою від 50% до 70% від вартості вашого будинку.
Предмети високої цінності потребують особливої уваги. Прикраси. Мистецтво. Електроніка Стандартні поліси мають субліміти. Вам може знадобитися додаткове застереження (рідер) чи поліс на застраховане особисте майно.
Перевірте інвентаризацію. Зробіть фотографії. Зберігайте чеки. Коли вам потрібно подати страхову вимогу, вам потрібні докази.
Останні думки про ліміти
Починайте з вартості відновлення. Чи не з ціни продажу. Складіть вартість всіх будівель. Додати вартість вашого майна. Додати витрати на проживання.
Чи покриває ваша поточна політика все це? Чи ви недооцінені?
Цифри змінюються. Витрати зростають. Ваше покриття теж має зростати.
Вартість заміни проти фактичної грошової вартості
Вам, швидше за все, доведеться зробити вибір між покриттям за вартістю заміни та фактичною грошовою вартістю. Це рішення залежить від того, що у вас є.
Подивіться свою електроніку. Чи є у вас плоский екран телевізора, який старший за вас? Можливо, старий ноутбук, взятий на якийсь час на роботі. Якщо це обладнання зламається, фактична грошова вартість покриває амортизацію. Ви отримаєте копійки з долара. Ви все одно не нудьгуватимете по телевізору. Ви можете взяти цю виплату та купити дешеву заміну.
У вашого сусіда інша ситуація. Плазмові екрани. Об’ємний звук. DVD-плеєри у кожній кімнаті. Їй потрібне покриття за вартістю заміни. Воно оплачує нову версію предмета. Без вирахування амортизації.
Електроніка швидко втрачає вартість. Поліс із вартістю заміни дає тут величезну перевагу.
Але справа не лише у гаджетах.
Перевірте свою колекцію підписаних принтів. Що щодо колекції марок? Ці рукописи Перл С. Бак – оригінали. Дорогі колекційні предмети можуть коштувати дорожче за новітні технології. Покриття вартості заміни зазвичай на 10 відсотків дорожче, ніж фактична грошова вартість. Для предметів високої вартості ці додаткові витрати виправдані.
Поліси «парасолька» та надмірна відповідальність
Стандартні ліміти відповідальності можуть виявитися недостатніми. Ви можете підвищити ці ліміти, заплативши більш високу премію. Іноді це працює. В інших випадках потрібно більше.
Поліс «парасолька» або надмірної відповідальності набуває чинності після того, як буде вичерпано ліміт стандартного страхування житла. Він сплачує гроші. Деякі поліси також покривають вторгнення у приватне життя, наклеп та дифамацію.
Вимоги різняться. Більшість страховиків вимагають наявності стандартного покриття на суму 300 000 доларів перед тим, як запропонувати поліс «парасольку». Чим вище ваше базове покриття, тим дешевшою стає премія з полісу «парасолька».
Поліс «парасолька», що забезпечує додатковий захист на 1 мільйон доларів, коштує близько 200–350 доларів на рік.
Спеціальні плаваючі поліси на особисте майно
Стандартні поліси часто виключають певні предмети високої вартості. Спеціальний плаваючий поліс на особисте майно або додавання (ендорсмент) виправляє це. Ви страхуєте предмети індивідуально чи групами.
Зазвичай франшиза відсутня. Преміум залежить від предмета, його вартості та вашого розташування. Вам знадобиться підтвердження вартості. Оціночна вартість чи нещодавній чек підійдуть.
Прогалини у покритті стихійних лих
Більшість стандартних полісів виключають землетруси та повені. Якщо ви мешкаєте в зоні ризику, вам потрібні спеціальні поліси для цих подій.
Інші лиха, такі як торнадо та урагани, часто покриваються. Перевірте це у страховика. Якщо ви живете у зоні ризику, все одно розгляньте спеціальний поліс. Краще перестрахуватися, аніж шкодувати.
Як вибрати страхування будинку для відремонтованого житла
Ви вирішили, що вам потрібне покриття. Можливо, ваша політика не справляється. Або, можливо, ви тільки починаєте. Ринок страхових компаній величезний. Десятки компаній працюють у кожному штаті. Вибір однієї з них видається переважним.
Відділ страхування вашого штату – хороша відправна точка. Вони мають дані про ціни. Вони знають місцеві закони. Скористайтеся цим.
Але не дивіться лише на цифри. Подивіться на свій будинок. Справді подивіться на нього.
Ваш район схильний до шторм? Повінь? Злочинності? Історії пошкоджень водою? Це не просто деталі. Це є фактори ризику. Професійний огляд будинку допоможе тут. Він знаходить приховані проблеми, які ви пропустили. Він показує, де потрібно провести модернізацію. Усунення цих проблем перед покупкою страховки може знизити ваші страхові внески. Це невелика первісна вартість довгострокової економії.
Пошук надійної страхової компанії
Як тільки ваш будинок буде у хорошому стані, почніть пошук. Поговоріть із сусідами. Запитайте друзів. Якщо ви купуєте нове місце, запитайте у продавця чи агента з нерухомості рекомендації.
Вкрай важливо, щоб страхова компанія була ліцензована у вашому штаті. Перевірте її фінансову стабільність. Рейтинги від таких агентств, як Ambest, Moody’s Investor Services та Fitch Ratings, мають значення. Ви хочете компанію, яка справді зможе виплатити компенсацію, якщо станеться катастрофа.
Не обмежуйтесь лише знайомим брендом. Робіть порівняння. Деякі компанії продають через агентів. Інші працюють безпосередньо з вами онлайн чи по телефону. Варіанти безмежні.
Фактори, які підвищують ваш страховий внесок
Поліс на 1 мільйон доларів може коштувати лише кілька сотень доларів на рік. Іноді менше. Але що визначає цю ціну?
Страхові компанії враховують безліч змінних:
- Схильність до стихійних лих у вашому районі
- Будівельні матеріали (цегла проти дерева)
- Вартість будівництва (праця та матеріали)
- Статистика злочинності у районі
- Розмір будинку та особливі зручності
- Загальний стан вдома
- Відстань до найближчого пожежного гідранту та станції
Навіть тип пожежної служби має значення. Добровільна бригада може коштувати вам дорожче, ніж професійна станція поряд.
Більшість цього знаходиться поза вашим контролем. Та не всі.
Якщо ви живете в зоні, схильні до граду, інвестуйте в штормові віконниці. Встановіть скло, що не б’ється. Зробіть свій будинок стійким до стихійних лих. Зміцніть дах. Модернізуйте фундамент. Ці покращення сигналізують страховикам, що ви з меншою ймовірністю подасте позов. Менше за ризик. Нижче внески.
Чому ставка вашого поліса може збільшитися
Справа не лише у фізичних ризиках. Ринкові сили також грають роль.
Слідкуйте за цими тригерами:
- падіння фондового ринку
- великі катастрофи за один рік
- Різке зростання кількості страхових випадків, поданих до вашої компанії
- стрибки у вартості будівельних матеріалів або робочої сили
Це може призвести до підвищення ставок або зменшення доступності покриття. Ви не можете контролювати ринок. Але ви можете контролювати механіку власного поліса.
Як знизити витрати на страхування будинку
Утримання вашого будинку в хорошому стані – це перший крок. Другий крок – безпека та стратегія.
Встановіть сигналізацію від злому. Додайте інші пристрої безпеки. Це знижує ризик крадіжки. Це часто знижує страхові внески.
Ваш кредитний рейтинг має значення. Підтримуйте хорошу репутацію.
Поєднайте свої послуги. Отримайте страхування автомобіля та будинку в однієї і тієї ж страхової компанії. Це просте рішення, яке працює.
Залишайтеся з однією страховою компанією роками. Лояльність може окупитись.
Розгляньте можливість підвищення франшизи. Це мінімальна сума, яку ви сплачуєте зі своєї кишені, перш ніж страховка почне діяти. Вища франшиза означає нижчий страховий внесок. Збалансуйте ризик проти заощадження.
Якщо ви зараз перебуваєте на плані, підтримуваному державою, розгляньте приватних страховиків. Вони часто дешевші. Вони пропонують більше варіантів.
Ви на пенсії? Деякі компанії надають знижки. Вони вважають, що у вас більше часу для догляду за будинком.
Це балансування. Ви керуєте ризиками, водночас керуючи витратами. Немає ідеальних налаштувань. Тільки правильні для вашої ситуації та бюджету.
Перш ніж набирати номер гарячої лінії страхової компанії, зупиніться.
Це перше правило, яким слід керуватися. Страхові компанії відстежують вашу історію. Вони помічають закономірності. Якщо ви подасте занадто багато заявок, навіть за незначними інцидентами, ваші тарифи різко зростуть. Деякі компанії можуть просто відмовитись від подальшої співпраці з вами.
Немає значення, що ви були зразковим страхувальником протягом десятиліття. Одна заявка з ушкодження водою або плісняви може назавжди залишитися на вашій історії, як смола. Це заявки із високою частотою виникнення. Страховики переповнені ними.
Ось математика, яку вам потрібно прорахувати.
Якщо вартість ремонту становить 1 000 доларів, чи є сенс подавати заявку? Скоріш за все, ні. Ви ризикуєте підвищити свою премію на суму, що перевищує цю протягом наступних трьох-п’яти років. Найфраншиза може з’їсти половину вартості ремонту. Оплатіть ремонт із власної кишені.
Збережіть чек. Усуньте протікання. Продовжуйте жити далі.
Але якщо збитки катастрофічні? Використовуйте свою страховку. Саме для цього ви платите. Мета – мінімізувати кількість заявок. Чиста історія – це цінний актив. Вона допомагає зменшити довгострокові витрати.
Ніколи не припиняйте контролювати свою страховку
Купівля поліса – це не фінішна риса. Це лише початок.
Вам потрібно активно підтримувати стан вашого будинку. Дрібний ремонт запобігає великим катастрофам. Невелика протікання перетворюється на згнили балку. Трісне вікно пропускає вологу. Усуньте проблему зараз.
Переглядайте свій поліс щороку. Не просто продовжуйте його автоматично. Подивіться на ліміти покриття. Чи відповідають вони поточній вартості вашого будинку?
Перевірте наявність полиці із захистом від інфляції. Деякі страховики пропонують цю опцію. Вона автоматично коригує ліміти покриття під час продовження поліса. Вона враховує зростання будівельних витрат. Без цієї опції ви можете бути недооціненим, якщо ціни на матеріали різко зростуть.
Поновлюйте інвентаризацію свого будинку щороку. Переоцінювати цінні предмети. Прикраси? Мистецтво? Електроніка? Їхня вартість змінюється.
А що щодо моїх речей?
Ваш будинок захищає конструкцію будівлі. Він не повністю захищає ваше майно.
Якщо ви турбуєтеся про свої речі, вживіть заходів зараз. Створіть докладний інвентарний перелік. Це є обов’язковим для предметів високої вартості.
Почніть із чеків. Зберігайте їх на великі покупки. Ноутбуки, камери, дорогі меблі.
Якщо ви втратили чек, зробіть фотографії. Відео працює краще. Пройдіться по кожній кімнаті. Покажіть предмети із різних ракурсів. Покажіть серійний номер. Зробіть крупним планом бирки з брендом.
Зберігайте ці докази у безпечному місці.
- Вогнетривкий сейф будинку
- Осередок у банку
- Зашифроване хмарне сховище
Деякі програми для власного фінансового обліку мають вбудовані функції каталогізації. Використовуйте їх, якщо вони вписуються у ваш робочий процес.
Знайте обмеження.
Стандартний поліс домовласника має низькі субліміти у разі крадіжки. Зазвичай вони становлять близько 1500 доларів. Це покриває дуже мало, якщо у вас вкрадуть усю електронну техніку.
Ви можете збільшити цей ліміт відповідальності. Або купити окремий додатковий поліс (рідер). Для дорогих прикрас чи колекційних предметів часто розумніше оформити окремий поліс. Він вкриває вас за межами стандартного ліміту.
Проблеми зі страховкою домовласників
Коли стандартні страхові компанії відмовляють
Отримати розрахунок вартості – одна справа. А ось фактично оформити поліс — зовсім інша історія.
Ви можете зіткнутися з повідомленням про відмову. Таке трапляється. Якщо ви знаходитесь в зоні високого ризику, страховики нервують. Суворі погодні умови – одна з причин. Високий рівень злочинності у міських центрах – інша. Сам будинок може стати проблемою. Старе сантехнічне обладнання. Несправні системи опалення. Застаріла електропроводка.
Ці проблеми зазвичай можна усунути. Але якщо страхова компанія бачить дуже багато ризиків, вона відмовляється від співпраці.
Що робити, коли ринок зачиняє перед вами двері?
По-перше, зверніть увагу на фізичний стан будинку. Чи можете модернізувати системи, на які вказали страховики? Усунення відомих небезпек часто відкриває двері для страхування.
Якщо проблема знаходиться, змініть стратегію. Ви купуєте нове житло? Запитайте у рієлтора. Дізнайтеся, які компанії справді оформляють поліси у цьому поштовому індексі. Ви щойно купили будинок? Зателефонуйте попереднім власникам. Запитайте, хто їх застрахував. Сарафанне радіо завжди ефективніше за холодні дзвінки на гарячі лінії страхових компаній.
Варіанти покриття як остання інстанція
Коли стандартні андеррайтери відмовляються страхувати ваше майно, доводиться звертатися до страхових мереж безпеки. Ці програми створені спеціально для ситуацій, коли вільний ринок не справляється.
План FAIR
Для районів з аномально високим ризиком основним варіантом є План FAIR (Fair Access to Insurance Requirements — «Рівний доступ до страхових вимог»).
Створений у 1960-х роках, цей план є започаткованою державою структурою, покликаною допомогти домовласникам, які не можуть отримати покриття в інших місцях. Інститут страхової інформації (Insurance Information Institute) веде докладні списки штатів, що беруть участь, і деталі конкретних планів.
Майте на увазі охоплення цих програм. Вони не є всеосяжними. Зазвичай вони покривають:
– Пожежа
– Вандалізм
– Бунт
– Ураганний вітер
Вони не покривають усі ризики. Повені зазвичай виключені. Землетруси часто не покриваються. На ці ризики вам потрібні окремі поліси.
З іншого боку, доступність залежить від географічне розташування. Не кожен штат пропонує план FAIR. Вам необхідно перевірити законодавство вашого конкретного штату, щоб дізнатися, чи ця програма захисту поширюється на вас.
Плани для прибережних зон та від ураганів
Географія тут також має значення. Якщо ви живете у семи конкретних штатах Атлантичного узбережжя та Мексиканської затоки, ви можете мати право на участь у Плані для прибережних зон та від ураганів (Beach and Windstorm Plan).
Ця програма спрямована на покриття збитків від ураганів та штормів. Вона заповнює прогалини, залишені приватними страховиками, які відмовляються страхувати прибережну нерухомість у піковий сезон.
Це не є універсальним рішенням. Воно обмежене конкретними регіонами та конкретними ризиками. Але для тих, хто мешкає на узбережжі, це часто єдиний спосіб застрахувати конструкцію будинку від найпоширеніших загроз.
Реальність страхування в зонах високого ризику
Страхування – це не просто товар, який ви купуєте. Це оцінка ризиків. Якщо ви перебуваєте в зоні високого ризику, ви сплачуєте за визначеність у невизначеному світі.
Усуньте те, що можете. Запитайте, хто до вас застрахував будинок. Вивчіть плани FAIR, якщо ви перебуваєте в офіційно визначеній зоні високого ризику. Перевірте наявність покриття за програмами для прибережних зон та від ураганів, якщо ви живете неподалік узбережжя.
Це заплутано. Це дорого. Але це краще ніж спати спокійно, маючи тільки іпотечний кредит і нічого більше.
Вирішення проблем з пробілами в покритті та звіт CLUE
Пошук стандартного страховика може стати кошмаром, якщо у вас є нестабільна історія страхових випадків або будинок у поганому стані. Інститут безпеки бізнесу та житла (IBHS) – це некомерційна організація, яка може стати вашим найкращим союзником у цій ситуації. Вони не виплачують премії, але дають технічні знання для зміцнення вашого будинку від стихійних лих.
Експертиза, що надається IBHS, може допомогти покращити стан та безпеку вашого будинку, що, у свою чергу, підвищить ваші шанси на пошук страховика.
Зосередьтеся на їхньому розділі «Maintenance Matters» (Важливість технічного обслуговування). Це практичний посібник з проектів, які запобігають перетворенню дрібних проблем на нестраховані катастрофи. Якщо у вас виникають труднощі з отриманням котирувань, почніть із цього розділу.
Як еволюціонувало страхування житла
У своїй основі страхування – це просто розподіл ризиків. Ви поєднуєте ресурси, щоб трагедія однієї людини не означала повного банкрутства. Це не сучасний винахід. Стародавні китайські фермери не поміщали весь свій урожай в один човен. Вони розподіляли вантажі кількома суднами. Якщо одне судно тонули, збитки розподілялися між усією групою.
До 13 століття європейські купці підписували контракти з багатими інвесторами для покриття збитків від втрачених судів. То була примітивна форма покриття відповідальності.
Бенджамін Франклін розвинув цю концепцію далі 1735 року. У листі до газети Pennsylvania Gazette він стверджував, що «унція профілактики коштує фунт лікування». Він хотів покращити пожежні служби у Філадельфії. До 1752 його «Union Fire Company» сприяла створенню «Philadelphia Contributionship». Це була перша страхова компанія у американських колоніях.
Профілактика, як і раніше, має значення. Регулярне технічне обслуговування у поєднанні з надійною політикою — ваш найкращий захист від фінансових втрат.
Що потрібно знати про звіт CLUE
Ви повинні зрозуміти звіт CLUE. Абревіатура CLUE розшифровується як Comprehensive Loss Underwriting Exchange (Комплексний обмін даними про страхові випадки для андеррайтингу).
Це галузева база даних. Страхові компанії обмінюються даними через неї. Вони відстежують історію ваших страхових випадків та ушкоджень. Початкова мета полягала у запобіганні шахрайству. Вона була призначена для виявлення осіб із надмірною кількістю страхових випадків.
Тепер вона використовується проти звичайних домовласників. Один незначний страховий випадок щодо пошкодження водою може відзначити вашу історію. Страховики можуть відмовитись від вас або відмовитися від оформлення покриття. Це також може ускладнити продаж вашого будинку. Ваша нерухомість стає «відзначеною» у системі.
Ви можете запросити безкоштовну копію вашого звіту CLUE у ChoiceTrust. Перевірте його перед тим, як розпочати пошук страхових полісів. Якщо є помилки, виправте їх зараз.
Часті питання про страхування житла
Що не покриває страхування житла?
Воно не покриває погане технічне обслуговування. Загальне зношування виключається. Якщо ви ігноруєте протікання до тих пір, поки дах не впаде, поліс не допоможе.
Які страховики мають найвищі рейтинги?
Згідно з дослідженням J.D. Power 2020 U.S. Home Insurance Study (Дослідження страхування житла в США 2020 року), п’ятірка найкращих:
– COUNTRY Financial
– Amica Mutual
– Auto-Owners Insurance
– Erie Insurance
– The Hartford
Яка середня вартість?
ValuePenguin повідомляє, що середня вартість складає 1445 доларів на рік. Це приблизно 120 доларів на місяць.
Скільки коштує Allstate?
Очікуйте, що ви заплатите близько 1680 доларів на рік за покриття Allhome, згідно з Policygenius. Ціни варіюються в залежності від розташування та лімітів покриття.
Що покриває типовий поліс?
Він покриває вашу конструкцію та майно від пошкоджень та крадіжок. Він включає в себе особисту відповідальність, якщо хтось отримує травму на вашій території. Він також покриває збитки, заподіяні домашніми тваринами.
Більшість великих стихійних лих включено. Повені та землетруси не включені. Для них потрібні окремі поліси.
